一、项目背景及目标

案例背景

受宏观经济影响，当前对公贷款风险集中释放，业务发展受到较大的影响。零售业务具有收益稳定、风险分散、回报率高等优势，已经成为传统商业银行最重要的收入来源和增长引擎之一。同时借助数字化力量降低零售信贷业务作业成本、风险成本，全面提升自身服务能力和竞争力，已成为总资产规模近50万亿的近130家城商行的行业共识。 在甘肃市场，目前有243.43万户市场经营主体、90%为小微企业及个体工商户，保守估计每年潜在信贷资金需求超过百亿。

我行信贷业务需要寻找新的利润增长点，优化普惠信贷产品设计，搭建更加先进的普惠信贷业务体系，提升自身在风险管理和客户运营的精细化管理能力，提高市场竞争力及盈利水平成为亟须解决问题。

项目目标

兰银惠贷产品可覆盖个小微经营贷、农户生产经营贷系列产品、全利率段、重点为3%-12%利率段的客群，采用纯信用、担保方式，无需申请人提供抵质押物，以线上线下相结合的三段式出额方式完成授信审批及定额定价，根据前期对甘肃信贷市场以及行内资源的摸排盘点，通过合理假设，在充分调动行内客户经理积极性、同时做好后台风控的前提下，预计首年新增小微经营贷款余额约10亿，三年余额超30亿规模，我行三年合计收益超1亿元。

二、项目方案

在产品流程设计上，实施三段式渐进授信模式，第一段基于线上大数据风控模型给出实时审批额度，提高用户体验，解决展业效率问题。客户如对额度不满意，第二段可申请在线自助提额，补充客户经营属性佐证，线上提升授信额度，在拥有高精度风控的同时，保证用户体验、提升审批效率。第三段支持由客户经理线下调查，采集客户经营和财务数据，还原客户财务报表，根据客户现金流、盈利能力和偿债能力，为客户提供更高的信用额度。同时，针对部分有大额融资需求的客户，可通过增加担保人，进一步获取更高额度。通过渐进式授信，在兼顾大数据风控时效性高、用户体验好等优点的同时，有效解决纯大数据风控模式下小微经营贷产品普遍存在的审批通过率低、额度低等通病。通过对小微信贷产品流程和风控体系的重塑，助力我行在短期内快速具备小微经营贷款的数字化、标准化展业能力。

在风控能力支持上，我行针对小微经营贷产品建立数字化风控体系。风控体系主要包括申请反欺诈、贷前策略、线下尽职调查、尽调报告自动生成及逻辑自动交叉匹配、贷中策略、评分卡模型和风险运营监控；风控功能上实现对欺诈风险的识别和处置、贷前风险评估及审批、贷前定价定额、贷中支用审批、贷中调额调价以及组合风险的识别和防范。

在营销拓客支持方面，围绕客户经理提供管理体系建设、营销工具、获客咨询、培训、督导等一系列赋能服务，帮助客户经理团队提升获客效率、完成余额增量目标。

在精细化运营方面，建立起一整套围绕客户价值的全生命周期客户精细化经营体系，包括根据我行客户经营目标设计相匹配的生命周期经营策略。提供从标签体系搭建、客户画像分析、分层触达以及包括私域流量运营、电销等在内的全方位互联网客户经营服务，对客户申请、授信、提现、复贷等各环节进行智能运营。

三、创新点

“兰银惠贷”全流程线上操作

   贷款申请与尽调均在小程序内完成，是面向符合条件的小微企业主及个体工商户负责人发放的个人生产经营用途的贷款，用于满足借款人在生产经营方面的资金需求。客户通过扫营销码进行申请，无需提供纸质资料，全流程线上操作，简便快捷，申请全流程不超过10分钟。

三段式渐进授信体系

独创小微经营贷三段式逐级授信体系，借款人可根据资金需求补充相应经营资质进行提额，有机结合了线上大数据风控、信贷工厂、IPC模式的各自优势，将线上大数据风控优势与城商行线下优势有机结合，实现资产规模增长、信贷风险管控、客户满意度提升的三者平衡。

