一、项目背景及目标

1.市场分析与需求分析

随着数字化金融的快速发展，电信网络诈骗手段不断翻新，给人民群众的财产安全带来严重威胁，据公安部官方通报显示，全国电信网络诈骗案件逐年升高，在西部地区，由于金融基础设施相对薄弱、客户风险防范意识较低，诈骗案件发生率高于全国平均水平，青海银行作为青海地区重要的金融机构，地处西部偏远地区，客户群体多为中老年群体，对数字化金融服务的依赖度高，但风险防范意识相对薄弱，欺诈案件近年来多发生在手机银行、微信银行等线上渠道，随着线上交易占比逐年提升，欺诈风险呈几何级增长态势。

项目立项背景

青海银行地处西部偏远地区，金融服务覆盖范围广、客户群体分散，传统的事后追溯方式已无法满足风险防控需求，尤其在"屏幕共享"类诈骗中，诈骗分子通过身份伪装，诱导受害者开启屏幕共享，实时监控其操作界面，窃取短信验证码、银行账户信息、支付操作流程等关键信息，整个过程在受害者"可见"但"未察觉"的状态下迅速完成，由于银行缺乏对"屏幕共享"场景的实时监测能力，加之诈骗者通过受害者设备执行"合法"操作，导致银行难以精准区分相关行为系用户主动意愿还是受骗所致。

项目目标

基于上述背景，青海银行2024年投产"在线反欺诈安全防护体系"建设项目，通过科技赋能，打造一个覆盖全线上渠道的反欺诈平台，实现对欺诈风险的实时监测、精准识别和快速阻断，切实保障客户资金安全，提升银行风险管理能力，具体目标包括：全渠道覆盖，实现对手机银行、微信银行、个人网银、企业网银、微信小程序、青行支付等全线上渠道的反欺诈全覆盖，构建统一的反欺诈安全防护体系；风险识别提升，建立实时监测、智能识别、精准阻断的反欺诈机制，将欺诈风险识别率提升至95%以上；模式创新，形成可复制、可推广的"西部地区金融机构反欺诈安全防护"模式，为西部地区金融机构提供示范。

二、项目/策略方案

1.项目策划

青海银行"全渠道反欺诈安全防护体系"项目采用"技术+管理"双轮驱动模式，通过系统化、标准化、智能化的建设思路，构建了覆盖全线上渠道的反欺诈安全防护体系，项目分为三个阶段实施，第一阶段：摸清家底，梳理风险点，2023年6月，成立专项工作小组，对全线上渠道进行风险评估，梳理出"屏幕共享"、"截屏录屏"、"麦克风监听"等主要风险点，分析西部地区客户风险特征，制定针对性防控策略；第二阶段：技术赋能，构建统一平台，2023年7-8月，完成技术方案设计和厂商选定，采用"自主研发+外部合作"方式，引入大数据风控引擎，开发屏幕共享监测、防截屏/录屏等核心技术；第三阶段：全面覆盖，实现全流程防控，2023年9-2024年3月，系统开发、测试与部署，实现全线上渠道的反欺诈全覆盖，建立"监测-识别-阻断-处置"的全流程反欺诈机制。

2.技术架构设计

青海银行反欺诈平台采用"四层架构"设计，确保系统的可扩展性和稳定性。

渠道层

对接手机银行、微信银行、个人网银、企业网银、微信小程序、青行支付等全线上渠道，实现与各渠道系统的无缝对接，确保风险监测无死角。

数据层

整合交易数据、行为数据、设备指纹、外部风险信息等多源数据，构建统一的风险指标数据库，为风险识别提供数据支持，采用大数据技术进行数据清洗、处理和分析。

决策引擎层

基于同盾科技提供的反欺诈引擎，实现对交易行为的智能分析，集成自主研发的屏幕共享监测、防截屏/录屏技术，构建多层次的风险评估体系，包括公共规则策略和场景独属规则策略。

事件处理层

提供风险预警、人工核查、风险处置等全流程管理，实现风险事件的闭环管理，确保风险及时处置，建立标准化的风险应对流程与规范。

3.业务模式

青海银行采用"总行统筹、分行协同、全员参与"的业务模式，确保反欺诈工作高效推进。

总行层面

成立反欺诈工作领导小组，由行长任组长，负责顶层设计和资源协调，制定反欺诈策略和标准。

分行层面

设立反欺诈工作小组，由分行行长任组长，负责日常监测和风险处置，建立分行级风险预警机制。

员工层面

将反欺诈意识纳入员工培训体系，开展培训、竞赛等活动，形成"人人都是反诈卫士"的良好氛围。

商业模式

青海银行反欺诈平台采取"投入-收益"平衡的商业模式，2024年投入研发资金100余万元，用于系统开发、技术采购和人员培训，与同盾科技合作，引入反欺诈引擎，年预计减少超建设成本10倍的欺诈损失和风险处置成本，提升银行品牌形象，增强客户信任度，为数字化转型奠定基础，为西部地区金融机构提供可复制、可推广的模式。

三、创新点

1. 全渠道覆盖的创新

青海银行作为西部地区金融机构，首次实现对手机银行、微信银行、个人网银、企业网银、微信小程序、青行支付等全线上渠道的反欺诈全覆盖，解决了传统金融机构"渠道分散、风控不统一"的痛点。通过统一的反欺诈平台，实现了风险监测的无缝衔接，确保了风险防控的全面性和一致性。

