一、项目背景及目标

1.1 项目背景

1.1.1 银行背景

四川银行作为四川省唯一一家省级城商行，于2020年11月7日由攀枝花市商业银行股份有限公司和凉山州商业银行股份有限公司通过新设合并的方式共同组建而成。四川银行成立前，四川省作为西部经济第一大省，长期缺乏省级法人城商行，四川银行以300亿元注册资本成为当时全国省级城商行注册资本之首，填补了四川省金融体系短板，为统筹全省金融资源提供了核心平台。同时，四川银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的定位，积极参与“成渝双城经济圈”等国家战略建设，在服务全省经济大局中实现自身高质量发展。

1.1.2 存量系统运行情况

四川银行在开业初期，受制于原有两家法人机构存在的两套完全独立的核心系统，导致与之关联的支付系统业务处理逻辑、会计核算规则等情况均不相同。实施支付系统整合时，既要考虑原有两套系统功能对外的一致性，也要兼顾存量业务规则及数据的连续性。四川银行经过多轮研判，在保留原有两套支付系统功能不变的基础上，通过搭“桥”的方式，新建一个统一支付平台，以新法人银行机构的身份一点接入人民银行支付清算系统（未实现对城银清算、银联、网联的一点接入），以实现资金清算效率与客户体验的双重提升。原成员行在退出直接参与者身份后，内部继续保留原有两套支付系统架构及功能不变，沿用存量业务规则进行账务处理并与核心系统交互。同时，通过各自支付前置接入新建的统一支付平台，实现对外交互。

图1：四川银行“桥”方案支付系统架构图

1.1.3 需求与挑战

“桥”方案是四川银行为满足2020年“最快开业”这一核心目标所选择的系统建设实施周期最短，改造量最小的系统建设方式。它最大限度保留了成员行原支付系统、核心系统、柜面系统以及其他众多关联系统的基础功能及逻辑，仅通过对系统间部分接口规范进行调整，以期达到系统整合与保障业务连续性的目标。

随着业务的发展，分散式的系统架构以及差异化的业务处理规则，与仅实现人行大小超支付通道一点接入，未集成城银清算、银联、网联支付通道能力这一现状，使得四川银行在面对日益增长的高并发交易诉求，以及区域化商业银行间各类客户支付业务服务场景创新方面，显得力不从心，严重制约了四川银行支付清算业务的可持续发展。

1.2 项目目标

四川银行新一代统一支付系统（以下简称“本系统”）创新性地提出了以系统“敏态应变能力”代替传统“固定预设能力”的项目理念，在聚合大额、小额、超网、城银清算、银联、网联6大支付通道的基础上，通过对支付基础能力的重构，全面支撑四川银行支付清算领域业务创新与场景化发展需求。

“固定预设能力”是指原有系统开发模式下，基于已知的业务需求去开发固化系统逻辑规则，在已知范围内实现最优性能。而项目规划设想的“敏态应变能力”更多是希望支付系统能够为未来业务发展去预埋兼容性、可能性、可拓展性，让支付系统如活水般动态进化，在一定程度上快速敏态适配业务发展，保障业务持续有效运行。

二、项目方案

2.1项目策划与实施

为避免本系统切换时间受到人民银行、银联、网联等外部监管及行业组织预设系统切换窗口等因素制约，项目初期建设策略采用“先过渡，后切换”的方案进行分步实施。“先过渡”是指在四川银行新一代信息系统整体投产前，先对接我行现有支付系统进行建设，优先满足迫切的外部支付通道整合需求及构建支付能力中心的需求。“后切换”是指配合新一代工程实施阶段，面向新一代信息系统新建系统进行适配和对接改造，并与四川银行全行新一代信息系统主体批次同步整体切换上线。此种建设策略通过先进的技术架构设计实现系统的平滑演进，可最大程度兼顾业务需求与全行新一代工程建设要求。

2.2 技术架构

本系统采用全栈信创适配的高可用微服务架构，基于我行统一技术底座（含国产化云平台、容器、中间件、分布式数据库等）搭建，计算、存储、网络及基础软件全环节采用国产化信创产品，依托统一信创技术底座实现IaaS、PaaS层集约化支撑，聚焦 SaaS 层业务功能开发；应用无状态化设计搭配同城双活与异地容灾架构，结合分布式缓存智能降级（缓存不可用时自动切换至数据库）、故障隔离自愈及分布式事务（Saga/TCC）等机制， 保障7×24 小时稳定运行，实现高可用性。此外，系统还兼容 IPv4/IPv6 双协议栈，具备弹性限流能力，避免系统过载。通过以上一系列技术手段，构建起安全、高效、可扩展的支付清算技术体系。

