一、项目背景及目标

在全球跨境支付体系面临代理银行网络萎缩、结算周期冗长、综合成本高企、透明度不足等结构性难题背景下，我国超70%中小外贸企业深受“跨境支付效率低、成本高”困扰。G20会议将优化跨境支付列为优先议题，mBridge平台作为国际清算银行创新中心牵头的全球性金融基础设施，为跨境金融服务创新提供核心技术支撑与政策背书。

杭州银行作为立足浙江、服务全国的区域性股份制商业银行，坚守“服务实体经济、支持中小微企业”初心，积极响应《关于推进多边央行数字货币桥应用的通知》要求，依托“多边央行数字货币桥”平台落地首批跨境数字人民币汇款业务，涵盖个人跨境汇款、旅行社团费、企业技术服务费等多元场景，旨在通过技术升级与生态协同，构建差异化跨境金融服务能力，助力中小外贸企业降本增效，为人民币国际化注入基层金融活力。

二、项目/策略方案

1.顶层设计

锚定“政策引领、技术驱动、生态共建、合规稳健”四大原则，成立由运营管理部牵头的专项工作小组，联动交易银行部、跨境金融部、信息技术部等多部门，形成跨条线协同机制，确保项目高效推进。

2.项目策划

为稳步推进数字人民币货币桥业务体系高质量构建，杭州银行秉持战略协同与专业审慎原则，与国有大型商业银行建立深度合作机制。通过构建多维度评估框架，围绕技术适配性、清算效率、风险防控、场景覆盖度等核心维度开展全流程穿透式研判，经过多轮方案比选与优化迭代，最终锁定最优实施路径，为数字人民币货币桥业务的合规落地与高效运营筑牢坚实基础。

3.生态接入

采用mBridge 2.5层合作模式，快速完成平台对接，规避直接接入的技术门槛与合规风险，实现“借船出海”式生态融入。

4.实施流程

客户可通过我行各渠道直接发起跨境汇款业务申请；

后台依据货币桥业务标准对客户交易进行分流；

对符合数字人民币货币桥汇款要求的交易，通过数字人民币货币桥专属渠道完成结算；

专属服务团队全程跟踪交易流转，资金到账后第一时间通知客户。

5.业务架构

业务模式：企业客户发起跨境支付申请，由专业跨境团队完成合规审核后，通过与运营机构点对点对接，依托其健全的数币货币桥平台，实现“端到端”高效结算。

商业模式：基于于分布式记账以及电子钱包等技术有效提高效率、降低交易成本、增加透明度，降低汇款渠道成本，形成“支付+降费”的跨境金融服务闭环，提升客户粘性与银行综合收益。

三、创新点

业务创新：依托mBridge平台原子式结算与7×24小时运营特性和“低成本、即时达、高安全、可追溯”的优势，杭州银行为客户提供了更优的跨境数币支付服务，支持数字人民币、数字港元等多币种一站式结算，破解中小外贸企业“结算慢、成本高、风险大”的痛点，填补传统跨境支付服务空白。

技术创新：数字人民币货币桥深度适配mBridge平台技术规范与ISO 20022国际标准，构建具有自主知识产权的跨境数币支付技术支撑体系，实现交易数据加密传输、隐私信息脱敏处理、风险实时监控。依托该核心优势，杭州银行切实筑牢客户资金安全的坚固防线，已专业风控守护金融消费者的合法权益 。

机制创新：作为数字人民币2.5层机构，杭州银行快速响应人行监管要求变化，通过技术、业务与合规的动态适配，实现全天候实时跨境结算。搭建“专属服务团队+数字化服务渠道”的服务机制，为企业提供全流程、个性化的跨境金融服务。

四、项目过程管理

1. 筹备规划阶段（2025年6月）：严格按照政策部署要求，完成项目可行性研究、组织架构搭建、实施计划制定，明确各部门职责与时间节点，全面完成政策合规性评估。

2. 技术攻坚阶段（2025年6月-7月）：与多家运营机构达成业务合作意向，推进实施方案对接。

3. 试点推广阶段（2025年7月）：完成试点企业筛选、客户沟通及业务流程磨合，形成标准化业务操作规范，成功落地首笔跨境数字人民币汇款业务。

4. 全面推广阶段（2025年7月至今）：面向全省外贸企业开展规模化推广，根据市场需求与政策变化持续优化服务，实现业务高质量发展。

五、运营情况

1.推广应用

自上线以来，杭州银行累计完成17笔数字人民币货币桥跨境支付业务，覆盖个人跨境汇款、旅行社团费、企业技术服务费等多个场景，服务8家企业和个人，跨境支付金额超130万元。

2.用户反馈

此次业务落地，不仅是杭州银行服务实体经济、优化跨境金融服务的具体实践，更彰显了数字人民币在破解传统跨境支付难题上的独特优势。据首批试点企业反馈，该模式下跨境支付资金结算周期大幅缩短，全程可追溯的透明化流程提升操作便捷度，省去代理行中转环节后汇款效率显著提升，为企业拓展国际业务提供坚实资金流转保障。

3.系统运行情况

业务上线后系统运行稳定，未发生任何安全漏洞、交易故障或合规风险事件，系统可用性与交易成功率均达100%，满足7×24小时不间断服务需求，全域风险防控体系为业务持续运营提供坚实支撑。

六、项目成效

相较于传统代理银行模式，该项目为银行与企业带来多重显著优势：

• 速度加快：实时结算，仅需数秒

• 成本降低：减少中介环节与重复流程

• 透明度提高：交易状态可实时查询

• 客户满意度提升：客户忠诚度提高，吸引新客户

• 风险降低：以中央银行货币即时结算，减少结算风险

七、经验总结

此次实践是杭州银行服务实体经济、优化跨境金融服务的重要举措，彰显了数字人民币破解传统跨境支付难题的独特优势。未来，杭州银行将锚定数字金融发展方向，深度融入国家跨境支付体系改革进程，以服务实体经济跨境结算需求为导向，持续丰富数字人民币跨境应用场景，扩大服务覆盖范围，推动“货币桥”业务从创新试点向规模化应用延伸。