遂宁银行：构建基于账户分级分类的精准反诈风控体系

本文来源于：2025年城市金融服务同业案例征集活动，作者：遂宁银行

2025-11-24 关键词：数字化转型,金融科技,反电信诈骗2757

一、项目背景及目标

在当前电信网络诈骗案件持续高发、涉案账户特征不断演变的严峻形势下，我行深刻认识到传统账户管理模式已难以适应新型风险防控需求，特别是新开立账户被诈骗分子利用的情况日益突出。

本项目基于这一背景，旨在实现三大核心目标：一是构建智能化风险识别体系，通过引进征信外部风险数据，建立客户风险评级模型，提升风险识别的准确性和前瞻性；二是建立精细化账户管理体系，重新制定涵盖风险等级、交易特征、客户群体等多维度的账户分类标准，实现差异化管理；三是形成动态化监测机制，通过持续跟踪账户交易行为，及时发现异常动态并根据预先设置的标准自动采取相应管控措施。

二、创新点

1.数据应用创新：首创“外部数据+行内数据”双核评级机制，提升风险评估维度

2.管理模式创新：建立“开户评级+持续监测+动态调整”的全生命周期管理体系

三、项目过程管理

2025年4月，我行修订了《遂宁银行人民币结算账户分级分类管理办法》，从管理原则、适用场景、具体操作、优化服务、监督问责等方面进行了全面完善，强化账户全生命周期风险管理。

5月，我行正式启动外部风险数据采购项目，旨在通过引入“百行征信”外部风险信息，全面增强行内在账户管理领域的事前预警能力。项目启动后，按照既定计划稳步推进。

6月，在新开户环节实现了客户涉诈风险的实时准入校验。每位新开户申请人都需经过严格的外部风险数据核查，系统会实时返回客户的风险评分，为柜面人员提供客观、量化的尽职调查参考依据。柜员可根据系统提示的风险评分，采取差异化的调查措施：对低风险客户优化流程提升服务体验，对中高风险客户则加强身份核实和开户目的调查，必要时还可启动更深入的背景审查。该机制的实施显著提升了我行风险防控的精准性和有效性，既从源头阻断了潜在风险客户的准入，又通过标准化流程提高了业务办理效率，真正实现了风险防控与客户服务的平衡发展。

10月，项目进一步实现了对存量账户的定期风险动态评估，系统可基于持续更新的风险数据，自动识别并执行对涉诈高风险客户的账户功能管控，形成了覆盖客户全生命周期的风险防控机制。

四、运营情况

通过百行征信（反电诈）数据在个人新开户业务环节的风险值查询应用，以及有效落实《遂宁银行人民币结算账户分级分类管理办法》。10月，该风险模型共计识别涉诈较高风险客户747户，我行全面开展回访排查工作，并对客户账户重新进行分级分类管理，共计采取管控措施客户数600户，排除异常客户数147户。共计识别潜在受诈客户12324户，已对客户发送反诈宣防短信，落实精准宣防工作。

五、项目成效

尽管当前外部反诈形势依然严峻复杂，我行仍通过主动作为和精准防控，在涉案账户治理和资金拦截方面取得了显著成效。2025年1-10月，我行共接收遂宁辖区内涉案线索39条，涉及账户38户，较上年同期下降44.93%，风险防控效果初步显现。通过人工精准甄别与系统智能风控的有机结合，成功对16个涉案账户采取管控措施，其中全额拦截8户，部分拦截8户，累计拦截涉案资金61.13万元。凭借及时精准的风险线索推送，有效阻断了多起涉诈资金转移，相关工作分别获得射洪市公安局、遂宁市公安局经开分局的书面表扬。

同时，我行柜面风险识别机制持续发挥重要作用，2025年以来已成功拦截7起客户受骗事件，为客户挽回资金损失58.4万元。在线索挖掘方面，通过主动监测和分析，向公安机关移交涉诈重点可疑线索1例，协助遂宁市公安局经开分局成功抓获犯罪嫌疑人1名，获得公安机关专门致函感谢。这些成果充分体现了我行在反诈工作中取得的实际成效，展现了金融机构的社会责任与担当。

