一、项目背景及目标

当前，城乡商户普遍面临数字化能力不足、融资难、获客成本高等问题，而消费者对多元化金融服务需求旺盛，尤其县域及农村地区金融供给不足。江西银行聚焦城乡消费与小微经济痛点，创新打造“One美生活”数字化运营平台及“惠农快贷”“惠民快贷”“双快贷”消费金融产品体系。立足本土特色，通过“One美生活”平台构建“金融+生活”生态，携手赣农宝、长天等本土企业，以“场景引流+授信支持”模式赋能商户，同时为消费者提供会员权益及场景消费服务；针对产业链“数据少、风控难”问题，“双快贷”产品依托“项目评分卡+白名单预授信”实现纯信用、线上化审批，精准支持“一县一品”特色产业，最终形成“金融+产业+消费”闭环，为江西培育新型消费、增强经济内生动力提供有力支撑。

二、项目方案

（一）技术架构

项目采用国产操作系统、数据库与分层解耦、弹性扩展的分布式架构设计，构建全栈式信创技术底座，通过“中枢统一接入+中台能力支撑+后台风险管控+前台场景适配”的分层模式实现高并发访问、全链路安全防护与业务快速迭代。整体架构遵循“统一入口、多端协同、安全可控、弹性扩展”的设计原则，支撑乡村振兴消费帮扶、普惠服务等多元场景的数字化需求。

（二）业务模式

在产品设计上，项目采用“标准化+定制化”的模块化业务矩阵，以“I+N”产品理念为核心，将“惠农快贷”（面向三农市场）设为通用基础产品，并围绕不同行业与产业设计多个子项目产品，实现业务范围的灵活扩展。依托各子项目的“评分卡”机制，广泛覆盖多元行业，精准响应差异化融资需求。通过模块化设计与轻量化实施方案，可根据子项目运营表现快速复盘并优化调整，有效规避冗长开发流程，最快可实现3日内项目上线，高效应对市场变化。同时，持续跟踪各子项目运营数据，实现产品的敏捷迭代与高效运维。 在服务模式上，依托“One美生活”数字化运营平台，构建“金融+生活”融合型场景生态。在为商户提供信贷支持的同时，借助该平台搭建数字化农产品销售通道，结合消费行为数据分析精准匹配市场供需，打通从农产品生产端到消费端的全链路闭环。

（三）商业模式

项目通过创新设计，实现商户、平台和用户三方共赢正向循环，展现了促进产业协同和价值共创中的潜力。商户端通过One美生活平台共享经营数据（如销售记录、库存信息、用户反馈等）获得信贷支持和流量红利；平台端通过精准营销和个性化推荐，将商户流量转化为实际消费订单，实现流量从引入、转化到留存的全链路闭环管理，最终将流量价值转化为消费订单与金融服务收入。用户端则依托平台多维用户画像构建智能推荐，通过动态权益匹配与精准触达策略，获得个性化服务及商品实惠，增强了消费意愿，实现用户消费行为的有效提升。

三、创新点

项目通过三大创新体系协同发力，为激活消费市场内生动力提供了有力支撑。一是商户赋能模式创新，创新构建“场景引流+授信支持”双轮驱动模式：一方面，平台打造开放式服务模式，将非本行客户纳入One美生活X1星级服务体系，拓展消费金融服务覆盖范围；另一方面，通过数字化营销手段为商户精准引流，同步配套专项授信产品，有效缓解商户融资压力，实现金融资源对实体经济的精准滴灌。二是文化赋能创新，深度挖掘江西地域特色IP资源，将鹭、瓷、茶等江西特色文化元素融入会员等级体系建设，通过精准画像实现差异化服务，有效破解传统金融服务同质化难题。三是场景融合创新，突破传统金融业务边界，联动“赣农宝”、“美团”等合作伙伴构建多元化消费场景生态，将金融能力嵌入文旅、电商、民生等多元场景，构建无界金融服务生态，解决消费场景碎片化问题。

