一、背景及目标

近三年来，抚顺银行持续发力数字金融，扎实推进数字化转型，在支持实体经济发展方面做出了积极的工作。2023年,抚顺银行成立了数字化战略领导小组,以全行战略高度，统筹推进数字金融条线发展，使数字金融工作以全行战略高度得到深入贯彻实施和高质高速发展。

二、项目方案

为全面贯彻落实人民银行《关于深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程》工作要求，全力支持乡村发展，扶持农业经济，同时结合自身经营实际，大力开展数字化转型工作，研发了抚顺银行数字化助农贷款产品(抚农e贷）。抚顺银行数字化助农贷款（简称抚农e贷）业务通过以线上申请、线上客户风险模块设置与初筛，线下尽调、审查、放款相结合的方式，为抚顺银行经营辖区内的农户以及从事农、林、牧、渔行业的各类经济组织，用于解决其生产经营的流动资金需求以及固定资产投入和其他合理资金需求。

三、创新点

抚顺银行在人行政策指导下，着力推进普惠产品惠农助农工作，该产品除具备传统信贷业务特色外，同时结合了当前主流数字化手段，该业务作为涉农类产品，其主要在两个方面突出助农主题，一是该产品贷款主体上针对省内农户及涉农经济组织在涉农经营上的资金需求。二是在该产品担保方式上，抵押物方面明确了除传统的房产、土地等抵质押物外，明确了支持农业设施和生物活体资产、土地林权及其能为农业生产经营提供必要支持并能合理确权的资产可作为抵质押物进行担保。

数字化元素叠加方面，一是营销方面：客户线上自主申请，可通过当前流量化推广的主流营销方式获客；二是风控方式：通过线上化风控初筛与线下尽调相结合的方式，多维度把控风险：通过借款人基本信息初筛板块可查询申贷人年龄、申贷定位、身份证联网核查、手机号状态以及进行我行核心系统黑名单、反洗钱黑名单排查及反欺诈模块排查等。

四、项目过程管理

该产品从产品管理制度、产品授权、产品账务处理、展业流程搭建、外部风险数据商务采购、构建符合农户经营画像的专属风控模型、涉农财产担保的风险及法律探讨、第三方融资担保公司合作交流、借款合同及担保合同版本审核等多方面努力，结合大量的系统测试，通过行内的新产品审核，于2025年5月15日正式上线使用。发布《抚顺银行数字化助农贷款业务管理办法（暂行）》，对该产品从准入、贷款流程至贷后管理等方面进行全方位系统性的规定，规范产品的使用。

五、运营情况及成效

自产品上线以来，我行通过线上、线下多种渠道广泛宣传抚农e贷产品。截至2025年10月末，抚顺银行累计投放抚农e贷2户990万元，余额2户990万元。

鞍山市台安县某饲料生产企业负责人因正值饲料供应旺季，而24年应收账款回款周期变长占用了流动资金导致无法采购足够的原材料发愁。为了能在旺季创收，企业负责人向台安县各家银行登门拜访，寻求信贷资金支持。但因目前已无有效的房产土地抵押，贷款仍处于台安县本地银行的审批中且额度较低。

在此期间，抚顺银行“抚农e贷”产品上线宣传，企业负责人了解到抚顺银行线上信贷产品“抚农e贷”可以将农业生产经营提供必要支持的财产作为抵押物，同时通过线上实现快速高效的审批放款。抱着试一试的态度通过线上与抚顺银行对接。抚顺银行始终秉承为客户提供高效便捷的金融服务为宗旨，第一时间发现企业线上的申请，立即对接企业。为在旺季里快速让客户获得信贷资金支持，抚顺银行快速响应，指派专人办理，加班加点对企业提供的线上资料进行审批。了解到企业无有效的房产土地抵押物，将企业拥有的28栋鸡舍作为抵质押物在海城农村产权交易中心办理抵押登记，通过灵活运用符合农业特点的担保方式有效解决了重点领域融资难的困境，成功为企业放款830万元，实现月内放款的高效操作，解决涉农小微企业资金需求的快、频、急的需求。

贷款发放后，企业负责人对抚顺银行的金融服务、工作效率及灵活的信贷产品表示赞扬，让企业实现在旺季期间增收增利。企业负责人称抚顺银行能想企业所想，解决企业面临的困境，充分发挥自身金融职能以金融活水助力小微企业纾困排忧，切实解决了企业目前面临的困境，帮助企业健康发展。

六、经验总结

抚顺银行贯彻落实党中央、国务院关于推进国家乡村振兴战略的有关精神，创新金融产品和服务模式，扩大抚顺银行农业金融服务覆盖面，建设涉农金融数字化服务渠道，以金融科技推动我行农户及涉农贷款业务发展。未来，我行将持续积极营销该产品，为符合条件的农户和农业企业提供信贷支持，切实为推动助力乡村振兴发展，并持续推进普惠信贷数字化转型工作，多措并举创新信贷产品及服务方式，提供更优质的金融服务，助力区域经济发展。