2.3 业务模式

本系统在业务功能方面突出“支付即服务”的设计理念，通过将支付能力资源化、服务化、标准化，对内支撑业务敏捷创新，对外构建开放合作生态，从而实现由“成本中心”到“价值中心”的战略转型。

（1）核心价值主张

一是支付清算业务管理部门：满足“降本增效”与“统一风控”诉求。通过整合分散的支付通道，减少大量重复建设工作，并提供总行统一操作处理的集约化能力，极大降低业务管理成本。同时，建立全通道支付路由和智能风控模块，提升支付效率的同时，有效筑牢全行支付清算业务的安全防线。

二是商业银行总行非支付专业条线的业务管理部门（如个人金融部、公司金融部、授信审批部等）：本系统可提供客制化的业务方案，形成“即插即用”的支付能力。业务部门无需关心本系统底层复杂的支付通道、清算流程和风控规则，可像“堆积木”一样选择标准化的支付原子能力，通过系统API输出快速组合出创新的支付产品（如针对某特定信贷跨行放款场景，可配置业务参数包括：仅适用于下辖村镇银行信贷系统发起、仅支持城银清算支付通道等），极大缩短产品投产周期，实现对市场需求的快速响应。

三是客户（个人、企业、合作伙伴）：提供“一致、稳定、无缝”的支付体验。无论客户通过手机银行、柜面、第三方APP还是企业Saas系统发起支付，都能享受到高效、安全、连贯的支付服务。

（2）关键业务活动与运作方式

①支付产品封装

在支付产品的架构设计中，封装与路由是两大核心策略，共同保障系统的灵活性、可扩展性与稳定性。封装是指将多样化的支付通道（如人行二代、城银清算等）提供的原子服务根据支付场景、技术合理性等抽象为统一的标准化支付服务，对外部使用方业务系统隐藏底层渠道的差异性与复杂性，实现业务侧“一次接入，多通道可用”。同时，在支付服务能力对外输出过程中，可将各支付服务按差异化的业务管理要求进行二次组合，进而形成特色化的支付产品，再根据各使用方业务系统需求配置具体使用规则，输出支付产品服务。

②路由策略配置

路由策略是在支付产品封装的基础上，基于预设规则动态选择最优支付渠道，其决策依据可包括成本（如费率最低）、成功率（如历史交易成功率最高）、系统负载（如自动规避异常渠道）等，从而实现支付成功率与成本效益的最大化。与此同时，依托本系统后端运营管理平台，可实现将每一笔交易的路由筛选轨迹进行展示，为业务管理人员提供更加直观、可视化的用户体验，提升业务人员对于技术性逻辑的感知，便于未来更好的对相关支付流程进行优化迭代。

通过产品封装与路由策略的协同，支付系统既能简化接入流程、降低耦合度，又能具备智能调度与容灾能力，提升整体交易体验与系统可操作性。

图2：关键业务活动配置结构图

三、创新点

本系统的核心创新点在于通过企业级中台架构，率先实现了对商业银行支付清算业务敏态创新，完成了从“被动响应”到“主动适配”的模式转变。

本系统将支付、清算等核心能力解耦为可复用、可配置的参数组，使前台业务单元能够像搭建“标准积木”一样，通过快速组合与定制规则组合出满足市场需求的创新支付产品，极大地缩短了业务及系统对接周期，从容应对市场变化。

这种对支付完整价值链的端到端敏态兼容设计，不仅保障了业务创新的敏捷性，更确保了后台运营的准确性、高效性与韧性，从根本上构建了支撑银行数字化业务持续、安全、稳健发展的新一代支付基础设施。

3.1 技术赋能：先进架构与平台升级

本系统核心聚焦于先进性、稳定性与扩展性三大维度，以技术引领、安全筑基、灵活适配构建核心竞争力。系统采用分布式微服务架构与智能路由算法，融合云计算与实时数据处理技术，实现交易毫秒级响应，同时具备高效的风险检测能力，技术架构达到行业前沿水平；通过双活多活数据中心部署、全链路监控体系及多重数据备份机制，达成系统可用性不低于 99.99%；基于模块化设计与标准化接口，可无缝接入多类型支付渠道与新业务场景，支持用户规模与交易体量线性扩容，随业务增长灵活迭代升级，轻松适配未来支付生态变革与全球化业务拓展需求。

