一、项目背景及目标

为深入贯彻落实中央金融工作会议提出的“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”工作要求，实现“做一家惠民利企的好银行”战略愿景，盛京银行持续推进运营集约化、网点轻型化转型，顺应数字经济时代变革，借助大数据、人工智能等数字技术，改变传统业务模式，以科技赋能对公账户业务，实现账户业务“线上申请，集中审核”的集约化处理模式。

在互联网金融和数字金融快速发展的趋势下，传统银行账户服务存在线下网点依赖度高、填单繁琐、人工审核效率低、客户等待时间长、服务时效受限等业务痛点。

当前金融行业已逐步迈入信息化、数字化、智能化的全新阶段，网点轻型化、业务集约化成为行业核心发展趋势。盛京银行抢抓数字化转型的战略机遇，通过重构账户业务底层逻辑，转变传统线下业务思维模式，着力解决客户多次往返网点、填单繁琐、等待时间长，网点材料审核压力大等业务痛点，推动服务渠道由线下向线上迁移，实现账户业务的集约化、标准化、统一化处理。

二、项目方案

为解决传统账户服务痛点、实现数智化转型目标，盛京银行从业务重构、技术赋能、组织协同、风险管控四个维度制定项目策略：

1.业务流程线上化策略

以“客户体验极简”为核心，打造全流程线上服务闭环。

2.运营模式集约化策略

重构“旅行式”高效运营模式，以智能派单匹配专业岗位，释放柜面压力，标准化集中业务处理。

3.技术赋能智能化策略

依托大数据、OCR、人脸识别等技术构建数智底座。

4.生态能力持续化策略

以迭代升级构建开放服务生态，嵌入电子营业执照技术，借助电子授权、电子签章等功能实现“不到店、零接触”服务模式。

三、创新点

（一）业务流程电子化：打造极简的客户体验

数智化账户业务构建了客户从在线预约到资金结算产品签约全流程线上化服务闭环，极大提升了业务便捷性。

1.线上预约与智能导流。客户通过电子渠道在线预约，系统自动通过经纬度定位推送附近最优开户网点，“未到店先接洽”，一对一专属客户经理的全渠道服务矩阵，形成“线上手机+PC、线下网点+客户经理”的立体服务体系，有效提升客户体验第一步。

2.无纸化与免填单。全面推行业务资料“免填单”功能，客户信息自动带入，仅需确认签字，材料线上提交，系统自动审核录入关键信息，大幅减少柜面操作时间，从业务源头解决客户专业信息不对称等弊端，提升客户体验第二步。

3.流程透明化与功能创新。客户可在线实时查询业务办理进度，破除信息壁垒，创新“预账号”功能，支持在开户流程中同步完成产品签约（如网银、短信通知等），将串联流程改为并联，效率倍增，提升客户主体感受，实现客户体验全流程优化。

4.后台管理电子化。实现尽职调查全流程电子化留痕与管理，并将最终账户档案电子化保存，便于调阅与管理，过程管理可追溯，实现绿色低碳运营。

（二）操作流程特色化：重构“旅行式”高效运营模式

“旅行式”运营模式是我行账户业务从“柜面操作”迈向数智化运营的跨越式进阶，彻底打破传统全流程柜面“坐席”办理的固有模式，进行了革命性流程再造。

1.业务拆解与多岗协同。将开户业务科学拆解为“线上受理-集中审核-尽职调查-柜面启用”等多个环节，线上信息采集与客户经理一对一服务，保障体验的流畅性；依托集中作业标准、高效的中台审核支持；处理不直接面对客户的事务性、操作类业务，保障业务最终落地的后台保障，“前中后”三位一体形成高效的“旅行式”处理流水线。

2.岗责明晰与资源优化。明确各岗位职责分工，由系统进行智能派单，专业的人做专业的事，高效配置人力资源，释放柜面压力，将原网点办理时长从两个小时缩短至二十分钟，并将客户从原需至少两次到店减少到一次或“不到店”模式，极大提升了客户满意度与网点业务吞吐能力。

（三）风控管理智能化：构建嵌入式的智能风控堡垒

筑牢数字化风控防线，利用大数据和智能模型风控技术，整合多维风险数据源，将风险控制从“人防”为主升级为“技防”主导，并深度嵌入业务流程每一个环节。

1.科技赋能自动核查。综合利用OCR识别技术、人工智能等手段，自动对接工商系统、人行账户系统、联网核查系统、行内核心系统等内外部数据源，实现数据的自动比对与检核。

