一、项目背景及目标

近年来，电信网络诈骗犯罪多发高发，十分猖獗，严重危害国家安全、社会秩序和人民群众财产安全，成为突出的社会问题，必须依法防范惩治，坚决打击遏制这里犯罪。在这个大背景下，通过与省联席办多次研究，共同建设疑似涉诈账户资金延付系统，该系统实现了阻断本行账户向潜在作案账户转账、延迟本行潜在作案账户出账支付、对潜在被害人采取保护性限额控制。

为依法稳妥推进电信网络诈骗“资金链”治理，提升精准防控水平，切实维护人民群众合法权益，与公安机关共同建设疑似涉诈账户资金延付系统。公安机关实时推送潜在作案账户名单，我行XX渠道转账交易时调用潜在作案账户名单库，如符合条件，延付系统将阻断当笔转账交易，并在XX小时内布控转账账户的非柜面日累计出账限额XX元，进一步落实“精准研判、精细操作、精确打击”反诈要求。

二、项目/策略方案

疑似涉诈账户资金延付机制，通过公安与银行跨部门联动，借助智能预警与人工劝阻结合的方式，在拦截诈骗资金、助力案件侦办、规范账户管理等方面成效显著，切实落实了“精准研判、精细操作、精确打击”的反诈要求，守护客户资金安全。

三、创新点

疑似涉诈账户资金延付机制，突破了传统反诈的单一化、被动化局限，实现了从“各自为战”到公安与银行跨部门协同、从“人工判断”到“智能精准预警”技术赋能、从“事后追溯”到“事前拦截”处置流程等多维度创新。

四、项目过程管理

1.项目启动（2024年3月-2024年8月）

我行在推进电信网络诈骗“资金链”治理，提升精准防控水平背景下，外部与省联席办联动，召开了多轮疑似涉诈账户资金延付机制省级节点系统建设推进会议；行内多部门协同，对疑似涉诈账户资金延付机制系统项目进行可行性分析、功能设计和技术开发。

2.功能测试（2024年9月-12月）

我行协调相关部门指派多名业务骨干成立专班，针对XX渠道涉及的多种业务场景，开展了各项功能的测试与优化工作。

3.配套机制建设（2025年1月）

为保证疑似涉诈账户资金延付机制系统，同时做好账户支付服务，我行针对疑似涉诈账户资金延付的保障工作制定了应急保障机制。一是建立应急处置小组，组织远程银行中心指定专人，畅通远程受理渠道，制定应解控流程。客户对布控账户存疑，并进行申诉，我行将协助客户联系公安机关，并根据公安机关意见进行处理。二是统一应答话术标准，制定营业机构、远程银行中心进线等场景的标准话术模板，明晰业务人员应答思路，保证对客应答服务质效，避免产生舆情风险。

4.运行情况（2025年1月-至今）

自疑似涉诈账户资金延付功能投产开始，系统实时接收公安机关推送的潜在作案账户名单，行内XX渠道转账交易时调用潜在作案账户名单库，如符合条件，系统将阻断当笔转账交易，并在XX小时内布控转账账户的非柜面日累计出账限额XX元。

5.防控优化情况（2025年1月-至今）

一是针对涉诈资金向“柜面取现”转移的新趋势，增加了柜面异常取现反诈弹窗提示及柜面取现风险标签查询等功能，为一线人员识别柜面取现异常场景提供了有效工具，提高了报送公安机关可疑取现信息的准确性、时效性，进一步有效控制柜面取现转移涉诈资金，提升了研判被骗群众的精准性，以及帮助公安机关及时抓捕涉诈人员。二是针对电信诈骗作案手法迭代特点，持续新增、优化风险监测模型，覆盖资金异常流动、设备风险、手机端操作、潜在被害人识别等场景，提升风险识别水平。三是与属地反诈中心建立了反诈联合专班，双方多次召开了反诈专题会议，实现了XX渠道共享屏幕反制能力建设。

五、运营情况

已在全行网点推广使用，我行账户通过XX渠道转账时，均调用潜在作案账户名单库，截至当前，触发布控XX户，拦截交易XX笔，拦截金额XX万元。

六、项目成效

疑似涉诈账户资金延付机制，通过“及时拦截+精准布控”，实现了涉诈资金流出的有效管控，同时保障了合法用户资金使用权益，一定程度上成为反诈资金防护的重要环节。

1.及时拦截涉诈资金，挽回群众经济损失。该机制能在诈骗资金转移的关键环节“踩刹车”，避免受害人资金被骗子快速转移、隐匿。

2.助力案件侦办，打击涉诈违法犯罪。疑似涉诈账户资金延付机制为公安机关调查取证争取了充足时间，还能顺着资金流向锁定犯罪链条。一方面，延付状态下，警方可核查资金来源、流转路径，梳理涉诈账户间的关联，为研判诈骗趋势提供数据支撑。另一方面，借助资金延付锁定的涉案账户和资金轨迹，警方可精准抓捕嫌疑人。

3.强化源头防控，提升行业反诈能力。机制的运行推动公安与银行等机构形成常态化联动，提升了相关行业风险识别能力。

七、经验总结

银行应与公安机关建立联席机制，合力筑牢电诈网络诈骗的“防火墙”，防范和阻断诈骗行为的发生和蔓延，捂紧人民群众的“钱袋子”。