一、项目背景

在各类欺诈手段日益猖獗的背景下，甘肃银行建设了一站式智能交易反欺诈监测平台，运用大数据及智能侦测模型技术，旨在构建全渠道、全场景、全生命周期的交易反欺诈管理体系，以数字金融赋能风险管控升级，实现事前预警、事中拦截及事后核查，全方位保障客户资金安全。

近年来，随着线上线下业务的迅速发展，各类欺诈手段也日益翻新，尤其电信诈骗案件频发，给银行带来了巨大经济损失和社会影响，对银行的稳健运营带来了严峻挑战。为应对这些挑战，必须深入分析欺诈团伙的作案特点，从客户的动态行为中识别异常交易，并应用反欺诈规则进行有效决策。

甘肃银行于2024年启动了一站式智能交易反欺诈监测平台项目，旨在构建覆盖事前、事中、事后的全流程智能风控管理系统，精准识别、评估和处理交易过程中的各类欺诈风险，保障客户资金安全。

二、项目方案

一是通过分布式设计实现高可用性和稳定性，可以动态进行软硬件的纵向和横向扩展，以高效应对高波动性的交易量需求。在动态扩展过程中，系统确保交易的连续性，对实时交易无任何影响。

二是系统采用了多级限流机制，包括操作过滤限流、延时限流、渠道限流、通道限流和服务限流等，确保在最大请求处理能力下，系统能够根据预先配置的策略（如业务优先级和客户优先级）高效地排队、放行和拒绝请求，从而增强整体稳定性。

三是利用大数据Flink框架及ES缓存技术，实现快速响应，支持百万级客户和千万级交易的数据计算。内部响应时间保持在20毫秒以内，客户端响应时间不超过50毫秒。在混合场景下，系统的TPS可达到1万以上，确保及时响应用户需求。

四是该平台部署了差异化实施侦测模型，7*24小时监测海量交易以甄别高危交易，同时该平台还通过智能匹配算法进行设备识别，提供可信的身份验证，结合主动、被动和动态特征采集，生成唯一的设备身份标识（设备指纹）。终端设备通过集成SDK，整合硬件、软件和进程信息，采用双重加密认证以确保数据安全。此外，运用终端白盒算法保障代码和运行安全，显著提升身份识别的准确性与防欺诈能力。

三、创新点

平台实现了全渠道、全场景、全生命周期的风险监测和风险管理，从开户到结算、线上到线下，全面加强金融支付安全防护，对数字金融的风险管理与监管具有重要意义。

（一）全渠道

平台采用企业级的系统建设思路，打通全渠道的交易信息流，实现全渠道的标准统一接入。通过对客户及账户信息进行多维度分析，实现跨渠道、跨场景的交易风险联动分析与防控。这为业务人员设计更复杂的风控规则提供了技术支撑，显著提升了风险防控的维度和广度，保障了业务安全。

（二）全周期

平台实现了事前、事中和事后的全周期风控分析闭环。在事前，通过批量计算识别高风险客户，并结合公安、人行等下发的名单数据，自动生成系统黑名单。在事中，平台实时对接各渠道，提供风险评估结果，由各渠道根据分析评估结果进行拦截或阻断。在事后，为便于运营人员快速开展核查工作，系统通过关联影像平台实现凭证影像的实时共享，协助业务人员快速完成事后风险核查，提升核查人员工作效率。

（三）智能化

平台通过对接各渠道的客户基本信息、账户状态、黑灰名单、智能终端信息及实时交易数据，利用大数据引擎和人工智能等前沿技术，实现客户交易风险的智能识别。同时，自适应机器学习模型对历史交易数据进行学习和分析，智能识别套现、盗转盗刷、虚假交易等欺诈风险特征，实时调整风控规则模型，进一步增强对风险交易的防控能力。

（四）国产化

平台已完成各服务及组件在软硬件环境上的国产化适配，采用麒麟 V10 操作系统、TDSQL 数据库和宝兰德BES中间件，确保合规运营。

四、项目管理过程

1.2024年3月成立项目筹建组，对同业智能交易监测系统进行调研分析；

2.2024年4月依据前期调研结果，编写立项文件，并提交行务会议审议；

3.2024年5月项目启动，成立项目组，完成需求调研，与各相关方商议，形成项目计划；

4.2024年6月-9月完成了项目一期设计、开发及测试工作;

5.2024年9月完成一期准生产测试及上线工作。

6.2024年10月-2025年3月完成了项目二期剩余关联系统的改造及上线工作。

7.2025年4月-6月，完成生产环境试运行。

五、运营情况

该平台一期相关功能于2024年9月投产，二期投产时间为2025年3月。项目投产后，能满足全渠道、全场景环境下的风险监测，提供事前、事中、事后全生命周期风险管理，能够对业务活动或者交易进行实时风险评分，并将风险信息及风险处置建议实时输送到业务系统，由业务系统对交易进行放行或阻断处理，满足交易反欺诈的业务需要。

六、项目成效

一是社会效益方面，甘肃银行积极响应中央金融工作会议精神，奋力书写“数字金融”大文章。甘肃银行以市场需求为导向，逐步突破传统业务流程与风控限制，积极响应客户需求，实现敏捷化管理，同时实现交易数据化与数据资产化，为客户提供更便捷、更高效、更安全的金融服务。

二是平台支持千万级用户和百万级月活用户，确保7*24小时稳定运行。平台自投产以来，上线1480个风险防控规则模型，已监测客户各渠道交易数据5.9亿余条，触碰规则模型数据2.2亿余条，其中涉账交易自动阻断6.27万条，加强认证18.28万余条，阻断金额25.87亿元，有效地守护了客户账户安全与资金安全。

七、经验启示

一站式智能交易反欺诈监测平台的建设全面满足了监管要求，构建了我行的金融支付安全防线。从支付终端到业务系统、从开户到结算、从实名到实人，实现全方位的监管与风险防控。自系统上线以来，持续提升了交易风险监测能力，实现了全流程风险监控，大幅降低了风险事件发生率，同时保障了客户体验，支持快速、动态的风险控制，为业务拓展保驾护航。

项目通过优化资源配置、提高工作效率等方式，有效降低了我行的运营成本和风险成本，提升了盈利能力和经营效益。同时，增强的风险防控能力和客户服务水平，提高了客户黏性和忠诚度，促进了业务发展和收益提升，增强了甘肃银行的竞争力和市场地位。