C+B+S联合风控模式

采用“C（经营者）+B（经营主体）+S（营销人员）联合风控”模式，全方位管控经营贷风险。在反欺诈层面，C（经营者）-对申请人身份伪冒等进行管控，B（经营主体）-针对企业经营性欺诈行为，包含虚假纳税、虚开发票、虚假流水、借壳融资、资金挪用等风险进行识别和防控，此外还对企业的关联方提供精准识别、黑灰名单校验和关联风险传导机制建模等能力输出，S（营销人员）-客户经理欺诈风险主要体现在一对多聚集性、对次级客户的偏向性选择以及资料包装、代操作代办。尽调系统数据埋点提供强有力的数据支持，对客户经理尽调过程中的异常行为进行实时监控，对客户经理营销集中度、尽调时效性、客户同质性、贷中风险等维度进行特征建设，对客户经理疑似的不诚信行为进行预警和防控。在授信审批及定额定价环节，风控策略模型、定额定价模型充分考虑C（经营者）、B（经营主体）的还款意愿、还款能力、资金需求合理性，给出审批结论及定额定价。

小微用户知识图谱

引入小微用户知识图谱的应用，依托自营生态，运用知识融合、推理与发现等技术手段，构建小微用户知识图谱。该图谱覆盖97%的小微用户，同时还收录了与小微用户关联的4300多万个企业，建立了4200多万条企业关系，涵盖了法人、上级机构、抵押、债权等多种关系类型。这一应用贯穿用户风险管理全周期，有助于更精准地刻画客户画像，同时对全流程信贷风险提供管控支持。

前沿AI技术及模型能力

依托大数据平台，可为AI模型训练、发布、执行和监控全生命周期业务提供统一的平台和数据服务，实现高效数据加工，高效建模、实时发布生产，模型的更新由周级别缩短到小时级，实现持续建模和风控能力的快速迭代进化，保持模型的灵敏度和有效性。

1+4+N分行业尽调问卷

小程序中内置“1+4+N”分行业尽调问卷库（“1”覆盖90%+小微客群的通用尽调问卷；“4”贸易行业、加工制造行业、服务行业、工程行业的四大行业问卷；“N”个定制化区域性特色细分行业问卷），实现引导式调查，使线下尽调轻量化、流程化、规范化，有效提升尽调质量，同时通过三表自动还原与交叉检验技术，进一步提升数据精度，有效评估客户第一还款来源，实现科学决策，保障风险识别和控制能力。

四、项目过程管理

筹备阶段（1个月）

业务部门和技术部门详细讨论产品可行性与技术可行性，设计产品流程、风控方案，行成相关报告与业务需求。

开发与测试阶段（2个月）

采用敏捷开发模式，分成两期上线，每周召开例会同步项目进度；完成核心功能开发后，组织两轮SIT测试和两轮UAT测试，优化相关问题后，系统平稳上线。

上线与培训

分两期上线：一期上线基础功能；二期上线三阶段授权。上线后提供7×24小时运维，设专属服务群响应问题；每周收集反馈，优化功能，已完成11次更新。开展分支机构现场培训两场，线上培训两场，培训覆盖全员。

五、运营情况

系统上线后，系统可用率达到100%，故障率低于0.1%。兰银惠贷业务丰富了兰州银行数字化普惠贷款业务的产品体系，通过数字化转型有效提升了业务办理的效率，通过大数据风控模型，全方位、立体化完善了产品风控体系，为后续产品的数字化转型积累了经验，提供了有效的范例。

六、项目成效

“兰银惠贷”业务上线之后得到了广大商户的一致认可，在解决新增商户融资需求同时激活存量睡眠商户，增加了客户活跃度。让更多小微企业主和个体工商户快速获得生产经营资金，助力其稳定经营、扩大规模，激发地方市场主体活力。兰银惠贷截至2025年11月18日，兰银惠贷业务累计扫码33853户，授信7763户，金额10.81亿元，授信件均13.9万元，累计发放3919户，6.31亿元，贷款余额5.7亿元。

七、经验总结

“兰银惠贷”新产品业务开展初期在客群选择上采用逐步放开的策略，同步进行模型及策略的适配与调优。除贷前评估外，建立健全贷中监控体系，对客户信用风险情况进行常态化管控。引入全客群风险评估实战经验，在成熟经验的基础上针对客群情况持续迭代优化策略方案；在业务开展初期建立制度约束，加强客户经理监督及反欺诈识别，防范操作风险确保业务安全运行；在数据使用上严格限制数据使用范围，数据传输采用加密模式，保障数据传输的安全与合规，在贷款过程中严格保障消费者各项权益。

计划下一阶段对接资金流平台，将资金流平台嵌入兰银惠贷二段页面，经营类客户可通过查询资金流情况，丰富对公客户流水的查询项及风控入参数据，届时将进一步提升兰银惠贷产品的功能完善程度，提高客户业务办理的便利性。