四、项目过程管理

本项目严格执行项目管理方法论，确保全过程可控、高效。

（一）启动规划阶段（2023年10月-11月）： 成立跨部门专项小组，完成市场调研与业务需求评审，用时2个月，完成项目立项及招标工作。

（二）开发实施阶段（2023年11月-12月）： 完成系统开发与数据对接工作，完成平台功能开发，并通过多轮集成测试，周期2个月。

（三）上线试运行阶段（2024年1月-2月）： 开展用户培训并同步上线，通过并行运行验证系统稳定性，用时1个月。

（四）推广优化阶段（2024年3月2025年6月）： 完善平台功能，融合升级信贷产品，基于运营反馈已完成多轮功能优化，建立分支行联动及态化迭代机制，持续提升用户体验。

（五）融合升级阶段（2025年6月至今）：丰富场景生态，打造“金融+生活”两大生态圈，构建数字化营销闭环，并持续迭代优化。

五、运行情况

（一）推广应用成效显著

项目成功整合多元消费场景，形成三大核心应用路径：在县域消费场景，通过搭建乡村振兴专区，创新“助农信贷+电商销售”模式，并推出“民宿贷”“橙意贷”等特色信贷产品，精准支持地方产业发展；在文旅消费场景，联动“赣农宝”“常旅荟”等本地平台及线上、线下重点商圈，利用大数据实现消费补贴精准发放，有效提升消费热度；在绿色金融场景，构建“绿动未来”碳能量账户，并与异业合作推出绿色消费分期礼包，积极引导低碳消费。

（二）用户规模与活跃度持续提升

项目上线以来，One美生活平台注册会员数已达120万人，约58.2万潜在用户转化为会员。用户活跃度显著增强，平台活跃率较年初提升6.43%，用户消费行为更为频繁，月度卡均消费额同比增长21.99%，月均消费次数从2.7次提升至3.3次，显示出强劲的用户粘性和消费拉动效应。

（三）系统运行稳定并获得行业高度认可

项目凭借其开放式生态优势和稳健的系统表现，在多项权威评选中斩获殊荣，包括2025年“数据要素×”大赛江西省一等奖、卓越数字金融大赛普惠金融金奖、第七届数字金融创新案例征集全场荣耀奖（最高奖项）等奖项，其数字化实践成果已成为区域性银行转型的示范样本。

六、项目成效

（一）经济价值

项目通过“One美生活”平台构建“金融+生活”生态圈，实现显著商业增长。平台会员已超120万人，月访问量超100万次，带动信用卡月消费额提升21.99%，消费频次增至3.3次。“惠农/惠民快贷”系列产品预授信突破百亿元，累计投放超7亿元，有效满足城乡客群融资需求，并通过精准免费引流显著降低商户获客成本，实现数据驱动的协同增值。

（二）社会价值

项目积极践行ESG理念，社会效益持续显现。线下已布局超230家普惠金融服务站，覆盖农户4.7万余户，其中97%位于县域及农村地区；线上同步设立乡村振兴专区，精准服务三农群体。通过构建“精准化、可持续”的普惠金融服务体系，项目在绿色转型、乡村振兴等重点领域形成了可复制、可推广的创新模式，有效实现了企业价值与社会发展的良性互动与双向赋能。

七、经验总结

在项目建设与推广过程中，江西银行逐步形成了一套可复制、可推广的实践经验：一是坚持“以用促建、建用结合”，围绕城乡普惠金融的真实痛点进行顶层设计，通过“One美生活”平台快速聚合多元场景，以场景化运营反向驱动产品迭代与服务优化。二是构建“标准化+模块化”的业务中台与数据中台能力，依托“1+N”产品矩阵与评分卡机制，实现城乡差异化需求的快速响应与规模化授信支持。三是建立“总行统筹—分行联动—支行落地”的三级协同推广机制，通过分支行属地化运营与常态化迭代，确保项目在县域、文旅、绿色等多场景中有效渗透。四是强化开放合作生态，通过联合本土电商、政务平台等外部伙伴，整合资源共建“金融+生活”服务闭环，在降低获客成本的同时提升用户黏性。项目通过技术赋能、机制创新与生态协同，为区域性银行以场景金融破解普惠难题提供了行之有效的“江银路径”。