一、项目背景及目标

（一）市场分析与需求分析

当前，电信网络诈骗呈现出产业化、跨境化、技术化的发展趋势，欺诈手段不断翻新，隐蔽性持续增强，传统依赖人工研判和事后追溯的风险防控模式已难以有效应对。银行作为资金流转的关键枢纽，不仅面临压降涉案账户数量和应对监管问责的双重压力，还需回应客户对服务便捷性日益提升的诉求。如何破解“一刀切”式管控带来的客户体验下降和“开户难”等问题，摒弃简单拒绝、盲目阻断的传统做法，转而依托多维度数据和智能风控模型，实现对客户风险的精准识别与动态评估，进而在风险防控与服务优化之间实现动态平衡，已成为银行业亟需解决的共同课题。

（二）立项背景

为应对日益严峻的反诈形势与监管要求，筑牢客户资金安全防线，我行于2020年启动反欺诈系统建设。项目聚焦电诈防控中“识别难、响应慢、误伤高、联动弱”四大痛点，充分运用大数据、知识图谱与容器化等技术，构建覆盖“事前预警—事中干预—事后追溯”的全链路防控体系，全面贯彻落实《反电信网络诈骗法》及人民银行“资金链”精准治理要求。

（三）项目目标

为构建统一、高效、智能的反欺诈平台，我行聚焦五大关键目标，全面提升电诈防控能力：一是实时监测全覆盖：实现全渠道交易实时监控，提升风险感知速度；二是精准识别控误报：提高涉诈交易识别准确率，降低误拦截，平衡安全与体验；三是分级管理动态化：建立账户分类分级体系，实施差异化、动态化管控策略；四是联防联控提效能：强化警银协同与总分支联动，提升应急响应与处置能力；五是成效导向双下降：推动涉案账户数量与客户投诉“双下降”，切实守牢群众“钱袋子”。

二、项目/策略方案

为有效应对电信网络诈骗风险，我行基于账户全生命周期管理理念，构建了以“数据层—平台层—服务层—业务层”为核心架构的智能反欺诈体系。项目由总行统一规划、科技与业务双轮驱动，形成"总行统筹—分行落地—支行执行"的三级联动机制，实现从数据整合到业务落地的全流程闭环管理。具体架构如下：

数据层整合行内核心、支付、运营、反洗钱等系统，以及公安、司法等外部数据源，构建覆盖千万级账户的监测模型与百万级黑灰名单库，形成统一数据集湖，为风险识别提供多维度数据支撑。

数据层整合行内核心、支付、运营、反洗钱等系统，以及公安、司法等外部数据源，构建覆盖千万级账户的监测模型与百万级黑灰名单库，形成统一数据集湖，为风险识别提供多维度数据支撑。

平台层通过自主研发的反欺诈平台，实现低代码配置、可视化策略管理与全链路交易追踪，支持策略快速部署与高效迭代，提升系统灵活性与运营效率。

服务层集成规则引擎、AI模型引擎、名单服务与动态特征计算引擎，融合名单、规则与智能模型，实现毫秒级事中实时决策与事后风险挖掘，并通过数据反馈持续优化策略，提升防控精准度。

业务层将风险防控能力嵌入手机银行、柜面、统一支付等全渠道业务系统，实现全渠道实时监控与精准干预。结合贵州地域特点，实施账户分级、团伙挖掘等差异化策略，构建“事前预警—事中拦截—事后分析与解控”的全流程闭环。

在管控机制上，建立总分支三级协同与警银、司法、客服等多方联动体系，形成系统化联防联控格局。平台具备高性能、高可用与全链路安全能力，保障业务连续与系统稳定，为同业提供了可复制、可推广的反欺诈实践路径。

三、创新点

在智能风控方面，为应对当前涉诈资金高度隐匿、与正常交易深度混杂的挑战，我行创新建立账户五级分类体系，融合大数据、AI与知识图谱技术，构建客户特征宽表与关联网络图谱，精准识别欺诈特征，自主研发“实时动态监测可疑资金大模型”，它依托客户动态行为感知，精准甄别潜伏于日常交易中的异常资金，有效应对“零试探、突发性”的复杂风险，通过智能算法对资金路径与交易对手进行多维度、立体式关联分析，实现在关键业务节点的精准拦截，在强力阻击风险交易的同时，确保对正常业务的“零打扰”。2025年以来，系统精准截留疑似涉案资金近200万元，同时将拦截规则对正常客户的误伤率控制在10%以内，并支持“一地一策”区域差异化防控，提升策略精准性。

在核心引擎设计上，创新构建三维动态特征存储模型，自主研发基于滑动窗口的高性能计算引擎，打造轻量化规则解析引擎，突破传统性能瓶颈，实现毫秒级风险决策。

在系统架构方面，建立名单服务多级降级、关键组件多级容灾与服务多中心多活三大机制，确保系统高可用与业务连续性。通过策略实验室与灰度发布实现策略敏捷迭代，有效控制上线风险。

