一、项目背景及目标

绍兴银行金融反诈一体化平台是一套科技赋能、跨部门协同的协同防控体系，其核心在于打破公安、金融机构、支付机构等多主体的数据壁垒，整合账户管理、交易监测、风险研判、资金拦截等功能，形成“事前智能预警、事中快速阻断、事后溯源打击”的全链条反诈闭环。平台以精准防控为为核心，联动实现涉案资金查询、止付冻结，最大程度挽回群众财产损失；同时兼顾合规与便民，避免“一刀切”管控，畅通申诉渠道，保障正常金融活动秩序。

当前金融行业数字化转型加速，线上交易、移动支付、跨境金融等业务普及，却也为电信网络诈骗提供了可乘之机。而现有反诈工作存在数据割裂、技术滞后、协同不足等短板。故市场迫切需要一套集数据整合、智能预警、协同处置、溯源打击于一体的综合解决方案，填补现有反诈体系的短板。

为贯彻落实国家关于打击治理电信网络诈骗犯罪的决策部署，响应《中国人民银行办公厅关于做好金融反诈一体化平台业务功能承接相关事项的通知》、《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》等要求，破解当前金融反诈工作“数据割裂、技术滞后、协同不足”的核心痛点，保障金融消费者合法权益，维护金融市场稳定与国家安全，特立项建设金融反诈一体化平台。项目立足金融行业风险防控实际，整合多方资源，构建一套数据融合、智能高效、协同联动、可扩展的金融反诈一体化平台，实现对金融诈骗行为的精准识别、快速预警、及时拦截与有效打击，全面提升金融行业反诈工作的智能化水平与协同治理能力。

二、项目/策略方案

金融反诈一体化平台项目建设内容主要包括三大块：一是预警劝阻、二是涉案账户管控、三是金融惩戒

1.预警劝阻

以“精准识别、分层提醒、高效阻断”为核心，构建覆盖全场景、多渠道的事前预警劝阻体系，从源头降低用户被骗概率。

整合用户身份信息、交易行为、设备特征、风险名单等数据，搭建预警模型，实现风险分级。建立“预警触发→渠道推送→数据反馈→预警处置→风险解除或升级处置”闭环，同步推送线索至公安部门，实现实时预警、实时阻断、实时劝阻。

2.涉案账户管控

涉案账户管控功能旨在转变原通过线下方式接收国家反诈中心移送的涉案账户，并要求商业银行按照要采取处置措施控的传统模式，打造“快速锁定、精准管控、协同处置”的涉案账户全生命周期管理体系，阻断涉案资金转移通道。

对接公安部门涉案账户库、平台预警风险账户名单，结合交易流水溯源、资金关联风险，识别涉案主账户、关联账户及资金中转账户，明确账户涉案等级与管控范围，实现账户精准识别。

建立“公安立案→平台接收管控指令→金融机构执行→结果实时反馈”协同机制，打通公安、银行的账户管控接口，实现涉案账户同步管控。

3.金融惩戒

以“依法惩戒、精准约束、警示震慑”为原则，对涉诈违法主体实施差异化金融惩戒，压缩诈骗分子作案空间。

基于公安部门立案信息、平台涉案账户管控记录、司法判决结果等，明确惩戒对象，建立金融惩戒名单库，并动态更新惩戒期限。联动黑名单系统、核心系统等，确保惩戒措施全行落地；建立惩戒解除机制，根据惩戒期限届满、公安解除惩戒请求等，自动解除惩戒并是更新名单库。

三、创新点

1.新老并行，保障业务开展。项目建设初期，在不暂停原电信反欺诈平台系统的基础上，新搭一套金融反诈一体化平台系统，承接原系统全部功能并拓展功能模块，保障查询、止付、冻结相关业务开展。待新系统试运行结束，将存量数据迁移至新系统，实现系统的平滑迭代优化。

2.跨机构系统处理。建立“公安立案→平台接收管控指令→金融机构执行→结果实时反馈”协同机制，打通公安、银行的账户管控接口，实现涉案账户同步管控。

3.实时化、智能化处置。系统接收公安部门的不同管控及惩戒请求后，无需人工审核，完成自动化处置，提高反诈处置的时效性。

4.管控全流程可追溯。系统记录账户管控指令接收、执行、解除的全流程数据，确保管控行为可追溯、可审计，保障用户合法权益。

5.建立申诉渠道。规范账户源头指令，避免“一刀切”管控，开通线上申诉功能，平衡反诈管控与民生保障。

四、项目过程管理

1.项目立项阶段（2024年6月），召开项目工作论证会，确定项目可行性和项目计划，包括项目组织、项目人员、项目分工、项目内容、项目预算等。

2.需求分析阶段（2024年6月），完成金融反诈一体化平台的业务梳理，提出业务需求。

3.系统开发阶段（一期2024年6月；二期2024年11月-2025年1月；三期2025年1月-10月），金融反诈一体化平台项目实施，实施项目工作组全程跟踪。

4.测试阶段（一期2024年7月-10月；二期2025年1月-2月；三期2025年11月），完成功能测试、UAT测试、准生产测试和压力测试。

5.上线阶段（一期2024年10月；二期2025年2月；三期2025年11月），分阶段完成金融反诈一体化平台上线，并不断迭代更新系统功能。

五、运营情况

项目正式上线投产以来，已成功处理涉案账户冻结190余笔、涉案账户紧急止付4611余笔、名单库管控874859余笔、涉案账户金融惩戒9390余笔、客户解除管控申诉20余起、预警反馈193039余笔，系统平稳运行，金融反诈效果显著。

六、项目成效

1.筑牢金融安全防线，精准打击涉诈行为。累计协助公安预警与管控近百万笔，提高涉案拦截的高效性，有效挽回群众财产损失。

2.自动化处置，缩短全流程时长。系统接收涉诈处置指令后，实时处理请求并反馈，完成“即收即控”，大大减少协作响应时间，满足金融反诈分秒必争的时效性。

3.自助申诉，营造全民反诈氛围。提供线上申诉渠道，使得客户申诉有路可寻，避免“一刀切”行为，提升公众认可度与配合度，提升公众对金融服务的信任度。

七、经验总结

建设金融反诈一体化平台项目，紧扣国家反诈决策部署与行业实际需求，有助于筑牢反诈底座、凝聚反诈合力、提升运营实效、平衡反诈与民生。能够进一步提升我行金融反诈服务质量与效率，有效解决优化服务，提升客户满意度，提升公众对金融服务的信任度。