临商银行：“借记来账”无纸化核对项目

本文来源于：2025年城市金融服务同业案例征集活动，作者：临商银行

临商银行：“借记来账”无纸化核对项目

2025-11-20 关键词：运营管理,数字化转型,金融科技2579

一、项目背景及目标

为解决电子银行承兑汇票因可拆分特性导致的到期借记来账业务量激增等问题，本项目通过核心系统优化，对【来账报单打印】功能实施智能化屏蔽；对支付系统所涉票据类到期付款-“借记来账”，优化为以电子清单替代传统报单；新增实时报表与T-1日查询清单；实现与票据系统、核心账户的无纸化核对。该项目显著减轻了前台工作量，提升了业务处理效率，降低了业务操作风险，是核心系统与票据业务数字化转型的成功实践。

电子银行承兑汇票的可拆分功能导致单张票据在到期时可能产生数百笔借记来账，传统操作方式为在核心系统逐笔打印报单，且人工核对票据系统兑付金额，该操作模式效率低下，且给前台带来巨大工作压力。为应对电子票据拆分带来的业务量冲击，保障业务处理能力，将前台人员从大量重复性打印、核对工作中解放出来，在核心系统新增实时报表与T-1日查询清单，实现与票据系统、核心账户的无纸化核对，该项目将有效提升运营效率，降低操作风险。

二、项目/策略方案

业务模式：建立“系统屏蔽+清单替代+无纸化核对”的新型业务处理模式，实现从“单笔报单处理”到“批量清单式核对”的转变。

技术架构：

1、核心系统功能优化：重构【来账报单打印】功能逻辑，实现特定条件报单的智能过滤；

2、实时报表：核心系统新增实时查询及配套报表（电子银承借记提示付款清单、电子商承借记提示付款清单），支持实时核对；

3、数据整合平台：在数整报表平台部署T-1日历史数据查询功能；

4、系统接口：确保核心系统、票据系统、数整报表平台间的数据一致性。

三、创新点

1、业务创新：首创针对电子票据拆分特性的差异化处理方案，解决了行业共性难题；

2、流程创新：实现“无纸化核对”模式转型，建立清单化对账标准；

3、技术创新：采用“实时+准实时”双轨核对机制，兼顾效率与风险控制；

4、应用创新：通过系统间勾对，确保资金核对准确性的同时，大幅提升工作效率。

四、项目过程管理

该项目于2024年10月底提出需求立项申请，于2025年上线，详细实施阶段如下：

1、需求调研阶段：2周，深入分析电子票据拆分后、支付系统到期付款的“借记来账”即时转账报文对业务流程的影响；

2、方案设计阶段：3周，设计系统优化方案及新业务流程；

3、开发测试阶段：4周，完成系统改造并进行全面测试；

4、培训推广阶段：1周，全行范围培训推广实施。

总周期：约10周

五、运营情况

推广应用：已在全行具备电票资质的分支机构顺利实施，各机构已完成业务模式转换。

用户反馈：前台人员普遍反映日均减少报单处理量50%以上，对账时间缩短50%。

系统运行：各系统运行稳定，清单生成准确率100%，核对效率显著提升。

六、项目成效

社会效益：

1、极大解放了人力资源，使员工能专注于高附加值服务；

2、提升了内控管理精准性，确保票据到期兑付的准确性；

3、为同业处理类似问题提供了可复制的解决方案；

经济效益：

1、每年节约数万元打印耗材及人力成本；

2、降低操作风险可能带来的资金损失。

七、经验总结

临商银行上线“借记来账”无纸化核对项目，积极深入分析业务痛点，制定针对性解决方案是项目成功的关键，通过前瞻性规划，提前布局金融科技创新带来的业务模式变化，且通过无纸化核对，建立标准化电子票据核对操作流程，为其他业务领域优化提供参考模板。该项目显著减轻了前台工作量，提升了业务处理效率，有效降低业务操作风险，是核心系统与票据业务数字化转型的成功实践。

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