一、项目背景及目标

近年来，随着金融科技的深入发展和竞争格局的剧烈变化，银行零售信贷业务发展进入了数字化变革的新阶段。大型银行凭借资源禀赋和资金成本优势不断“掐尖”优质客户，区域银行固守传统信贷服务模式已难以满足市场需求，同时在数字转型上囿于人力、资金、科技等资源限制难以匹敌大行，各类因素叠加，对城商行带来多重挑战。在行业“内卷”和监管不断趋严的当下，城商行亟需找准并发挥自身优势，通过升级产品和服务实现错位竞争。

为积极响应《国家金融监督管理总局关于发展消费金融助力提振消费的通知》，进一步丰富消费金融产品和服务，更好地为江西区域范围内客户群体提供更优质的消费信贷服务，同时深度践行普惠金融发展理念，更好地满足不同群体普惠金融需求，江西银行（以下简称“本行”）拟通过构建集获客、风控、运营于一体的模块化、高拓展性数字化信贷作业平台，升级我行信贷产品，提升数字化运营能力，扩大客群尤其是中腰部客群覆盖面，形成与大行的错位竞争、特色化竞争，在助力消费增长与小微企业发展的同时，打造信贷规模和利润增加新引擎。

二、项目方案

（一）业务模式

江西银行“好生活·秒贷”创新打造了“1+N”的产品泛化体系，其中，“1”即1套平台，“N”即N种产品。该模式支持银行快速搭建适配不同客群、不同产业的专属金融服务产品，实现“全客群可用、全行业适配、全在线申请、全实时批核”。同时支持总行打造全行级产品下发展业和基于分支行实际业务需要向上申报构建专属信贷产品的双通道能力，打通金融服务的供求链路，精准满足内部营销和外部客户的实际需要。

（二）技术架构

“好生活·秒贷”营销展业所依托的零售信贷智慧作业平台采用“低耦合、高内聚”的微服务架构，实现20余套系统的集群化、模块化管理。一套平台可实现信贷、抵押、数字支付等大零售业务的灵活扩展及高效运行。

（三）实施路径

基于对江西市场上银行业的普惠及零售产品要素、进件流程、用户体验调研，围绕实际消费者、小微经营户、私营企业主等客群的实际洞察，结合各项政策规定的要求及指引，创新对接大量三方数据源，实现“数据多跑腿，用户不跑路”。用户端零纸质材料进件，审核后台通过4000+维度实现高维风控审批，搭配用户分层运营体系实现从获客到活客的全链路运营。

三、创新点

（一）营销获客创新

江西银行“好生活·秒贷”依托微信小程序实时展业工具，扫码即可申请，后台智能审批，实现全员营销、全客群展业；引入大模型技术，基于不同客户、不同产品自动生成个性化营销素材，破解传统营销难题；通过线上营销审批加线下全渠道获客无缝协同，打造AI武装的客户经理；基于全渠道高纬度的风控能力，实现对中腰部客群的服务覆盖。

（二）风险控制创新

通过贷前、贷中、贷后全流程闭环管理，形成覆盖“好生活·秒贷”业务全生命周期的风险控制体系，全面应对潜在风险。针对信用风险，构建4000+数据维度的高维风控模型，打破财务数据单点依赖；针对欺诈风险，引入涵盖声纹、行为、环境因等多模态的非结构化数据，同时基于江西区域实际情况，建立中介识别、职业背债人、电诈等特色化风险防控体系；针对操作风险，创新B端反欺诈体系，实时监控营销人员展业行为与资产质量，通过营销降权、展业紧闭等多级策略体系进行管控，防范道德风险。

（三）运营体系创新

打造用户价值分层模型，通过捕捉客户浏览、操作、履约等行为，进行客户画像，差异化自动触发活动推荐、优惠券发放等运营策略，实现精准化活客运营；创新客户行为断点分析，立体判断客户偏好及操作变化，降低流失率，使客户价值最大化。

