一、项目背景及目标

当前，电信网络诈骗手段不断翻新，呈现隐蔽性更强、危害性更大、跨区域更频繁等特点，企业客户资金安全面临严峻挑战。为贯彻国家关于打击治理电信网络诈骗犯罪的部署要求，切实筑牢企业客户资金安全防线，夯实金融业风险防控基础，维护公平有序的金融市场秩序，贵阳银行围绕企业网银日常业务场景组织开展本项目。

贵阳银行现有状态正常的企业网银客户9万余户，项目以“全覆盖、全流程、全周期”为总体目标，全面纳入单笔转账、批量转账、在线缴费等各类线上业务操作环节，实现对企业网银电诈风险的有效识别、有效预警和有效拦截。

二、项目/策略方案

贵阳银行企业网银电信诈骗防控总体上采用“部署实时风控规则+技防预警+总行初次排查+支行深度排查+优化实时风控规则”的循环工作模式，以实现对涉诈风险的精准管控。

一是提炼规则、部署拦截。通过对已涉案或疑似涉案账户的交易流水、网银登录情况等进行深度分析，提炼可疑行为特征并形成风控规则，将规则嵌入企业网银实时风控体系中，实现对异常交易的在线监测和即时干预。

二是总行初筛、统筹研判。由总行公司金融部反诈专员对系统触发的预警信息进行日常初筛，结合交易流水、登录行为、操作轨迹等开展综合研判，筛选出高度可疑线索，形成下发清单。

三是属地联动、深度排查。将高度可疑线索按属地下发至各管理行联络员，再由联络员转派至企业开户行。开户行工作人员通过交易流水再次核查、电话回访客户、实地走访、核验客户资料等方式开展深度排查；对于仍被判定为高度可疑的账户，第一时间启动警银联动机制，及时采取临时管控措施并移交属地反诈中心。

四是经验沉淀、规则迭代。对排查过程中发现的新型可疑交易特征持续进行归集分析，提炼新的风险标签和防控规则，不断完善原有实时风控模型和规则体系，形成“发现问题—分析特征—优化规则—再发现问题”的动态迭代闭环。

三、创新点

（一）技术原理创新

项目聚焦企业网银场景下涉诈及疑似涉诈账户的数据特征，整合交易流水分析、登录轨迹追踪、操作习惯画像、设备信息核验等多维度数据资源，构建结构完备、逻辑清晰的客户企业网银行为研判体系。基于该体系，贵阳银行提炼差异化防控策略，对客户发起转账操作的关键环节实施“事中干预”，可精准识别“小额试探”“快速交易”“异地操作”“明显偏离历史交易习惯”等典型涉诈行为，并结合账户属性、交易对手、时间频次等要素实施差异化管控，有效提升对疑似涉诈账户的识别率和处置效率。

（二）流程优化创新

在管理模式上，贵阳银行创新性地对企业客户实施分级分层管理，打破传统“单一标准、统一管控”的粗放模式，以企业白名单规则为核心分类依据，对9万余户企业网银客户进行分群管理：对白名单客户，重点聚焦受骗风险，强化事前提示、事中校验，最大限度防范其因信息不对称而被诈骗分子利用。对非白名单客户，则适当提高风险敏感度和监测强度，更加侧重涉诈风险防控，通过规则拦截与人工排查相结合的方式，严密防范涉诈资金流入流出。

上述差异化策略在实现“一类一策”精准防控的同时，有效避免对重要客户、优质客户的正常网银使用体验造成过度干扰，在风险防控效能与客户服务质量之间取得了良好平衡。

四、项目过程管理

（一）技防阶段

技防阶段是项目风险防控体系搭建的关键环节，严格按照“深度分析涉案及疑似涉案交易流水、精准提炼涉诈行为特征→提出系统需求→组织开发→环境测试→上线运行并持续验证规则有效性”的闭环流程推进。单轮规则开发与上线的整体周期通常控制在2至3个月，确保规则的有效性与稳定性。

（二）人工排查阶段

在人工排查方面，由总行公司金融部反诈专员每日对T-1日系统预警信息进行初步筛查，通过交易流水、登录行为等开展综合分析，形成“高度可疑线索清单”，并按属地下发至各管理行联络员。各联络员再将线索转派至具体开户行，开户行须在1—3个工作日内，通过流水核查、电话回访、上门核实、资料审核等方式完成深度排查，确保“条条线索有反馈、件件线索有结论”。

五、运营情况

目前，本项目已实现对全行企业网银客户的全覆盖，系统运行整体安全平稳、规则触发率与有效率匹配度较高。

在推广应用方面，子公司广元贵商村镇银行正积极学习借鉴贵阳银行企业客户分级管控机制和实时风控规则等实践经验，贵阳银行成熟的模型参数和规则体系为其构建适配自身业务特征的反诈防控体系提供了有力参考与支撑。

从用户反馈和系统运行情况看，该项目在涉诈风险识别、异常交易拦截、客户资金保护等方面成效显著，企业客户反诈风险抵御能力和安全获得感明显提升。

六、项目成效

（一）经济效益

一是有效避免客户因涉诈交易造成的直接财产损失，最大程度保护企业特别是中小微企业的资金安全。

二是减少因客户资金受损可能引发的投诉纠纷与赔偿支出，显著降低涉诉风险和合规经营成本。

三是通过前移风险防控关口，有效规避因涉诈风险暴露而导致的监管处罚，助力贵阳银行持续保持稳健、合规经营。

（二）社会效益

一是为企业客户尤其是中小微企业构筑坚固的资金安全防线，帮助其规避因被骗致资金链断裂的风险，维护实体经济主体正常经营秩序。

二是成功阻断多起电信网络诈骗资金支付路径，从源头遏制电信网络诈骗向金融领域蔓延，为区域金融安全和社会稳定作出积极贡献。

三是通过持续的风险提示和宣传教育，有效增强社会公众对金融机构反诈能力的信任与信心，营造“全民识诈、防诈、拒诈”的良好社会氛围。

七、经验总结

在项目建设与推广过程中，贵阳银行形成了较为系统的实践经验，主要包括：

一是聚焦业务场景，深度挖掘数据价值。立足企业网银高频使用场景，整合交易流水、登录轨迹、操作习惯、设备信息等多维度数据，构建精准、高效的客户网银行为研判体系，为电诈风险识别提供坚实的数字化和智能化支撑。

二是创新管理模式，推行分级分层管理。以企业白名单规则为核心分类依据，对不同类型客户实施差异化风控策略，实现“一类一策”精准防控，在提升风险管控效果的同时，有效优化客户使用体验。

三是建立循环迭代机制，保持规则常新。围绕可疑交易持续开展跟踪分析，及时提炼新特征、总结新策略，将实践经验固化为风控规则并动态优化模型参数，构建“持续监测—动态调整—常态提升”的长效机制，确保防控措施始终贴合最新电诈形势。

四是强化宣传培训，构建内外联动防线。一方面，加强对一线员工的专业培训，系统提升反诈识别能力与风险处置水平；另一方面，持续面向企业客户开展多形式电诈防范宣传，提高客户对电信网络诈骗危害性的认识和警觉性，形成银行与客户协同共治、共建共享的反诈防线。