3.2 业务赋能：服务模式与产品创新

本系统的建设，本质上是从传统集中式、封闭式、功能单一的“后台支撑类系统”，向开放化、智能化、生态化的“数字化中枢平台”转型。这一过程不仅优化了原有支付清算的基础能力，更通过业务模式创新和服务能力延展，全面释放平台在数字经济时代的潜在价值，为各参与方（包括银行、支付机构、企业商户及终端用户）创造出多层次、多维度的商业价值与客户价值。

业务服务模式方面，从单一的资金划转与清算服务，延伸至覆盖通道原子服务、清算账户管理、智能路由、自动化业务处理等“支付+”综合支付与资金清算服务，并探索开放共赢的生态协作与价值共享机制。

支付产品创新方面，相较于传统支付系统更多通过对外提供直接或部分封装的通道接口供业务发起渠道使用模式，存在开发成本高、使用不灵敏（每次业务有需求可能需要新增或修改接口）的特点。本系统在大小超、城银清算、银联、网联支付通道全覆盖基础上，深化支付服务封装，即在接入外部支付通道基础上，通过对通道能力全面的整合封装，使外放接口全面、统一，可配置化实现业务灵活的需求，从而支持业务敏态发展。

3.3 用户赋能：客户体验升级焕新

本系统通过全面整合线上线下、多终端、多场景的支付入口与交互触点，构建"以用户为中心"的全渠道、全链路、智能化支付体验体系，其核心创新在于“敏态”构建“无感体验”，让支付通道“消失”在业务场景中。

以大额交易为例，传统支付关注系统运行时间、通道是否开放等专业化较强的要素点，逐步被“额度、审核流程”等场景化要素点取代。标准化封装、定制化组合、智能路由筛选的支付产品模式让用户专注业务场景本身、专注操作与管理流程本身，使得支付清算业务实现“去通道化”。

四、项目过程管理

本系统建设周期从2023年9月项目正式启动到2025年5月底投产完成，共计耗时1年又8个月。基于“先过渡，后切换”的实施方案，项目组在本系统实施期间，经过与外部城银清算、中国银联总公司、网联清算有限公司多轮沟通协商，综合评估行内系统改造实施复杂度与时间周期，最终分为了3个批次实施系统分步投产，包括城银清算支付通道投产、银联CUPS通道投产、主体批次全支付通道终态投产。

图3：系统投产阶段示意图

4.1 城银清算支付通道投产

项目组在实施期间，围绕支付通道投产可行性、技术验证适配性及业务风险可控性开展多维度综合评估。从通道运营现状来看，四川银行大小超、银联、网联支付通道已形成规模化交易格局，日均交易量超22.46万笔，覆盖零售消费、结算等多元业务场景，是支撑核心支付业务的关键载体，若直接用于新系统验证易引发业务中断风险。

对比而言，城银清算支付通道在我行交易占比不足0.04%，日均交易量仅88笔，业务集中于区域城商行间的小额转账等单一场景，业务逻辑相对简洁。评估发现，该通道交易峰值压力较小、业务链路短，可降低新系统适配过程中的数据交互复杂度；同时其业务覆盖范围有限，即便验证期间出现异常，也能通过临时切换机制控制影响范围，具备“低风险、高适配”的验证优势，完全匹配新系统技术架构可用性、稳定性及接口兼容性的验证需求。

经多轮方案研讨及压力测试验证，城银清算支付通道的验证场景适配性、风险可控性均达预期标准，项目组于2024 年9月24日完成了第一批次城银清算支付通道投产工作。

4.2 银联CUPS支付通道投产

项目组在项目实施期间，基于第一批次城银清算支付通道投产的验证成果，围绕新系统高并发交易承载、复杂业务场景适配等核心验证目标，开展多维度综合评估。从剩余支付通道运营实际来看，四川银行大小超支付通道业务场景聚焦于线上线下转账支付等领域，网联支付通道业务场景聚焦第三方支付消费场景，业务类型相对集中，业务复杂度无法全面覆盖新系统的性能验证需求，难以充分检验系统核心技术指标与业务处理能力。

对比而言，银联CUPS支付通道在我行具备明确的进阶验证价值：业务渠道覆盖更全，涵盖线下POS刷卡收单、ATM跨行存取款及查询、线上APP支付消费等全场景服务渠道，可精准验证新系统多渠道接入兼容性与协议适配能力；业务种类更丰富，包含贷记卡消费、借记卡结算、代收代付、协议支付等多元业务类型，能充分检验新系统多业务交易处理逻辑兼容性、账务核算准确性及异常场景容错能力；交易量规模更大，日均交易量达1.81万笔，交易占比超4.95%，可有效验证新系统高并发场景下的交易响应延时、系统资源占用率及连续稳定运行能力。