在运营支撑层面，实现交易报文自动映射与全流程可视化策略配置，支持“拖拉拽”式策略编排。构建全路径交易回溯能力，完整记录策略执行全貌，为风险研判提供完整数据支撑。

四、项目过程管理

本项目严格遵循"风险可控，客户第一"的核心原则，于2020年6月正式启动反欺诈系统建设。通过业务与科技部门的高效协同，同步推进系统框架搭建与业务需求调研，历时5个月完成首期建设，于2020年11月成功投产运行，初步构建起集名单管理与策略规则于一体的交易反欺诈体系。

系统上线后，我行持续推进体系优化与能力拓展：一方面将新业务、新场景逐步纳入监测范围，实现全渠道风险覆盖；另一方面根据欺诈手法演变趋势，持续开展系统迭代与规则动态调整，确保防控能力始终与业务发展同步演进。

通过建立常态化的跨部门协作机制，项目团队始终保持快速响应能力，在保障系统稳定运行的同时，形成了涵盖事前预警、事中拦截、事后分析的全流程风控体系，为业务的稳健发展提供了有力保障。

五、运营情况

系统效能与防控体系持续优化。平台运行稳定高效，日均处理交易量超300万笔，保持45毫秒以内的响应速度。通过构建涵盖600余条策略和17个智能模型的立体防控网络，实现规则高频迭代。在提升防控精准度的同时，规则开发效率提升8倍，显著节约开发成本。

资金防护与运营效率同步提升。2024年以来累计为客户避免被骗资金超过1750万元。运营效率全面提升，尽调时间减少28%，各分行反诈投入平均降低20%，实现了风险防控与经营效率的协同发展，为业务稳健运行提供有力保障。

技术赋能实现风险防控水平提高。平台融合多项先进技术，实现了风险识别准确率与响应速度的质的飞跃。通过可视化策略配置与数据回溯能力，构建起高效的策略验证闭环，大幅提升迭代效率。系统高性能特性确保反诈流程无缝嵌入交易环节，实现了风险防控与客户体验的有机统一。

六、项目成效

平台建设取得显著成效。平台通过精准识别与快速响应机制，有效压降涉案账户数量，日均拦截大量可疑资金，切实守护了人民群众财产安全。在风控模式上实现了从"人防"到"技防"的跨越，既提升了防控效率，又优化了客户体验，赢得广泛社会认可。

客户服务与警银协同成效显著。账户管控投诉率从16.23%降至9.68%，业务解控时效压缩至1.5个工作日，客户满意度达98.6%。依托与公安系统直连，通过建立7×24小时线上止付机制，实现5分钟内快速止付。累计协助公安机关抓获犯罪嫌疑人10余名，返还被骗资金超800万元，收到公安部门表扬信170封，警银协同效能突出。

行业推广价值显著。本项目为金融同业开展精准化欺诈防控提供了行之有效的解决方案，探索出兼顾安全与体验的智能反诈新路径，具有重要的行业推广价值。该模式已在多家同业机构得到验证，形成可复制、可推广的典型案例，为行业数字化转型提供了重要参考。

宣传成效与涉案管控实现突破。反诈宣传工作深入开展，累计举办宣传活动超万场，覆盖受众53万余人次，发放宣传资料近48万份。涉案账户压降成效显著，2025年前10个月新增涉案账户同比下降28%，账户浓度降至万分之0.22。全年成功拦截可疑交易33.76万笔，阻断涉诈资金4.47亿元，获得客户锦旗11面及监管机构多次肯定，社会效益持续彰显。

七、经验总结

科技赋能是核心驱动力。通过自研高性能计算引擎、规则执行引擎和可视化平台，实现反欺诈能力从“人防”向“智防”跃升。

数据融合是关键基础。打通内外部数据壁垒，构建多源异构数据治理体系，为模型训练和风险识别提供坚实支撑。

精准防控需兼顾效率与体验。避免“一刀切”管控，建立账户分类分级与动态限额机制，在防控风险的同时保障正常客户体验。

机制创新保障可持续运行。建立“定时监控—特征洞察—模型优化”三层稳定体系，确保模型策略随欺诈手段变化持续进化。

协同联动提升整体效能。强化总分支行、业务与科技、银行与公安之间的协同机制，形成联防联控合力。

敏捷迭代支撑快速响应。通过策略实验室、灰度发布、冠军挑战等机制，实现策略“上线即验证、验证即优化”，大幅提升迭代效率。

贵州银行将持续深化反欺诈体系建设，推动金融“五篇大文章”落地见效，致力于打造“最安全银行”，为行业提供可复制、可推广的城市金融反诈解决方案。