一、项目背景及目标

随着《中华人民共和国反电信网络诈骗法》的深入实施，金融机构在“资金链”治理中的责任已由监管要求上升为明确的法律义务。当前，电信网络诈骗手法迭代迅速，涉案资金转移隐蔽性强、速度快，传统以事后处置为主的防控模式面临严峻挑战。为主动履行法定义务、切实守护人民群众财产安全，我行立项构建了以“前置预警、事中干预、末端管控”为核心的反诈风控体系。项目旨在实现以下目标：

1.提升对潜在受害客户的识别与保护能力，从源头压降诈骗案件发生率；

2.履行账户管理职责，有效遏制涉案账户风险；

3.构建智能化、闭环式的风控机制，筑牢合规经营与风险防控的底线。

二、项目/策略方案

本项目以我行反欺诈平台为核心技术载体，系统性构建了“防骗干预链”与“疑似涉诈账户打击链”双链协同的防控架构。

1.防骗干预链

聚焦于保护客户免受诈骗，构建覆盖“事前-事中-事后”全流程的干预体系。

（1）事前阶段：整合行内各渠道交易数据，并引入公安、互联网平台等多元外部风险情报，专项挖掘“屏幕共享”、“远程劫持”等新型诈骗特征。

（2）事中阶段：依托手机银行、客服视频等渠道，建立分层核身体系与动态话术库，对监测到的潜在受害人进行精准唤醒。

（3）事后阶段：联合各分支行对可疑交易进行尽调，将一线反馈持续反哺至策略模型，形成管理闭环。

2.疑似涉诈账户打击链

聚焦于打击涉诈犯罪活动，履行账户管控责任。通过专家规则与机器学习模型，对“陌生交易对手快进快出”等可疑交易模式进行实时监测，并对识别出的高风险账户采取差异化管控措施，如限制非柜面交易额度、阻断资金转出等，有效斩断诈骗资金转移链条。

3.技术架构支撑

平台具备毫秒级实时决策能力，支持指标与策略的灵活部署，集成设备指纹识别、外部数据接口等功能，监测范围覆盖全渠道取款、转账、支付、登录等52个关键业务场景。

三、创新点

1.理念创新：推动风控重心从“事后打击”向“事中干预、事前感知”前移，实现了从单纯“管账户”到主动“防骗人”的转变。

2.机制创新：创新“双链协同”模式，使受害人保护与涉案账户打击相互赋能，形成风险管理闭环。

3.技术创新：打破数据孤岛，深度融合内外部多维度数据，构建动态风险画像，提升了风险识别的敏锐度与准确性。

4.体验创新：践行“强精准、弱打扰”理念，通过友好式干预在保障资金安全的同时，最大程度降低对正常客户交易的影响。

四、项目过程管理

本项目遵循“统筹规划、分步实施、持续优化”的原则推进。

1.系统建设期（2022年6月）：交易反欺诈系统成功上线，完成主要渠道交易接入与基础规则布控。

2.持续运营：建设防骗干预链（2022年7月至2023年12月）：启动“防骗干预链”专项建设，完成系统升级与策略全面部署，并正式投入运营。

3.持续运营：建设“双链”（2024年至今）：构建“防骗干预链”与“疑似涉诈账户打击链”为核心的双支柱交易风控体系，持续开展规则库与模型指标的迭代优化，建立健全跨部门联调与行业交流机制，并按月进行系统策略回溯与验证。

五、运营情况

截至目前，该系统运行稳定，已覆盖个人网银、手机银行、柜面、第三方支付、银联前置、STM、自助设备、对公渠道的等业务渠道。累计上线1078条监测规则，日均处理交易约130万笔，预警高风险交易约0.02万笔。通过“防骗干预链”实施事中干预，劝阻多名潜在受害人，对正常客户交易的影响率控制在0.004%的低位。通过“疑似涉诈账户打击链”实施事中拦截，拦截涉案账户成功率已由初期的40%提升至超过65%。

六、项目成效

1.社会效益显著：成功劝阻多名潜在被骗客户，直接为群众挽回资金损失，有力守护了人民群众的“钱袋子”，增强了社会公众对金融体系的信任。

2.风控效益突出：有效压降了本行涉案账户数量，提升了整体资产质量与运营安全水平。

3.合规效益坚实：全面贯彻落实了《反电信网络诈骗法》的各项要求，构建了依法合规、可持续演进的风险治理长效机制，为我行稳健经营构筑了坚实防线。

七、经验总结

本项目的成功实践，主要得益于三个方面：一是强化跨部门协同，形成了科技、运营、渠道等多方共建共治的良好格局；二是坚持“数据驱动、运营闭环”的工作方法，通过真实案例持续反哺和优化风控策略；三是注重平衡安全与体验，实现了风险防控与客户服务的协同发展。

下一步，我行将继续深化“双支柱”风控体系内涵，重点推进技术智能化升级、优化防控策略，深化生态联防联控、完善长效运营机制四方面工作，以更先进的技术和更紧密的协同，持续履行法定职责，筑牢金融安全防线。