苏州银行：搭链动小微，融绘未来，以供应链金融助力小微企业发展

本文来源于：2025年城市金融服务同业案例征集活动，作者：苏州银行

2025-11-25 关键词：数字化转型,金融科技,金融“五篇大文章”相关案例2709

一、项目背景及目标

苏州银行积极探索运用交易数据创新“脱核链贷”业务模式，进一步丰富供应链金融服务体系。2024年12月，创新推出基于交易数据的“票链贷”产品，依托真实贸易背景，充分运用发票信息等外部数据，为与链主企业有一定供货交易背景的供应商提供纯信用贷款。“票链贷”产品以“线上申请、自动审批、在线签约、自助提款”的特点，有效推动小微企业融资线上化、场景化、批量化。

在全球经济一体化与金融科技的快速发展背景下，供应链融资应运而生，在助力实体经济发展、小微企业融资方面发挥了重要作用。供应链融资实现了资金流、信息流与物流的高效整合，通过核心企业的信用背书与真实交易背景，降低了金融机构的信用风险，同时也有效缓解传统融资模式下小微企业因财务信息匮乏、交易行为缺失等原因导致的“融资难、融资贵”问题。

二、项目/策略方案

“票链贷”业务是通过对核心企业（即链主企业）税务发票数据，寻找与其存在一定稳定交易量的上游供应商（即链属企业），链属企业经过核心企业评议认可，并通过我行线上审批模型的，可发放最高500万的信用贷款。链主企业主要从我行优质授信客户中筛选，链属企业采用全线上化自动审批模型，主要通过税务、发票、人行征信、工商、司法等数据进行风险评估。

“票链贷”产品从贷款申请、客户授权、授信审批到合同签约、贷款放款、贷后监控实现全流程线上化处理，通过实名认证、发票数据分析、大数据模型、区块链等多种技术手段，解决了线上贷款业务存在的客户身份识别、全自动审批、在线签约、批量贷后等难点。

三、创新点

苏州银行创新构建供应链金融服务生态圈，借助核心企业的信用支持和增信作用，为小微企业提供便捷的融资途径，促进链上企业降本增效，让金融“活水”在链上能够畅通流动。

四、项目过程管理

项目于2024年9月启动，12月正式上线。具体为：

1、立项阶段

进行市场调研，从同业分析和客群画像两方面进行调查，形成可行性方案，上报立项审批。

2、系统需求分析

设计系统流程，生成业务需求文档。

3、开发测试阶段

敏捷开发迭代，分阶段测试上线，及时修复问题。

4、上线验证阶段

正式上线启动，制定操作手册，开展业务培训。

5、运营优化阶段

跟踪产品上线效果，根据申请和使用情况进行持续优化迭代。

五、运营情况

目前产品已上线近一年，累计申请527户企业，成功授信159户，实现放款150户企业。根据运营情况累计完成优化6次，功能点十余个，涵盖名单流转、白名单准入、信息填写、授信申请等多个流程，提升了整体的运行效率。

六、项目成效

截至目前，苏州银行已与近300家供应链核心企业建立合作，完成授权921户，评议上游链属企业6684户。已发起申请527户，已授信159户、4.86亿元，已放款150户、余额3.24亿元。

七、经验总结

“票链贷”项目的成功实施得益于合理的周期管理，通过前期充分深入的同业及市场调研，深入解构供应链票据融资痛点，确立"线上化+场景化"产品定位，确保模式设计与实体经济发展同频共振。构建包含客户准入、智能风控、票据核验等核心模块的系统矩阵，实现技术开发与业务需求的无缝衔接。上线后通过“培训+活动+督导”三位一体立体化推广赋能，取得了良好成效。同时根据申请过程中的问题反馈，后续在项目运行中，持续迭代优化上线了白名单线上准入配套功能，进一步完善了全流程的线上一体化，提高了整体的运行流畅性。

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