六、经验总结

在反诈工作实践中，我们深刻认识到构建“科技赋能、人防协同、警银联动”的全链条防控体系是取得成效的关键。通过建立智能化风控系统与人工精准甄别相结合的双重防线，实现了从“事后处置”向“事前预警、事中拦截”的转变。柜面人员的专业敏感度和责任心成为阻断诈骗的最后一道屏障，而畅通的警银协作机制则有效提升了涉案资金拦截和案件侦破效率。这些经验表明，只有将技术手段、人员培训和跨部门协作有机融合，形成闭环管理，才能在严峻的反诈形势下切实守护人民群众的财产安全。

本网站案例，除特殊标明来源的，版权归金科创新社所有，未经许可不得转载，否则将视为侵权，对于不遵守此声明或者其他违法使用本文内容者，本网站依法保留追究权。另，本网站部分案例、观点文章来源于网络素材，如有侵权，请邮件联系 fenglei@fintechinchina.com 处理！
特别提示: 本网站免费为广大金融企业提供IT选型咨询服务，详情点击【需求提交】。

推荐阅读

金融科技如何支持普惠金融发展？40余项创新应用或给出答案

普惠金融，是“五篇大文章”之一。对于普惠金融所包含的服务对象来说，目前仍存在获取金融服务难等问题。做好“普惠金融”这篇文章，或需要金融科技的助力。前央行行长周小川早在2016年就指出，普惠金融强调运用新的信息技术实现普惠。那么，银行的普惠金融到底运用了哪些技术?或可通过银行申请的金融科技创新应用进行了解。

银行科技研究社木子剑 2025-11-24

胡震：构建数字金融服务生态，探索数字化转型新路径

为贯彻落实《国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》总体部署，全面推进乡村振兴，进一步加大支农惠农力度，有效支持当地畜牧业发展，切实解决畜牧经营主体融资难、融资贵及担保难问题。

金融电子化胡震 2025-11-24

工商银行发布 | 《商业银行人工智能应用实践及趋势展望》

银行业人工智能应用路在何方？近日，工商银行金融科技研究院发布《商业银行人工智能应用实践及趋势展望》，从五大方面对人工智能应用进行了深度剖析。

轻金融中国工商银行金融科技研究院 2025-11-24

中信建投证券：基于AI大模型的多智能体技术在投顾领域的应用案例

该案例以大语言模型为核心，融合 RAG、Agent技术，构建“主 Agent+子Agent”架构，覆盖投顾全场景，包含个股分析助手、策略分析助手、产品分析助手。亮点包括：技术上实现知识可溯源与复杂任务规划；业务上赋能B端投顾效率、C端个性化服务；实施上分阶段落地，配套三级评测与合规体系；商业模式探索C端增值服务与B端技术输出。重点打造可信可控的智能投顾平台，推动证券投顾AI智能化转型，该平台服务于总部投资顾问，为行业首批实现案例。

鑫智奖·2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选中信建投证券 2025-11-24

商业银行内控合规管理数字化转型路径探析

商业银行内控合规管理数字化转型可以有效提高商业银行全面风险管理水平。商业银行应基于现有风控系统，通过优化模型规则，提升数据质量，配套对接内部业务系统，充分发掘数据潜能，强化系统刚性管控等，加快构建更加全面、精准、开放、前瞻的数字化智能内控合规管理体系。

中国银行业杂志刘振宇 2025-11-24

北银金科：金融操作系统智能化软件测试体系建设

智能化软件测试基于金融操作系统"五个统一"原则的系统设计，深度整合测试资源，构建全链路测试流程与资产复用体系，在保障系统稳定性的同时显著降低测试成本，形成可插拔的智能测试组件生态。

鑫智奖·2025第七届金融数据智能优秀解决方案评选北银金科 2025-11-24

选型库