一、项目背景及目标

1、项目背景

根据城银清算根据城银清算支付清算系统XML版报文升级改造要求，我行启动了行内新城商行支付清算系统项目改造项目，同时系统在内控流程、风险管控等方面有待加强，具体情况如下：

一是监管要求以新接口标准接入。目前我行城商行支付清算系统使用的是SELF接口，不符合XML接口标准。

二是监管要求开通基础业务功能。目前城银清大力推广实时借记业务，参与银行可为客户办理协议管理、协议支付、认证支付等代收业务，并完成受理行与账户行之间资金清算。 目前我行暂不支持此类业务。

三是系统自动化与风控能力较弱。主要包含三方面：1.备付金管理。备付金需要人工查询判断，通过柜面手工划拨和划回，工作效率低下，处理流程繁琐；2.差错业务处理。缺失自动差错处理机制，需人工逐笔干预处理，业务处理效率低下。

2、项目目标

本次项目在完成接口标准切换的基础上，进一步拓展城商行支付业务场景。主要建设目标如下：

一是重建系统满足监管接口升级要求。根据报备城银清的建设计划，完成系统接口切换，保障城银清通道顺利接入。由于此次改造需要对产品及城银清外联接口进行全量调整，额外还新增监管要求功能及我行自身系统功能优化，建议拟新建城商行支付清算系统。

二是新增城商行业务功能。根据城银清业务推广要求，开通贷记入账状态查询、实时借记业务等功能，增加协议签约通知、优化实时借记异常处理流程。

三是内控流程与风险管控提升。包含两方面：1.备付金管理与走款授权。根据设定的参数，实现备付金自动划拨与划回机制，开通大额业务走款授权功能，提升头寸管理水平；2.差错智能化处理。对差错处理规则进行配置管理，具备标准的往来账差错自动化处理能力，减少人工核实处理，提高支付清算效率，保障资金清算运营安全。

四是信创适配工作。在满足业务性能的前提下，实现服务端与客户端的国产化。

二、项目/策略方案

1、系统定位

城商行支付清算系统定位为支付业务类系统。承接城商行支付清算中心的支付相关应用功能，提供全面有效的城商行支付业务服务。

2、应用内部模块间关系

城商行支付清算主体分为：

支付网关：主要负责接收各外围渠道的报文并解析。

城商行应用：实现基本的城银清报文功能，依照城银清标准业务流程控制账务和业务流程。其中转账相关服务可在物理上单独部署。

账务中心：向整个系统提供标准的记账服务、查证服务和消息推送功能，主要处理账务相关功能。

通讯前置：实现报文拆组包、签名、加解密相关功能。

注册中心：微服务架构的基础之一。

管理端：包括前端和后端，提供前后端分离技术。前端使用Vue技术提供标准的管理端功能，包括参数配置和基本的业务查询功能。后端为管理端权限及登录提供服务。

统一对账：实现城银渠道系统的对账处理，并完成账务的差错处理。

3、应用关联系统间关系

行内渠道统一支付平台与城商行支付清算系统进行交易，系统通过ESB进行交互。城商支付清算系统通过专线使用HTTP协议与城商行支付清算中心交互。

三、创新点

（1）备付金实现自动调拨，支持按基准金额、预警金额、补充/划回金额以及生效时间段进行配置，交易金额进行智能化抹零，提升头寸管理水平。同时支持定时监控备付金账户余额，并根据账户余额情况实时发送消息预警给业务主管人员。

（2）差错实现自动化处理。系统支持对差错处理规则进行配置管理，如系统自动处理三次，三次均失败后自动转为人工处理，同时支持批量人工处理，大大较少了人工耗时，提高了异常情况下客户到账体验。

（3）挂账业务自动退汇。对于普通汇兑来账，系统支持根据参数化设置进行自动退汇，减少人工处理流程，提高运营管理效率。

（4）实现服务端与客户端的国产化，完成全栈信创改造；并按同城双中心部署，提升系统灾备。

四、项目过程管理

本项目基于在行内上线统一支付的基础上，重建XML版新城商支付清算系统，通过严谨、细致地完成项目可行性分析，项目筹备/启动、需求分析/评审，系统设计/开发，系统SIT/UAT测试，专项压力测试，项目投产等各阶段，上线后系统稳定运行至今年。

五、运营情况

新商行支付系统从2024年1月18日上线至2025年10月30日，发生的业务笔数、金额分别达43.63万笔，406.71亿元。

六、项目成效

在头寸管理上，实现头寸的智能化管理，提升头寸资金使用率，提升流动性管理水平。

在业务处理上，极大提升差错业务处理能力和挂账业务处理效率，减少人工成本，加强了风险管控，提升了业务连续性水平。

七、经验总结

一是在技术方面。新城商行支付清算系统显著提升了我行在高并发和持续支付场景下的处理能力，性能测试显示其交易处理能力可达200TPS。在任一支付渠道发生故障时，平台能够无缝切换到备用渠道，确保支付业务的连续性，客户操作体验不受影响。

二是在业务方面。新城商行支付清算系统实现了备付金的自动调拨，并支持监控金额、调拨金额、生效时间段等多维度参数化配置，同时支持定时监控备付金账户余额，实现头寸智能化管理。差错业务处理上，支持根据配置的差错处理规则进行自动化处理，减少人工处理环节。对于挂账业务支持自动退汇，提升挂账业务处理效率。