一、项目背景及目标

我行自开业以来，以间接参与者身份通过合作行代理接入人行支付系统，虽满足了基础清算需求，但随着业务规模逐年扩大，支付业务量持续攀升，代理清算模式的局限性日益凸显。一方面，代理清算成本高企，直接压缩经营利润空间；另一方面，间接参与者身份限制了福费廷等特色业务系统的接入，难以适配我行差异化发展战略。同时，代理模式下存在的交易链路长、到账延迟、回单信息偏差等问题，影响了客户服务质效。为破解发展瓶颈，我行启动以直接参与者身份接入人行支付系统项目，这既是优化支付服务生态的内在需求，也是提升我行核心竞争力的关键举措。

此次项目目标为顺利通过人民银行全流程验收，合规完成直接参与者身份变更，最小化投产上线期间的服务中断影响。

二、项目/策略方案

我行支付系统技术架构围绕分层解耦与微服务化思路构建，形成“多渠道接入-网关路由-核心处理-运营管控-跨行交互”的全流程体系。整体架构通过分层设计实现业务与技术的解耦，微服务化拆分释放系统弹性扩展潜力，多协议融合适配不同场景交互需求，在保障支付业务“高效处理、安全合规、灵活扩展”的同时，为线上线下全渠道金融服务提供坚实的技术底座。主要包含支付网关层、支付应用层、核心服务层、通讯前置层，包含一个子系统“统一运营平台”，具体描述如下：

支付网关层

主要接收到外围渠道和柜面系统发来的往账类交易和查询类交易处理请求，进行路由转发到支付应用层。

支付应用层

接收支付网关层以及包括统一运营平台的处理请求，主要包括有：大额交易处理模块，小额交易处理模块，网上支付跨行清算系统（以下简称“超级网银”）业务模块，手机号支付模块，信息交易处理模块，清算类业务处理模块，批量交易处理模块等。

大额处理模块：处理外围渠道，柜面系统发起的大额往账类业务，接收人行的大额来账业务。

小额交易处理模块：处理外围系统，综合柜面发起的小额普通借记、普通贷记等往账业务，接收人行的小额普通借记、普通贷记等来账业务。

信息交易处理模块：处理综合柜面发起的大小额登记簿查询、人行下发的管理类等相关交易处理。

超级网银业务处理模块：包括网银贷记、网银借记类业务，以及包括协议签约、解约等往来账业务处理。

手机号支付业务模块：包括手机号的注册、绑定账户以及手机号转账业务的处理；

批量交易处理模块：系统内所有批量业务处理，包括小额的定期借贷记来往账业务等。

小额组包模块：将处理过后的小额报文，按批次进行组包处理，发送至通讯前置层处理。

核心服务层

针对柜面发起的汇兑录入、汇兑删除、定期借贷记等相关业务，涉及核心记账、核心冲正等，由支付应用层采用Spring的Fegin的交互方式进行交易处理。

通讯前置层

用于与人行的PMTS前置机进行交互，对来往账报文进行通讯适配。主要功能有：报文拼包、报文格式转换、报文解析、数字签名、重账检查和通讯适配：

报文拼包：将支付应用层处理好的大、小额往账报文组装拼包发送给通讯前置层，由通讯前置层发送给人行；

报文转换：将各个系统不同的报文格式转换成对应的格式；

通讯适配：主要基于MQ通讯构建通讯引擎，包括MQ的线路状态的探测和高可用选择等；

报文解析：通过MQ，接收PMTS的人行来账报文，解析PMTS前置机转发的人行来账报文；

数字签名：联通行内的加密服务平台，专门对来往账报文进行签名和验签处理；

重账检查：对来往账的数据报文做防重检查，重点对金融交易防重检查以及账务幂等处理。

统一运营平台

统一运营平台集成了大小额、超级网银等系统的管理端功能，包括大小额系统、超级网银系统的登录/登出、数字证书绑定、大小额、超级网银流水查询、对账与差错的处理等相关功能，便于运营和运维人员使用。

三、创新点

双层清算账户余额预警保护机制

针对直接参与者模式下清算账户与准备金账户统一管理的特点，建立流动性风险预警机制。通过系统实时监测清算账户余额及净借记限额可用额度，预设双层清算账户余额预警阈值，当资金水平低于阈值时，自动触发短信通知，提醒司库岗及时补充资金头寸，从技术层面杜绝透支风险，防范监管问责及考核扣分风险。

清算账户余额实时核对

支持实时查询人行清算账户余额、净借记总限额、净借记可用限额，与银行核心系统清算账户影子户余额、大额资金清算往来户余额、小额资金清算往来户余额、超级网银资金清算往来户余额通过公式加总比对，实现人行端的清算账户余额与行内端影子户余额实时比对，提高资金核对的时效性和准确性。

四、项目过程管理

我行将该项目列为全行战略性工程，投入优质资源保障实施，历时三年半完成全流程落地：

启动筹备阶段（2021年9月—2023年7月）：成立专项工作小组，完成项目立项、需求分析、系统开发、系统测试、业务验收等工作。

资质申请阶段（2022年2月—2024年8月）：经过预审材料提交、反复修订、正式申请递交，最终成功获得以直接参与者身份加入人行支付系统的资质批准。

人行验收阶段（2024年8月—2024年11月）：完成验收前的各项准备工作及执行验收案例，顺利通过人行现场及线上验收。

上线申请阶段（2024年11月—2025年4月）：经过上线申请材料预审递交、修订完善、正文起文等环节，最终顺利获得上线批复。

变更实施阶段（2025年4月—2025年5月）：顺利完成系统投产上线的各项准备工作，并于2025年4月28日及5月17日成功变更为大小额支付系统和超级网银系统直接参与者。

五、运营情况

我行于2025年4月28日、5月17日分别成功变更为大小额支付系统、超级网银系统直接参与者。截至目前，支付系统运行稳定，流动性预警机制高效运转，未发生任何支付系统故障、清算风险事件及客户投诉。系统交易处理顺畅，资金清算准确及时，实现了“自主可控、安全高效”的运营目标。

六、项目成效

一是经营效益显著提升。以2024年业务规模测算，直接参与者模式每年可节省清算成本588万元，大幅提升经营利润空间。同时，自主可控的系统架构为特色业务创新提供了支撑，助力业务结构优化，增强了市场竞争力。二是服务质效全面优化。交易链路大幅缩短，平均来往账交易耗时较间接参与者模式下降50%，客户跨行转账、代发工资等业务实现“快到账、准到账”。彻底解决了代理模式下因开户行与清算行分离导致的来账失败、回单信息有误等问题，客户满意度显著提升。

七、经验总结

战略引领是核心前提

我行将项目定位为全行战略性工程，自上而下形成高度共识，投入充足资源保障，制定科学总体策略，为项目推进提供了坚实的方向指引与资源支撑。

协同合作是关键保障

建立业务、技术等跨部门协同机制，明确职责分工，严格按计划推进各项工作，形成“一条心、一股劲、一盘棋” 的工作格局，有效提升需求响应和实施质效。

沟通赋能是破局关键

面对行内直接参与模式经验不足的挑战，主动开展同业交流取经，与人民银行保持高频对接，及时解决项目推进中的难点问题，确保项目合规有序推进。

敬畏之心是底线要求

始终以敬畏之心对待支付系统这一核心金融基础设施，在开发建设、测试验收、上线筹备等各环节，开展多轮全面测试与投产演练，以“零差错、零风险”为目标，确保项目万无一失。