2. 主动防控的创新

从"事后追溯"转向"事前防控"，创新性地引入屏幕共享监测、防截屏/录屏等多重主动防控机制，将欺诈风险识别从"被动应对"升级为"主动防御"。特别是针对"屏幕共享"类诈骗，实现了事前预警和事中阻断，将风险防范关口前移，大幅降低了欺诈风险。

3. 西部特色风控模型的创新

针对西部地区客户特点，青海银行开发了"西部特色风控模型"，重点防范"屏幕共享"类诈骗。模型充分考虑了西部地区客户年龄结构、使用习惯等因素，提高了风险识别的精准度。

4. 隐私保护与安全防护的创新

在确保风险防控的同时，青海银行严格遵守《个人信息保护法》，采用多重隐私保护措施，确保客户信息安全。在防截屏/录屏功能中，采用模糊画面、黑屏等技术手段，既保护了客户隐私，又确保了风险防控的有效性，实现了安全与隐私的双赢。

5. 业务协同机制的创新

建立"总行-分行-客户"三级协同机制，实现了风险防控的高效联动。总行负责策略制定和系统维护，分行负责风险监测和处置，客户通过银行APP获得风险提示，形成风险防控的闭环。通过该机制，风险处置时间从原来的平均24小时缩短至10分钟以内。

6. 数据驱动的持续优化机制

建立"监测-分析-优化"的闭环机制，通过大数据分析，持续优化反欺诈策略。2024年已优化策略规则百余项，系统准确率提升至95%，误报率下降至3%以下，实现了反欺诈能力的持续提升。

四、项目过程管理

青海银行"全渠道反欺诈安全防护体系"项目采用严格的项目管理方法，制定了详细的项目计划，系统于2024年3月全面投入运行，青海银行采用"自主研发+外部合作"的建设方式，充分发挥各自优势，自主研发屏幕共享监测、防截屏/录屏等核心技术，与同盾科技合作，引入反欺诈引擎和大数据分析能力，建立联合工作小组，共同开展技术攻关和方案优化，项目周期紧凑但质量可靠，通过严格的项目管理，确保了项目按期高质量完成，在开发过程中，采用敏捷开发模式，每两周进行一次迭代，及时发现和解决问题，确保了系统的稳定性和实用性。

五、运营情况

自2024年反欺诈平台上线以来，反欺诈平台共计布设反欺诈策略344项、欺诈风险检测指标534项，接入微信小程序（防范集中关联、账户盗用等风险）、微信银行（防范非本人绑卡等风险）、手机银行（防范电信诈骗、账户买卖、账户盗用等风险）、青行支付（防范非法移机、套现、涉赌涉诈等风险）、个人网银（防范电信诈骗、账户买卖、账户盗用等风险）五个业务渠道。平台共计调用笔数9725万笔，通过笔数9656万笔，后台预警笔数62万笔，增强认证笔数5.22万笔，线下排查笔数0.6万笔，拒绝笔数1.11万笔。优化策略规则阈值80项。例行化开展反欺诈风险事件核查工作，每日核查工单6件，各分支行每周平均核查2件。

平台全天候运行，对客户交易进行实时监测和分析，有效识别和预警各类欺诈行为，如账户盗用、洗钱、套现和其他可疑交易活动。一旦系统检测到潜在的风险事件，除青行支付之外能够立即实时阻断或者进行增强认证确保交易安全，立即遏制风险扩散。通过大数据分析，平台为我行提供有力的决策支持，帮助了解欺诈趋势和风险点，优化风险评估模型和策略。反欺诈平台的运行显著提高了交易的安全性和效率，减少了欺诈事件的发生，从而提升了客户的信任度和满意度。平台的设计严格遵循国家相关法律法规，确保了在防范欺诈的同时，保护客户的隐私和数据安全。通过自动化流程和决策支持系统，我行员工的工作效率得到提升，减少了人工干预的需要，降低了运营成本。反欺诈平台的运行促进了总行和支行之间的协作，形成了有效的协同机制。定期对反欺诈平台的性能进行评估，包括欺诈识别率、误报率和用户满意度等关键指标，以确保平台的高效运作。

六、项目成效

自2024年3月系统正式上线以来，已稳定运行近2年，已覆盖全行所有线上渠道，系统运行稳定，能有效阻止潜在风险交易，保护客户资金安全，为我行的金融业务发展提供保障，平均响应时间小于0.5秒，准确率达95%，误报率低于3%，完全满足业务需求，根据客户满意度调查显示，92%的客户对反欺诈功能表示满意，85%的客户表示"更愿意使用手机银行等线上渠道"，客户安全感显著提升，特别是老年客户群体，对"屏幕共享"风险提示功能评价很高，认为"银行考虑得很周到，让我们用得更放心"。

七、经验总结

该项目不仅有效守护了人民群众的"钱袋子"，也为西部地区金融机构提供了可复制、可推广的反欺诈经验。通过全渠道覆盖、主动防控、西部特色风控模型等创新，青海银行成功构建了覆盖全线上渠道的反欺诈安全防护体系，为金融"五篇大文章"的落实贡献了"青海力量"，为西部地区数字金融的高质量发展提供了坚实保障。未来，青海银行将继续深化反欺诈技术创新，拓展应用场景，为守护人民群众财产安全、推动区域金融安全体系建设作出更大贡献。