一、项目背景及目标

背景：近年来,随着数字金融、移动支付的发展，不法分子恶意开立或买卖银行账户用于网络赌博、电信网络诈骗等非法活动转移资金，严重影响了我国经济金融安全、百姓财产安全。在此背景下，银行要坚持以人民为中心，严格落实账户风险管理的主体责任，建立健全账户分类分级管理体系，在风险防控的同时兼顾用户服务体验，做到“开户便利度不减、风险防控力度不减，账户服务要加强、账户管理要加强”，按照“风险识别、评估、监测、预警、分析、处置及防范”的管理思路，构建全方位的账户分类分级管控体系，通过建立账户分类分级管理模型及交易监测模性，综合分析客户信息、账户交易信息等多维度数据，实现业务账户业务全景监测，以更有利的举措落实账户管理及风险监测。

目标：构建账户分类分级管理平台，落实监管关于账户分类管理的要求，采取精细化的风控思路，在账户开立及存续阶段通过分类分级规则模型，针对不同风险表现的账户采取不同的处置策略，落实“精准研判、精细操作、精确打击”的工作方针，有效避免传统“一刀切”的做法，在加强风险监测的同时，保证正常账户的结算需求，实现银行账户精细化管理。

二、项目/策略方案

采取“平台+大数据应用”组合模式建设账户分类分级管理系统，配套账户评级模型、风险账户挖掘模型、交易监测模型，形成常态化的账户管理及风险防控体系，具体包括：

1.账户分析中心。包含账户分类分级模性及规则设置、账户分类分级结果查看、账户评级全生命周期查看、账户限额管理等功能。账户分析中心实现了本行个人及对公账户全生命周期的精细化管理，不仅可以动态了解账户风险等级变化，还可以根据风险等级结果动态匹配账户非柜面交易限额，系统接入各渠道开户数据，能够实时识别对公及个人账户开户风险，基于数据计算提供风险评级结果，为能否开户、能否开通线上渠道、账户初始额度设置多少、是否加强尽调等决策提供科学依据。账户分析中心为账户的全生命周期管理提供了更加科学且统一的管理依据，使账户管理更加智能化、高效化、可视化。

2.交易分析中心：交易分析中心融合了对公账户及个人账户的交易风险监测。通过运用客户交易数据及行为数据等模型进行分析，在发现异常交易时可实时管控并生成业务处理单，较少人工排查工作量的同时，大幅提升了行内事中交易的风控能力。通过运用人脸识别技术及IP地址定位，有效的阻断了账户出借刷流水引发的涉案风险。

3.决策模型中心：部署了存量账户风险挖掘模型，每日参考涉案账户特征，基于客户基本信息、账户交易流水、渠道行为数据等深度挖掘存量风险账户。

账户分析中心、存量账户风险挖掘模型、交易风险监测模型共同形成了行内事前、事中、事后交易监测及账户全生命周期管理的闭环。

三、创新点

通过对存量账户和增量账户的动态分类分级及限额管理，进一步精准客户画像，采用实时及准实时交易监测、阻断模型规则，强化了对事前、事中风险的预防和控制。通过技术反制，在减少误伤客户的同时提高账户服务能力，尽最大程度地满足监管对账户结算“精细服务、精准管控”工作要求。

四、项目过程管理

需求调研阶段：2024年7月-2024年11月，完成账户分类分级系统流程梳理与需求分析。

系统开发阶段：2024年12月-2025年5月，完成技术架构设计、功能开发与测试。

试点验证阶段：

2025年1月：上线存量账户挖掘模型试点

2025年5月-2025年9月：优先上线交易分析中心试点。

2025年10月-至今上线账户分析中心

全行推广阶段：2025年10月-2025年12月，完成全行的系统部署。

五、运营情况

账户分类分级系统建设以来，行内账户涉诈风险风控能力及运营效率明显提升，整体运营良好。

六、项目成效

账户分类分级系统上线以来，行内的账户风险识别精准度大幅提升。中高风险账户的识别由人工排查、被动识别转化为系统识别、主动发现，识别率及精准度大幅提升，系统上线以来累计识别中高风险账户11732户，采取措施7903户，覆盖率达67.4%。在交易风险监测方面，行内从事后发现交易异常提升至交易发生当日，为风险处置和拦截资金提供了充足的处理时间，自交易分析中心对公实时风控模型上线以来，运用人脸识别技术触发交易验证87笔，合计金额468.04万，阻断交易215笔，合计金额192.12万。

七、经验总结

1.技术与业务深度融合是核心前提：项目成功的关键在于避免“技术堆砌”，需以监管要求、业务痛点为导向，将大数据、智能决策等技术与账户全生命周期管理流程深度绑定。例如，针对开户环节的风险核验需求，定制化开发多源数据实时校验模块，确保技术方案精准匹配业务场景，而非单纯追求技术先进性。

2.动态迭代与灵活适配是长效关键：金融风险模式与监管政策持续变化，系统需预留灵活的规则配置界面与模型迭代通道，避免“一次性建设”。项目落地后建立常态化风险复盘机制，根据新型诈骗手段、监管新规及时优化模型参数与管控策略，确保系统长期适配业务与风险变化。

3.平衡风控强度与用户体验是核心目标：项目实施过程中需避免“重风控、轻服务”倾向，通过差异化管控策略设计，在高风险账户精准防控的同时，为低风险客户简化流程。例如，低风险客户开户实现“线上秒批”，中高风险客户采用“必要核查+最小干预”模式，既守住风控底线，又保障正常客户的结算服务便利。