一、项目背景及目标

1.项目背景

当前我国经济结构调整进入关键阶段，民营中小微企业作为实体经济 “毛细血管”，面临数字化基础薄弱、融资渠道受限、服务体系不匹配三重瓶颈。传统金融服务依赖抵押物与核心企业信用，难以适配 “轻资产、缺担保” 的中小微企业需求，且数字化转型成本高、专业人才匮乏也制约企业发展。在此背景下，江西银行响应国家中小企业数字化转型战略号召，主动探索数字金融服务新模式。

2.项目目标

构建“非金融+金融”一体化服务生态，一方面通过 “管家”系列助力中小微企业数字化转型，帮助企业运营管理降本增效；另一方面通过“云链”系列实现“数据变信用”，破解融资难题。最终输出一套“城商行数字普惠金融”可复制可推广模版，达成“创新能力持续增强、服务效能精准提升、经济社会效益凸显”的目标，助力金融 “五篇大文章” 落地见效。

二、项目/策略方案

采用“技术底座+服务矩阵+数据闭环”多层架构，打造协同高效的业务模式体系。

1.技术架构：

“管家”系列平台采用前后端分离的现代化微服务、SaaS化部署架构。前端采用React、Vue等主流框架以提供优质用户体验；后端基于Spring Boot、Spring Cloud等技术实现模块化、高可扩展的业务微服务。平台通过MySQL、MongoDB、Redis及大数据平台进行高效的数据存储、缓存与分析，并构建了涵盖安全加密、身份认证与权限控制的多层安全体系。其强大的集成层通过API与消息队列，无缝对接各类外部系统（如ERP、办公平台及税务系统），为企业客户提供智能、安全、一体化的数字经营解决方案。

供应链金融平台采用模块化、分域设计的系统集成架构。以核心企业信用穿透为基础，整合物流、资金流、信息流。其应用架构清晰划分为五大域：基础域提供应用监控、注册中心等底层技术支撑；应用域通过用户、产品、业务等中心实现核心业务微服务编排；对接域负责与核心、信贷、中登等外部系统集成，保障业务流程贯通；网关域专注路由、权限与流量管控，提供全方位安全防护；渠道域则通过门户、运营端及区块链等合作方渠道，构建开放协同的供应链金融生态。

2.业务模式：

以“数据驱动信用”为核心，构建“管家+云链”双轮驱动产品矩阵。

其中，“管家”系列面向广大中小微企业，提供覆盖“人财事、票财税、进销存”管理的数字化经营支持。其中，“薪管家”聚焦薪酬与人事管理，适用于制造、人力资源等行业；“财务管家”致力于实现票据、报税等流程自动化，提升财务管理效率；“生意管家”则通过精细化管理采购、销售与库存，帮助企业优化资金周转。此系列旨在为企业日常运营降本增效。

与此同时，“云链”系列则专注于供应链金融领域，为核心企业及上下游提供精准的、适配不同资产形态的融资解决方案。该系列包括基于“物的信用”的“云仓链”，通过物联网监管实现动产质押；基于“数据增信”的“云单链”，依据订单数据提供融资；以及基于“信用穿透”的“云商链”，通过应收账款凭证化实现核心企业信用的全链条流转。

两者共同构成了我行从日常经营到产业协同的“金融+非金融”全面服务生态，通过整合企业业务流、信息流资、金流，实现“数据赋能信用、信用换取资金、资金促进发展”的闭环运转。

3.商业模式：

通过“管家”与“云链”系列产品组合，为中小微企业提供非金融服务与金融服务相结合的一站式解决方案，帮助企业降本增效的同时，将金融服务深度融入企业经营流程，提升我行获客黏性与业务拓展可能性。例如：

商业模式一：“生意管家+云仓链”模式。针对中小微制造企业、批发零售企业等提供的供应链管理与金融服务一体化解决方案。通过“生意管家”系统实现企业采购、销售、库存等业务的精细化管理，结合“云仓链”产品，利用物联网技术对存货进行实时监控和动态质押，为企业提供基于存货的融资服务，解决企业资金周转问题。

商业模式二：“商铺管家+保理”模式。针对中小微商铺（如零售店铺、餐饮店铺等）提供的店铺管理与金融服务一体化解决方案。通过“商铺管家”系统实现店铺的日常运营管理，包括库存管理、销售分析、客户关系管理等，结合保理服务，为企业提供应收账款的快速变现，解决企业资金周转问题。

三、创新点

1.产品创新：打破服务边界

首创“非金融赋能+金融支持”双轮驱动模式，通过自由组合“管家”与“云链”产品，将金融服务融合到企业生产经营全流程，从“单一融资”转向“综合服务”，突破传统金融与企业管理软件的行业壁垒，为企业提供一站式的解决方案。

2.数据创新：重塑信用体系

挖掘企业经营数据信用价值，通过“管家”系列积累的稳定代发记录、正常资金管理、良好进销存周转等数据，为普惠及消费信贷场景提供更精准的风险评估依据，减少对抵押物和核心企业信用的过度依赖，提升金融服务包容性。

3.技术创新：构建敏捷生态

采用 “1+3+15” 服务体系（即1项平台门户用于展示平台能力，涵盖PC门户、移动门户；3项开放能力，包括：钉钉/企微/飞书及云考勤机联接、税局直联、主流云办公和企业内部办公平台联接；智能办公、薪酬及费控等三大场景涵盖15项企业数字化经营需求）以及智能票据识别等多项AI功能，支持多平台集成，实现系统快速迭代与弹性扩容，降低企业数字化门槛与使用成本。