（四）技术架构创新

通过20余套系统平台化整合，实现系统自动化运维，打造涵盖信用、抵押、数字支付等十项全能的能力矩阵，支持金融产品快速生产与迭代。

四、项目过程管理

本项目自启动以来，按计划有序推进，各阶段工作紧密衔接且成果显著。

（一）项目筹备阶段

江西银行开展了全面深入的市场调研，精准把握市场动态与需求，进而完成业务需求分析，为后续工作奠定坚实基础。在此基础上，精心拟定项目整体规划及实施方案，明确项目目标、任务分工与时间节点；同时，积极构建跨部门项目团队，整合各方资源，确保项目顺利开展。

（二）系统设计阶段

依据前期规划，完成技术架构设计及系统规划，搭建起项目的技术框架；编制详尽的需求规格说明书，将业务需求转化为具体的技术要求；确立项目管理机制与考核标准，保障项目高效、规范推进。

（三）开发实施阶段

集中精力实现核心系统开发与集成测试，确保系统功能完备、运行稳定；构建风险控制模型及策略体系，为项目安全运行提供有力保障；建立运营管理和监控体系，实现对项目全流程的实时监控与动态管理。

（四）上线运行阶段

对业务团队及客户经理进行培训，使其熟悉系统操作与业务流程，为业务开展做好充分准备。业务产品正式上线后，采取区域试点方式，分批次逐步推广作业，将项目成果推向更广泛的市场；同时持续对产品及风险控制策略进行复盘优化，不断提升产品竞争力与风险防控能力，持续推动产品泛化及区域复制，实现项目的规模化发展。

五、运营情况

“好生活·秒贷”自2025年9月下旬上线以来，运行情况良好。通过江西省内区域逐步试单展业，实现快速规模化精准授信。展业过程中，客户普遍反馈该产品申请便捷、额度高、期限长、还款灵活，是全新的信贷服务体验，尤其是大部分中腰部客群表示终于得到了银行的普惠服务。

六、项目成效

（一）经济效益

“好生活·秒贷”产品上线90天授信破6亿，户均额度12万，引入客户近5000人，展示出市场的积极反应，为江西银行在当地构建差异化竞争优势，深耕区域服务小微及提振消费奠定了坚实基础。

（二）社会效益

“好生活·秒贷”针对性服务中腰部客户，大幅提升普惠信贷的可得性，让此类客群获得低成本的金融服务，极大践行金融的人民性。此外，作为省内积极响应提振消费要求的信贷产品，以更高的额度和期限助力区域消费者实现美好生活的需求。在产品设计上，该项目不仅覆盖消费者，更对小微企业主、个体工商户等群体，在生产经营、周转等场景成效显著，践行金融的普惠性，精准助力普惠金融与消费提振。

七、经验总结（一）架构先进灵活是关键

“低耦合、高内聚” 的平台化架构与 “1+N” 模式，实现产品快速迭代与场景适配，降低长期运营成本。同时，该架构对信贷产品快速适配江西本地不同人群、不同行业的具体需要提供了技术支撑，可以快速打造“千人千面、千行前面”的金融服务产品，构筑起本地银行的差异化竞争力，为错位竞争打下基础。

（二）风险控制是核心

多维度大数据风控既支撑了 “普” 与 “惠” 的产品特性，又保障了业务合规安全。在传统征信数据和第三方数据的基础上，基于设备埋点等技术获取的多模态行为数据在反诈、反中介等场景发挥了极大价值，在用户意愿识别和客户经理道德风险防范上具有显著价值。此外，基于江西的特色产业，需要构建差异化数字尽调模型，实现线上和线下的融合进件，以AI能力“武装”客户经理，让业务拓展更高效、风险尽调更精准。这样方能在同业竞争中，实现人无我有、人有我优、人有我精的竞争能力，在速度之外，提供更有温度的区域银行特色金融服务。

（三）技术与业务深度融合是趋势

AI、大数据等技术需精准匹配获客、运营、风控等业务场景，才能真正提升服务效率。基于业务发展的洞察和需要进行系统开发，同时业务、风险、科技共同参与，才能避免“科技与业务两张皮”的问题，实现科技生产力的最大化。

（四）全员营销加分层运营是破局之法

通过强大的后台管控与风控能力实现全员营销和全客群服务，是实现消费金融的必经之路。同时数据的应用可以实现更精准的用户画像和差异化服务，兼顾获客广度与运营精度，是零售信贷产品健康发展的有效路径。