一、项目背景及目标

XX试验检测有限公司作为一家小型专业技术服务企业，它持有检验检测机构资质认定证书、公路水运工程试验检测机构等级证书（综合丙级），是地方交通基建领域不可或缺的技术支撑力量。公司检测设备精良，研发投入积极，并深度参与了德阳中江至遂宁高速公路连接线、射洪市农村路网升级等重大民生工程。尽管其经营实质良好、发展前景广阔，然而，银行传统的信贷评审模型高度依赖财务报表和抵押物，该企业因缺乏足额抵押物，技术能力无法转化为授信依据，陷入融资难、融资贵困境。基于此，遂宁银行目标为破解银企 “信息壁垒”，创新服务模式，为类似科技型小微企业提供精准金融支持，推动金融资源向科技创新领域倾斜。

二、项目/策略方案

为破解“信息壁垒”、实现科技型小微企业的精准滴灌，我行摒弃了传统“唯抵押物论”的旧思路，创新推出以“技术信用画像”为核心的综合金融服务方案。

1.构建“政务+金融+企业”信息共享机制

我行主动对接遂宁市“信用通”平台，打通税务、社保等24部门1.32亿条政务数据，叠加金融与企业经营数据；同时，客户经理“实地尽调+技术访谈”，核实技术资质、在手订单及研发可持续性，夯实数据底座。

2.创建“技术信用画像”模型

将收集到的非财务信息进行结构化、标准化处理，构建了专属评价模型。该模型重点关注以下几个维度：

（1）专业资质壁垒：将其持有的“公路水运工程试验检测机构等级证书”等专业牌照作为核心信用背书，评估其在区域市场的稀缺性和权威性。

（2）研发创新动能：将300万元的年度研发投入占比、技术人才结构、设备先进性（如2000多平方米专业检测场地与815平方米功能室）作为衡量其成长潜力和技术护城河的关键指标。

（3）服务实体贡献：将其参与的省市级重点工程项目（如高速公路连接线、农村路网改造）作为其实力与经营稳定性的有力证明。

3.实施“技术赋能授信”的授信决策

基于清晰的“技术信用画像”，我行判断XX试验检测有限公司虽为小型企业，但其技术实力扎实、客户群体优质、发展路径清晰，实质上具备较强的履约能力和良好的第一还款来源保障。因此，我们突破了传统风控限制，为其量身定制了纯信用贷款方案。

三、创新点

本案例的核心创新在于实现了从“资产抵押”向“价值发现”的风控模式转变。

1. 我行建立了一套将企业“软信息”转化为“硬信用”的标准化流程。通过将专业资质、研发投入、项目经验等非财务要素纳入授信决策的核心考量，形成了可操作、可复制的“技术信用画像”模型，有效打破了银企之间的信息不对称。

2. 推出“纯信用+技术背书”的融资模式。针对缺乏抵押物的科技小微企业，以企业核心技术能力与市场价值为内在担保，实现金融服务从 “看过去（历史报表）、看当下（抵押物）” 向 “看未来（成长潜力）” 的深刻转变。

四、项目过程管理

1.前期调研：组建专项调研团队，开展市场调研，明确科技型小微企业融资痛点；对接遂宁市“信用通”平台相关部门，共享政务数据。

2.中期设计：设计“技术信用画像”模型框架，确定 “专业资质壁垒、研发创新动能、服务实体贡献”三维度评分指标及权重。

3.后期试点：选取2-3家本地科技型小微企业作为试点对象，开展客户经理“实地尽调+技术访谈”；运用“技术信用画像”模型对试点企业评分，定制方案并发放贷款。

五、运营情况

“技术信用画像”模型已在遂宁全市范围内推广，重点覆盖高技术制造及服务业、战略性新兴产业领域的科技型小微企业，目前已成功发放贷款2笔。

六、项目成效

1. 精准破解融资难题：成功向XX试验检测有限公司提供了1000万元的纯信用流动资金贷款，及时满足了其购置新型检测设备、补充研发及运营资金的需求。

2. 有效支持地方建设：该笔资金的注入，直接强化了企业在当地“农村路网提档升级改造工程”等项目中的技术保障能力，间接助力了当地高质量交通网络的构建，实现了金融活水对实体经济的精准灌溉。

3. 建立银企互信样板：通过此案例，我行与XX试验检测有限公司建立了深度信任关系。企业获得了宝贵的发展资金，我行则探索出一条服务科技小微企业的可行路径，为后续复制推广奠定了基础。

七、经验总结

非财务信息结构化是“技术信用画像” 模型构建的核心，将企业技术资质、研发投入等非财务信息转化为可量化的评分指标时，需结合行业特性与企业实际情况，反复测试与调整指标权重，确保模型能客观、准确反映企业技术实力与成长潜力。