一、项目背景及目标

2022年嘉兴市作为唯一地级市入选科创金融改革示范区，定位于长三角科技成果转化高地和科创金融一体化服务基地，而我们嘉兴银行作为地方法人金融机构全力打造科创银行。

科创企业在快速发展过程中面临高峰值的投入与高风险，这对金融机构来说意味着信息收集难度大、风险识别挑战高、审批决策复杂等问题。嘉兴银行针对这一现状，开发了一套基于大数据技术的科创风控体系，本项目可直接应用于银行业金融服务领域，特别是针对科技创新型企业（如互联网、人工智能、高端制造等）的信贷业务。

三、项目/策略方案

1.技术路径

（1）构建多源数据融合底座

集成政府（科技局、税务局）、企业（财务、专利）及第三方（征信、知识产权评估）等超过20多万项数据源资源，构建专属于科创企业的数据仓库。同时，实时接入浙江省金综平台、股权交易中心等权威机构，动态更新企业负面信息、股权质押风险等关键数据，确保数据信息的时效性与准确性。

（2）开发大数据驱动评分模型

自主研发“科创评分体系”，涵盖加工227项特色指标（如技术性营收占比、现金流折现估值等），通过先进的变量分箱与权重配置技术，生成企业综合评分。同时，支持可视化模型配置功能，可根据不同产品的风控需求灵活调整指标规则，实现精准风控。

（3）WEBGIS智能营销地图

利用WEBGIS研发“科创营销地图”，自动标识地图上科创客户信息，提供完善完备客户资料，展示科创客户画像，为客户经理精准营销保驾护航。

（4）建立智能决策引擎

基于实时计算技术，打造一站式客户画像生成、产品匹配及利率/额度策略调用平台，实现决策的智能化与高效化。

（5）自研全流程数字化工具

依托全行强大的IT底层能力平台，构建科创金融全流程数字化管理体系。包括：

移动展业平台：支持现场查询科创企业标识、快速额度测算及即时授信申请，提升业务办理效率。

营销管理平台：内置科创客户分布热力图及多维度分析报表，辅助客户经理精准拓展目标客户。

智能风控平台：打通贷前、贷中、贷后、资金及产品管理等各个环节，实现全面风险智能识别与管控，助力全面风险管理水平提升。

风险预警系统：利用舆情监控、财务数据分析及异常检测等先进技术，实现贷后风险的及时响应与有效处理。

2.服务模式

（1）智能风控体系

分层风控策略：在贷前阶段，运用反欺诈模型及科创评分体系（含专利价值综合评估）有效筛选风险；贷中阶段，根据企业运营情况动态调整额度与定价；贷后阶段，实时监控企业现金流、舆情动态等，实现风险早预警、分层精准催收。

灵活模型配置：支持同一指标在不同产品中的差异化赋分机制，如净资产低于500万在“科e嘉”得中0.5分，而在“科保贷”则得0.8分，以更好地适应不同产品的风控需求。

（2）生态化营销模式

构建“营销地图”智能工具，深度融合政府园区、产业链数据资源，精准定位目标客户群体。通过移动展业平台实现线下场景的快速响应与对接，同时结合线上“科创一体化服务平台”的强大引流能力，显著提升市场提升触达效率与精准度。

3.业务流程

（1）全生命周期定制化产品矩阵

针对科创企业在种子期、初创期、成长期、成熟期不同发展阶段的独特需求，我们精心设计了全方位、差异化产品体系：

种子期：推出“人才嘉”专属产品，根据A-H类人才创业者分类精准授信，并支持便捷的线上提款服务，为初创团队提供强有力的资金支持。

初创期：携手科技保险公司，共同研发“研发贷”产品，有效覆盖研发过程中的潜在风险，为企业的技术创新保驾护航。

成长期：大力推广“科e嘉”线上快贷及“银投联贷”模式，实现与创投机构的紧密联动，形成“你投我贷”的共赢局面，加速企业成长步伐。

成熟期：提供并购融资、股权激励贷等多元化金融服务，助力企业优化资本结构，稳定核心团队，推动企业持续稳健发展。

（2）科创客群精细化运营

建立涵盖硬科技指数、股权融资进度等200余项科创特色指标的客群分层标签体系，与嘉兴市科创平台实现数据联动，自动标识企业科创属性，为客户分类与产品精准匹配提供有力支持。

（3）一体化服务闭环

整合银行服务、第三方专业服务（法律、税务咨询等）及政策资源，打造科技成果转化全链条服务体系，有效解决“最后一公里”融资难题，为企业发展提供全方位、一站式的服务支持。（五）创新点