经多轮全场景联调测试、边界场景容错测试及风险防控验证，银联CUPS支付通道与新系统的技术适配性、性能承载能力及业务处理准确性均满足既定投产标准，项目组于2025年1月8日完成了第二批次银联CUPS支付通道投产工作。

4.3 全支付通道终态投产

按照四川银行新一代工程主体批次系统投产工作整体安排，本系统于2025年5月23日19:30完成存量支付清算业务办结后，正式启动全行支付通道终态投产工作，累计耗时近5天。本次系统投产期间，项目组先后完成了小额、超网、银联、网联、大额、城银清算多支付通道行内外系统对接、参数变更及存量成员机构退出等相关工作，系统切换期间未出现支付业务连续性问题。

五、系统运营情况

5.1 推广应用

本系统依托平台的敏态应变能力，坚持“随需而变”的路径：

（1）赋能内部业务单元

通过提供标准、易用的支付服务和配套的“服务支持”，降低各业务条线（如普惠、个人金融等）的接入成本，使其能快速推出创新产品，从而将平台从“成本中心”转变为“创新引擎”，形成内部驱动的推广势能。

（2）共建开放合作生态

本系统以“标准化支付服务+定制化业务规则+智能路由策略”的模式，通过行内中间业务平台等中台产品系统，服务政府、事业单位、核心企业等合作伙伴，共同设计场景化支付方案，实现了从“工具输出”到“价值共创”的转变，极大地拓展了系统的应用边界。

5.2 用户反馈

本系统在对于跨行支付清算业务处理领域进行了全面革新，切实提升客户支付体验。

老支付系统至少要T+1个工作日才能完成T日的跨行支付业务挂账处理，既影响客户资金周转效率，也导致部分客户对我行业务服务能力的不满。新支付系统通过搭建“实时清算+集中处理”模式，实现T日日间基本完成全量挂账账务处理。数据显示，全行支付清算挂账业务处理时效从原来的1个工作日缩至现在3个小时左右。特别是针对周末出现的跨行支付来账挂账业务，以前我行远程银行中心经常在周末收到客户关于当日交易挂账后未及时处理的投诉。本系统投产后，根据全行统一的日历数据，周末自动将跨行支付清算来账挂账业务分发至收款账户开户机构处理，客户满意度大幅提升。

5.3 系统运行情况

5.3.1 技术性能指标

本系统投产全面运行后，核心技术指标全程处于可控范围，关键指标表现优于监管标准，具体数据如下：

表1：系统技术性能指标

5.3.2 业务承载指标

新系统有效承接全行业务量增长需求，业务结构更趋合理，具体表现为：

（1）总体交易规模稳步增长

2025年3季度，系统累计处理支付交易9791.26万笔，交易金额45471.18亿元，日均交易106.43万笔，较旧系统同期交易量增长34.19%、交易金额增长19.75%、日均交易笔数34.19%，其中单日最高交易笔数达131.55万笔，创历史新高。

（2）多渠道协同发力

线上渠道（手机银行、网银）交易占比64.77%，线下渠道（POS、ATM、STM、柜面）交易占比13.14%，实现全渠道交易统一穿透式管理，渠道切换成功率100%。

六、项目成效

本项目实现了以系统“敏态应变能力”代替传统“固定预设能力”的项目理念，满足“动态进化”的业务目标。通过系统的各项创新及优化，在为行内外各支付能力使用方提供完善的支付相关服务的同时，对未来可能出现的支付场景、业务模式进行了兼容和应对，其价值不仅体现在直接的财务回报上，更体现在深远的战略和社会价值层面。

6.1 经济效益

本系统通过技术整合与场景赋能，实现银行自身与服务客户的多层次经济效益提升，具体体现在四大维度：

（1）运营成本显著降低

系统整合与运维成本下降：将多个分散的、独立的支付通道系统（如人行二代、超网、银联CUPS、银联无卡、网联等）整合到一个统一平台，消除了重复建设和多头运维的成本，硬件、软件许可、机房空间和运维人力成本大幅降低。

清算对账效率提升：统一平台实现了交易、清算的一体化处理，自动化程度高，极大减少了人工干预工作量，降低了人工成本。

流动性管理成本优化：银行可以基于统一平台更精准地预测和管理头寸，系统投产后城银清算备付金账户业务管理部门每周至少发起2次备付金账户金额划转，减少因资金调度不灵而产生的同业拆借成本，提高资金使用效率。