2.风险规则流程内嵌。强化大数据自动审批与风险动态管控能力，将监管的风控要求、反诈要求转化为系统规则，在流程关键节点自动触发风险筛查与预警，实现风险的事前防范与事中控制，有效筑牢账户风险防线。

（四）受理流程标准化：实现全行统一的集约化管理

聚焦运营管理、重复手工业务、数据处理等高频场景，建立统一标准化处理模式，解决了长期以来因分支行执行标准不统一而导致的业务质效参差、管理难度大的痛点。

1.标准统一与集中运营。通过建立全行统一的标准化线上流程，改变了以往各分行线下操作“各自为政”的局面，实现了业务处理的“统一化、标准化、集约化”。

2.管理效能提升。总行通过系统直接管理和监控全行业务流程，管理半径缩短，监督管理有了系统级的有效抓手，全面提升了开户质量与效率，确保了合规执行的刚性。

（五）流程设计持续化：奠定开放迭代的生态化基础

盛京银行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，把为经济社会发展服务作为出发点和落脚点，数智化账户业务并非一次性的建设，而是构建了一个可持续演进的服务生态基础，通过打造数据应用与数据服务能力，推动产品创新与精准营销，强化风险防控，支持精细化管理。

1.功能持续拓展。在迭代优化核心流程的同时，积极嵌入“电子营业执照”应用、拓展“电子签章”功能，与市场监督管理局等外部机构实现数据互联互通。不仅实现了客户体验、运营效率、风险控制、管理效能的跨越式提升，更重要的是构建了一个能够不断自我进化、对接生态的敏捷账户服务平台，为我行的数字化转型战略提供了强大的基础设施和核心能力支撑。

2.场景开创性突破。通过功能的持续累积，最终开创性地实现了部分场景下的“不到店”业务办理，为未来构建全新的“零接触”银行服务模式奠定了坚实基础，展现了强大的业务延展性。

四、项目过程管理

本项目于2023年3月启动，各阶段工作按计划有序推进：2023年4月完成调研，6月完成需求确定，并形成详细设计说明书；9月完成开发与联调测试工作；10月实现业务上线试运行。

2024年2月实现企业类账户开户业务全覆盖，11月完成电子营业执照功能的嵌入升级。

2025年1月实现企业类账户变更、销户业务全流程覆盖，6月落地“开户同步签约”一站式办结，9月进一步完成全行非企业类（核准类）账户业务的全面覆盖，项目核心业务场景的拓展与优化已逐步落地。

五、运营情况

该项目于2023年10月投产试运行以来，系统运行平稳，客户体验良好，业务处理高效流畅。2024年累计受理账户业务达3.1万笔，2025年业务量进一步增长至6.6万笔，充分体现账户及关联业务的线上化迁移进程逐步深化。

同时，项目以数智化升级为核心方向，在原有基础上持续拓展业务边界、迭代功能升级，在推动网点轻型化运营、业务集约化处理、风控系统化落地、管理精准化提效等维度，均发挥了关键支撑作用。

六、项目成效

1.客户价值

大幅缩短企业账户业务办理时间，叠加电子营业执照授权功能，优化了企业金融服务体验，助理企业高效开展经营活动。

2.银行价值

通过流程线上化降低人力与运营成本，依托智能风控提升业务合规性，同时强化了“服务地方经济”的地位，增强了区域客户粘性。

3.行业价值

为银行业金融机构提供了“科技赋能传统账户业务”的可行范本，以数字化手段推动银行金融服务模式升级，引领区域数字金融创新实践。

4.社会价值

高效的账户服务支撑了区域内中小微企业、国企的经营效率提升，间接助力区域实体经济的高质量发展，契合地方经济振兴的需求。

七、经验总结

线上化项目以“科技立行、合规立行”为核心理念，在充分开展同业调研、结合行内实际及监管政策的基础上，创新业务推进思路。一是分阶段迭代升级，适配业务节奏。采用阶梯式升级模式，从核心功能落地到场景逐步拓展，既保障了系统初期的稳定性，也贴合了业务实际渗透的节奏，实现了项目推进与业务需求的同频适配。二是数智化升级与业务价值绑定。功能迭代始终围绕“降本提效”核心目标，从线上化迁移到一站式办结，每一项技术优化均直接对应业务痛点，让技术优化与业务价值形成正向循环。三是数据驱动运营优化。通过跟踪业务数据分析，及时验证线上化迁移效果，为后续功能拓展提供精准数据支撑，实现“运营反馈-功能迭代-效果验证”的完整闭环。