4.模式创新：拓展服务范围

通过“场景适配+分步推广+持续迭代”的服务推广模式，针对不同行业企业需求，创新提供定制化产品组合，如制造企业适配 “生意管家+云仓链”，先通过“管家系列”大范围辐射及积累数据，逐步延伸金融服务，再基于用户反馈与技术发展，优化系统功能与服务流程，创新提升产品适配性、使用便捷性及服务覆盖面。

四、项目过程管理

1.初步调研期（2023年末）

前期了解研究数字化转型相关政策部署，调研中小微企业数字化管理需求，进行产品顶层设计。2023年末，完成“管家”系列首款产品--薪管家产品的立项、测试及上线等产品发布准备工作。

2.试点推广及模式完善期（2024 年）

（1）2024年1月，正式面向中小微企业推出薪管家产品，为企业提供0A、人事、个税、薪酬、费控、报销、代发等多方位的解决方案；

（2）逐步形成营销推广机制，由辖区各分支机构进行制造业等试点推广；期间，收集用户反馈，不断优化产品功能与技术架构，复制至其他行业推广，并拓展园区经济监测场景大屏，可实时监测区域企业用工数据，服务政府决策；同时，启动“管家”系列其他产品——财务管家、生意管家的调研、立项、采购工作，完成产品测试及上线等准备。

（3）2024年10月，正式面向中小微企业发布财务管家、生意管家产品，形成了贯穿企业薪酬管理、财务管理、经营管理等全链条的“管家”系列数字化产品工具箱。

3.模式拓展及全面推广期（2025 年）：自年初，稳步推动“管家”系列产品，同时加大供应链金融领域创新模式研究，陆续推出“云仓链”“云单链”“云商链”等供应链金融产品，正式形成“云链”系列产品工具箱，构建数据驱动的信用评估模型，完成与外部生态伙伴系统对接，扩大服务覆盖范围。

全年逐步在全省范围内推广“管家+云链”创新模式，实现多行业、多场景深度适配，形成可复制的服务范式。

五、运营情况

1.推广应用情况

截至2025年10月，“管家”系列全面辐射江西省及苏州、广州等地区，已累计服务企业近1600户，民营企业占比 85.37%；其中薪管家代发企业超1200户，代发人数约4.5万人，代发金额近10亿元；“云链” 系列贷款余额超86亿元。

2.用户反馈情况

企业通过使用我行“管家”系列综合服务，有效缓解了薪酬管理、财务管理、经营管理、资金管理等方面痛点，大幅降低数字化管理成本与经营风险，全方位优化提升经营管理效率，智能化的数据报表助力企业更精准地进行人事、资金和库存决策，真正实现了降本增效。

在外部协同与融资环节，“云链系列”价值显著。基于真实贸易数据和供应链关系，成功破解了用户融资难题。通过“数据增信”和“信用穿透”，订单和应收账款得以快速转化为融资能力，无需强抵押物就能获得低成本资金，大幅降低融资门槛和财务成本，助力企业用户持续成长。

用户整体对我行“内部管理+外部金融”的一站式服务模式表现出极高满意度。

3.系统运行情况

“管家”系列及“云链”系列产品及业务系统技术架构稳定，可用性和数据处理准确率高，支持百万级用户并发访问。自项目开始推广至今，整体安全稳定运行，未发生安全合规风险事件。

六、项目成效

1.经济效益

在企业方面，累计为近1600家中小微企业减免费用约300万元（云软件费用超150万元、第三方平台信息服务费约145万元），降低人力等运营成本，同时有效减少融资壁垒、缩短融资审批周期，助力企业平均融资成本下降；在银行方面，代发金额近10亿元,仅2025年就新开对公账户超250户、个人账户近万户；“云链” 系列10月末贷款余额超86亿元。

2.社会效益

在支持政府治理方面，“薪管家”政府端为区县级政府提供了企业用工态势分析平台，为产业扶持政策提供实时准确数据，助力政策精准施策；在构建数据信用体系方面，通过系统应用为近1600家中小微企业建立数字化档案，推动社会信用生态建设；在促进就业方面，通过助力中小微企业稳定经营，间接保障了数万人的就业岗位；在推动绿色发展方面，电子工资单、线上审批等数字化功能的应用，有效减少了纸张消耗，践行了绿色运营理念。

七、经验总结

江西银行通过“数字赋能、场景融合、生态共建”的创新实践，为探索“数据-信用-资金-发展”全链路打通的数字金融新模式沉淀了有效经验。

一是坚持需求导向，精准对接企业痛点。从中小微企业的实际需求出发，先做企业生产场景“嵌入式”工具，再顺势输出金融服务，将金融服务融入企业经营场景，实现"金融活水"的精准滴灌。二是强化数据驱动，重塑信用评价体系。通过挖掘企业经营数据的信用价值，构建更加精准的融资服务模式，有效提升了金融服务的包容性。三是注重科技赋能，提升服务体验效率。积极运用云计算、人工智能等先进技术，降低企业使用门槛，打造便捷、高效的服务体验。四是筑牢风控底线，确保业务稳健发展。建立完善的数据治理和风险管控体系，在创新发展的同时确保业务的安全合规。

该模式具有较强可复制性和推广价值，为同类金融机构服务中小微企业、推动数字金融、普惠金融提供了有益借鉴。未来，江西银行将持续深化数字化转型，优化完善服务模式，为写好数字金融大文章贡献更多“江西经验”。