（2）客户营销商机获取渠道扩充

支付是银行金融交易的入口，通过统一的支付数据，银行可以更精准地分析客户行为，向其推荐理财、贷款等金融产品，有效提升银行商机获取渠道及客户营销价值。

（3）风险损失减少

集中化的风控体系可以根据外部监管及行内业务管理要求，有效利用行内实时交易风控、关注名单等系统服务，更有效地识别和拦截欺诈交易，直接降低欺诈损失。

（4）客户体验与忠诚度提升

稳定、快捷、安全的支付体验是银行留住客户的核心。本系统减少了支付失败率，提供了无缝的跨渠道体验，提高了支付业务处理效率，从而增强客户粘性，降低客户流失率，这是银行最核心的无形资产。

6.2 社会效益

本系统是连接省内政府、企业与民众的"数字桥梁"，不仅提升金融服务质效，更是为四川经济社会发展注入强劲动力，为治蜀兴川贡献金融科技力量。

（1）改善金融服务可得性，践行普惠金融

本系统更易于接入多种普惠性渠道（如手机银行、微信银行等），让偏远地区用户、小微企业、个体工商户等也能享受到便捷、安全的现代化支付服务，降低了金融服务的门槛。通过业务场景端与政务、社保、医疗等场景的融合，使民众缴纳公用事业费、社保、税款等更加方便。

（2）支撑数字经济发展，服务实体经济

安全高效的支付清算服务是电子商务、在线政务、数字文旅等新业态蓬勃发展的基石。通过与企业网银、银企直联等渠道使用方系统对接，优化了企业间的资金流转，特别是改善了对中小企业的账款支付效率，有效服务了实体经济。

（3）增强金融体系稳定性，助力宏观决策

统一的、高可用的支付系统本身就是国家金融基础设施的重要组成部分，其高可靠性增强了整个金融体系的抗风险能力。支付数据是经济的“晴雨表”。系统交易所产生的标准化、高质量的大数据，能为中央银行和监管机构提供更准确、更及时的宏观经济运行洞察，支持更科学的货币政策和宏观审慎决策。

七、经验总结

四川银行新一代统一支付系统的建设，其核心意义在于实现从“支撑业务的成本中心”向“驱动创新的价值中心”的战略转型。它不仅是本行应对数字化挑战的“必修课”，更是在未来金融新格局中抢占制高点、服务实体经济和社会民生的“关键棋”。本系统的建设与推广是一项复杂的系统性工程，其成功依赖于战略决心、科学方法和持续运营的紧密结合，核心经验可归纳为以下几点：

首先，在建设阶段，企业级架构治理与分步实施策略是基石。必须打破部门壁垒，以全行战略视角开展顶层设计，采用“平台化底座+微服务架构”的技术路径，将支付、风控、清结算等共性核心能力沉淀为标准化、可复用的中台服务组件，支撑业务快速迭代与跨场景协同。实践中，项目组采取“急用先行、分步上线”的策略，优先进行存量业务的适配，制定中间态过渡方案并进行建设，确保存量服务稳定可靠，再逐步迭代扩展至全新的、理想化的建设预期，有效控制了项目投产风险，加速了价值交付。

其次，在投产后的重保期，“业务先行、协同共赢”的工作机制至关重要。项目组是跨部门、跨组织的专项工作组，业务、科技、系统实施厂商驻场联动，每日闭环同步风险隐患与处置进展，打破部门壁垒，实现问题快速响应。同时，业技深度融合，业务团队7*24小时跟踪业务办理情况，科技及系统实施厂商团队动态监测系统负载。投产后首周内，项目组累计完成50余个功能点精准优化迭代，确保核心支付场景稳定运行。重保期最终实现生产业务零连续性事故、交易成功率稳定在99.99%以上，既验证了系统建设成效，也为后续场景拓展与普惠金融深化奠定坚实基础。

最后，贯穿始终的是对运营体验和数据的极致关注。系统上线只是开始，四川银行建立了专门的运营团队，提供全生命周期的支持，并持续打造优化运营监控和数据报表平台，让业务和科技都能清晰掌握交易状况，及时处理问题。同时，我们高度重视变更管理和持续培训，通过定期沟通、案例分享和技能赋能，平滑化解系统投产后业务模式变革带来的阻力，培育了一支懂业务、懂技术的专业团队，确保了新系统投产后的持续健康运行。