在客户服务方面，通过将科创企业贷款申请、企业征信授权、额度测算、合同签署、提款还款等业务流程进行线上化，结合系统自动化处理能力，缩短业务办理时间，进一步提升科创金融服务水平。

在数据应用方面，在客户授权基础上，通过对来源合法合规的政务信息、工商信息、征信信息等各类数据进行采集、分析、处理和应用，进一步丰富科创企业数据维度，为信贷智能风控模型提供可靠的数据支撑。

在业务质效方面，运用多维度数据模型，对初创期、成长期、成熟期的科创企业进行差异化评价，相较传统的评价方式，能根据科创企业发展阶段的不同，提供与之相适应的金融服务，并加强对科创企业融资风险的识别判定能力，提升业务质效。

在风控能力方面，利用机器学习技术构建自动化的客户准入模型和额度测算模型，实现对科创业务更加精准、更加全面的风险防控，较以往线下审批、人工管控的风险评估方式，风控水平得到显著提升。

四、项目过程管理

本项目严格遵循软件工程生命周期管理规范，历时12个月完成从立项到上线的全过程。项目于2023年1月启动需求分析与方案设计阶段，历时2个月完成业务蓝图绘制和技术架构搭建；2023年3月至6月进入系统开发阶段，完成核心模块编码和数据接口对接；2023年7月至9月开展系统集成测试与用户验收测试，同步进行数据迁移和业务培训；2023年10月至12月实施试点运行与优化调整，最终于2024年1月正式投产上线。各阶段均建立里程碑节点，通过周报、月度评审会等机制确保项目按计划推进，整体执行周期符合预期安排。

五、运营情况

自项目投入应用以来，业务开展成效显著，已形成覆盖科创企业全生命周期的分层服务体系。

在初创期企业服务方面，我行精准赋能，截至2025年7月末，已服务初创期科创企业594家，贷款余额17.52亿元。其中，“科e嘉”产品服务客户69户，余额达9772.41万元，并成功落地全市首笔科技成果转化保险贷款，为海宁某科技公司提供300万元融资，有效破解专利产业化初期的资金瓶颈。对于成长期企业，服务稳进提质，服务客户877家，贷款余额22.27亿元；通过“认股选择权”与417户企业建立深度链接，通过“延期付息”为442户企业缓解还款压力，已成功扶持8家企业上市。成熟期企业服务规模持续扩大，客户数达2090家，贷款余额高达115.56亿元，成为业务发展的压舱石。

六、项目成效

在经济效益方面，通过该项目平台支持，信贷审批平均时长由3天缩短至3小时，提升了服务效能；在保持较低不良率的情况下，科创贷款发放同比上年增长9.32%，不良率较传统业务低0.69%；风控模型间接避免1.5亿元经济损失社会效益。

在社会效益方面有效破解了科创企业在信贷融资方面的难题，成功树立起具有鲜明区域特色的数字化服务标杆。此举不仅为嘉兴银行自身的科创金融业务发展开辟了新路径，更为整个银行业在支持科创金融领域提供了宝贵经验与可借鉴的创新范例。

精准赋能科技创新生态，助力重塑能源、华谌科技等科创企业成功上市；促进就业与人才集聚，累计服务高层次人才超过1000人，为区域“引才留才”战略提供了有力支持。

七、经验总结

1、服务民生，融合本土特色：以本地化特色应用为主题，以科创金融服务应用体系为基础，在安全可控的场景和支付环境下，大力拓展科创金融服务应用模式。

2、科技引领，全程自主研发：应用体系由行内科技人员自主研发，拥有自主知识产权，实现核心技术的自主掌握以及整个生命周期的全程可控。

3、安全规范，保证风险可控：“开放”与“安全”并重，作为金融服务科创需求融合的桥梁，需不断提升安全防护能力，构建了完备的接入接出管理体系、可靠的服务安全规范体系、丰富的标准化金融服务产品体系。

4、开放融合，提升品牌竞争力：科创金融服务应用体系作为打造“科创银行”品牌的关键一步，不断推进产品创新、开放外部应用场景接入、服务实体经济，实现金融融入生活场景、融合生态、服务民生。

在这个数据要素日益重要的时代，我们相信，数据的力量将为金融行业带来更多的可能性和机遇。嘉兴银行将持续迭代与优化，更好地服务于科创企业的全生命周期，助力嘉兴乃至全国的科技创新产业发展。