一、项目背景及目标

随着数字金融与移动支付的快速发展，银行账户被用于电信诈骗、洗钱等非法活动的情况日益突出，电信网络诈骗手段迭代升级，“资金链”治理面临风险滞后、人工判断偏差等卡点，既影响反诈效能，也给客户体验带来困扰。为破解这一难题，重庆银行立足“防风险、优服务”双轮驱动，以科技赋能为核心，启动反诈智防一体化平台建设，旨在通过技术赋能，实现对账户风险的实时监测、精准评级与智能管控，构建“事前预警、事中阻断、事后分析”的全流程风控体系，全面提升反诈防控能力和“资金链”精准治理。

二、项目/策略方案

（一）技术架构

反诈智防一体化系统采用国内自研的大数据实时智能处理平台，基于“时序中间态”计算理论，构建支持高并发、低延时、多维度、复杂时序的多模态融合决策体系，以流水级逐笔决策能力实现风控的高覆盖率与高准确率。系统融合实时计算、可视化规则配置、多维数据分析与智能决策引擎，实现毫秒级风险识别与处置，联动行内25个关联系统实现数据互通，通过实时捕捉客户交易行为、外部风险数据等多维度信息，构建“数据驱动+智能决策”的防控机制。

（二）业务模式

借助反诈智防一体化系统深度融合大数据分析与智能风险预警模型，围绕账户评级、反诈预警、限额管理等核心环节，扭转传统模式依赖经验判断的滞后局面，从源头构建覆盖事前、事中、事后的动态风险防控体系。同时，系统提供“所见即所得”的可视化配置界面，支持业务人员对风险规则、指标模型进行自主配置，实现策略配置过程的可视化调试与一键部署上线。

图：可视化指标配置

三、创新点

（一）技术创新：流式计算赋能实时风控

引入流式计算技术，建立电诈风险监测实时与准实时监测模型，突破多场景复杂时序下的指标计算与规则决策瓶颈，实现毫秒级风险研判与无感干预，全面提升风险防控的时效性与精准度。

图：技术架构

（二）流程创新：全流程自动化管理

创新构建线上化、智能化账户风险管理体系，实现从数据治理、风险监测、账户评级、限额管理等全流程自动化运作。支持客户线上自助调额与自动审批机制，在保障风险可控的同时，显著提升业务办理效率，优化客户服务体验。

（三）数据创新：多维数据融合应用

创新融合互联网风险数据、警银协同信息、他行风险账户等多维度外部数据信息，有效拓展账户风险评级维度。在开户环节补充信息短板提升评级准确性，在存续阶段动态调整风险等级，实现账户全生命周期精准风控，为智能化风险预警提供全面数据支撑。

四、项目过程管理

2024年12月：项目启动

2025年2月-4月：业务需求分析与技术方案评审

2025年5月-8月：系统模块开发

2025年9月：系统集成测试与用户验收测试

2025年10月：一阶段功能成功投产上线

2025年11月：二阶段功能上线运行

五、运营情况

自2025年10月中旬一阶段成功投产以来，系统整体可用性达99.9%以上，为核心业务提供坚实支撑。

在风控决策效率方面，系统基于数据实时融合一体技术架构与智能决策引擎，实现对每笔交易风险的毫秒级研判与响应，平均决策延迟低于500毫秒。在此高效支撑下，系统已完成超十万级任务，识别准确率超过70%，在保障业务顺畅开展的同时，系统有效识别多类可疑账户，累计触发风险预警1900余次，运营人力投入下降30%，实现风险防控能力与客户服务体验的“双向提升”。

在智能化应用层方面，系统实现风险规则与指标模型的业务端自主配置，配置效率较上线前提升80%。通过可视化策略调试功能，平均策略调试周期从原来5个工作日缩短至1个工作日，并借助一键部署机制，实现策略分钟级上线，显著提升运营响应效率与灵活度。

六、项目成效

（一）缩短模型迭代周期，实现反诈快速攻防

重庆银行反诈智防一体化系统基于数据实时融合一体技术架构，构建覆盖开户、交易、评级、限额管理的立体化风控体系。系统融合实时计算、可视化规则配置、多维数据分析和智能决策引擎，实现毫秒级风险识别与处置，支持业务人员自主开展模型迭代与策略优化，显著提升反诈响应速度与精准度，有效降低涉案账户风险，助力社会反诈治理。

（二）构建全流程风控体系，提升风险防范时效性

通过构建涵盖事前、事中、事后全流程的风险防控体系，实现从账户开立、存续管理到交易监控的全链路风险管控，将账户风险监控延伸至各业务环节，显著提升风险防范的时效性和精准度。

（三）完善联防联控机制，助力社会反诈治理    积极履行金融机构反诈责任，依托智能风控平台提升风险识别与拦截效能。通过账户风险的精准识别和及时处置，有效阻断涉诈资金转移，切实维护金融秩序和客户资金安全。

七、经验总结

本项目通过技术、数据与模型的深度融合，成功构建智能高效的账户风险防控体系。在有效控制整体风险的同时，兼顾客户体验与操作便捷性，实现安全防护与业务效率的协同提升。未来，重庆银行将聚焦账户服务堵点难点卡点，坚持“精准研判、精细操作、精准打击”总要求，持续优化平台功能，深化科技赋能，以数字化手段筑牢金融反诈长效防线。