一、项目背景及目标

银行现金数字化管理是银行业数字化转型的重要组成部分，旨在通过技术手段优化现金业务流程、提升运营效率、加强风险管控。作为商业主体，银行普遍重视资金安全，通过集中库房管理、加强尾箱管理，再加上精细化的查库制度，能够及时发现与控制内部操作环节引发的长短款风险。

近年来，现金业务更多呈现为流通环节的外部输入型风险。监管层面先后引导银行采用清分机辅助识别、通过冠字号追踪、大额预约制度、以及强化假币识别收缴责任等。在此背景下，我行构建了“数字化风险、智能化运营”的现金管理新体系，以尽早介入阻断，避免风险蔓延。

当前，打击假币犯罪与利用现金进行电信诈骗的形势依然严峻。数据显示，2025年9月22日公安部发布5起伪造货币典型案例，收缴假币达450余万元；仅2021年，公安机关共侦办电信诈骗案件37万余起。现金的匿名、难以追踪特点，则容易被犯罪活动加以利用。此前，我行现金领域在限额管控、假币识别、业务风控等流通环节的关键场景主要依赖人工经验，存在监控难度大、成本高、覆盖面不足、时效性不强等问题。

我行推动现金及反假货币数字化管理体系建设，主要围绕以下三个工作目标展开：

一是强化监管合规与数据分析：旨在全面落实监管机构对现金业务的要求，通过数字化工具，提升对现金流向、流量及业务异常的实时监测与深度分析能力。

二是筑牢反假货币科技防线：利用科技手段构建覆盖全行的反假货币网络，压缩假币流通空间，打造一条高效、精准的数字化反假币壁垒。

三是主动防控涉诈风险：创新风险管控模式，实现从“人防”到“技防”的跃迁，核心是提升对利用现金进行电信诈骗等犯罪的主动预警与精准打击能力，守护客户资金安全。

二、项目/策略方案

我行现金及反假货币数字化管理体系主要由假币数据库+准实时精准阻截假币、现金收付反诈模型、日常运行监测等核心模块组成，各模块功能的具体实施策略如下：

1.假币数据库+准实时精准阻截假币。以历年收缴的假币冠字号码信息为蓝本，建设存量假币数据库。打通第二代货币发行管理系统与假币阻截机器人的连接，保证假币信息自动联动假币数据库，建设新型假币阻截能力，已入库的假币数量约30931个；利用大数据分析技术，在柜面收付、现金清分环节，对标假币数据库进行准实时流式运算，通过短信预警，输出假币“命中”结果，助力现金业务人员准确办理假币鉴别，精准完成假币收缴。下图展示系统实现流程：

2.现金收付反诈模型。结合各地反诈中心、人民银行发布的强化现金风险管控要求，实现取现业务的事中预警及强化验证，截至目前基于取现时出现金额突增、跨渠道多次取款、连续多日大额取款、同一日跨网点转账取现等异常情况，客户临柜办理时，系统实时弹出预警提示，辅助现金业务人员识别业务风险，联动当地反诈中心，做好潜在受害人保护。

3.日常运行监测。我行现金业务与反假货币监测模块包含已建成和规划建设的四方面内容：一是假币预警与收缴管理，涵盖一次性发现大量假币报告、假币超期未上缴、收缴时疑似未完整告知客户权利以及疑似误收假币等情形；二是冠字号全流程监控，包括建立冠字号传输环节跟踪表，并对上传异常、存储异常及保存时长进行持续监测；三是库存与业务结构监测，聚焦库存券别登记错误预警、库存动态监测和网点现金收付结构分析；四是业务风险识别，包括现金存取命中洗钱高风险记录、空存空取以及可疑取现等异常交易。该模块初步实现了现金业务管理数字化与流程规范化，能够在出现异常状况时第一时间预警通知相关责任人，有效支持业务管理与强化风险控制能力。

三、创新点

本项目的核心创新在于，通过数据驱动与科技赋能，系统性重构了现金风险管理模式，实现了从被动响应到主动智能防控的跃迁：    1.首创假币准实时精准阻截机制：突破传统依赖人工识别的模式，构建基于历史假币冠字号数据库的流式比对能力，在业务前端实现假币的毫秒级识别与自动预警，形成“数据驱动、主动防御”的反假新范式。    2.构建涉诈取现事中干预体系：将反诈防线前移至柜面交易环节，通过行为模型实时捕捉异常取现特征，并建立与反诈中心的联动阻断流程，实现从“事后追溯”到“事中拦截”的模式转变，筑牢临柜反诈最后一道防线。    3.打造全景化日常运行监测平台：打破原有监控孤岛，通过整合假币、冠字号、库存及业务风险等多维数据，构建统一监测视图，实现现金业务全流程的数字化透视与自动化预警，全面提升运营与风控管理效能。    4.完成从“人防”到“技防”的系统性跃迁：将分散的制度要求与个人经验，转化为嵌入流程的系统规则与算法模型，推动风险管理实现标准化、自动化与智能化，根本性提升合规控制精度与效率。

四、项目过程管理

我行现金及反假货币数字化管理体系于2025年4月启动，先后完成现金存取反诈模型建设、假币及冠字号预警监测、现金业务管理数据可视化等功能模块。

其中现金存取反诈模型建设耗时3个月、假币及冠字号预警监测需求梳理、开发和上线全流程耗时6个月，现金业务管理数据可视化需求分析耗2个月完成。项目实施过程见如图：

五、运营情况

自投入运营以来，该体系已取得显著成效：假币精准阻截模块累计收录冠字号数据3万余条，成功预警并辅助处理假币收缴业务；现金反诈模型触发预警，辅助网点成功堵截电诈50起，挽回客户资金386.36万元，同比分别增长108%、957%；日常运行监测实现自动化覆盖，冠字号、库存等异常实现T+0日内发现与处置。全流程风控已由“人防”转向“机控为主”，关键风险动作由系统自动完成，标志着现金风险管理步入数字化、标准化新阶段。

六、项目成效

1.风险防控实现精准化打击。系统构建了对假币与涉诈风险的全流程主动防御能力。假币阻截模块通过持续积累冠字号数据，实现精准预警与高效收缴；现金反诈模型有效识别并拦截多起可疑取现交易，有力支撑了警银联动协作。    2.运营管理迈向标准化监管。通过构建数字化监测体系，实现了对现金业务异常的即时发现与快速处置，显著提升了事中干预能力。全行逐步建立起统一的分析框架与标准化风控流程，全面巩固并提升了现金服务的安全品质与运营韧性。    3.业务流程实现智能化增效。依托大数据分析与自动化监控，系统有效替代了传统依赖人工的核查模式，在降低人力成本的同时，大幅提升了风险识别与应急响应的效率，推动了现金业务管理模式的整体优化与效能释放。

七、经验总结

在本项目建设与运营过程中，我行积累了以下关键经验：

1.强化数据基础与跨部门协同是重要前提。项目初期通过系统梳理数据资产、建立统一开发与管理规范，有效打破了部门壁垒，提升了整体风险防控意识与技术侧的协同效率。    2.参数化配置是实现灵活风控的核心手段。系统将大部分监测规则与模型设置为可配置参数，使其能够随风险形势变化快速调整，显著提升了防控策略的适应性与响应速度。    3.构建持续迭代机制是应对风险演进的根本保障。面对不断变化的业务与风险环境，我们建立了以数据驱动、模型优化为核心的持续完善机制，通过动态更新风控策略与监控方式，确保持续满足风险管理需求。