一、项目背景及目标

1.项目背景

在金融与医疗深度融合的行业趋势下，中小微企业在经济发展中扮演着重要角色，但融资难题始终是制约其发展的关键瓶颈。潍坊地区作为医疗资源较为集中的区域，医保定点医疗机构及药店等中小微企业普遍存在资金周转需求，却因传统贷款审批流程繁琐、担保要求高等问题，难以快速获得融资支持。与此同时，医保结算数据作为反映医疗企业经营状况的重要信息来源，尚未得到充分挖掘和利用。

2.项目目标

基于企业的医保数据价值，潍坊银行联合潍坊市医疗保障局，共同研发“医保e贷”这一基于医保结算数据的贷款产品，目的是通过创新金融模式，精准服务医保定点机构，推动金融与医疗行业的深度结合，助力普惠金融发展和医疗数字化转型。

二、项目/策略方案

1.技术架构

一是基础架构方面，项目采用分布式架构、双城部署，支持高并发、动态扩容，能够有效支撑业务稳定、高效运行。二是技术解决方案方面，利用H5技术基于微信平台推出客户操作申请端，同时加持OCR、人脸核身等数字化技术，实现客户操作便捷化、风险防控智能化；利用移动端技术，为客户经理配备移动PAD，支持客户经理统一单点登录、上门尽调、现场测额、移动审批，打破客户经理作业的时空壁垒，提升业务办理质效；利用大数据技术，充分挖掘医保数据要素价值，对数据进行深度清洗、加工、分析，建立个性化策略模型，为业务全流程线上化提供“智慧脑力”支撑。

2.业务模式

“医保e贷”是基于医保结算数据的普惠金融创新产品，它以医保结算数据为核心，结合企业基础信息、银行内部数据等，通过数据要素挖掘医疗行业信用潜力，构建智能风控模型，为小微医疗企业提供无抵押、高效便捷的融资方案。该产品打破传统贷款依赖抵押物的限制，通过线上化流程将审批放款周期可缩短至2个工作日内，降低企业融资成本与银行风险成本；通过数据驱动实现动态授信与精准风控，同时延伸金融服务场景，助力医疗企业数字化转型，为普惠金融与医疗行业融合发展提供可复制的创新范式。

三、创新点

1.数据驱动，价值转化

医保e贷突破传统贷款模式，深度挖掘医保结算数据价值，构建以医保数据为核心的智能风控体系。通过分析医疗机构和药店的经营流水、客户流量等关键信息，精准评估企业信用风险，为缺乏抵押物但经营良好的小微企业开辟融资新渠道，实现数据资产向金融资源的转化。

2.线上赋能，流程革新

医保e贷创新性地融入定点医药机构监管服务系统，实现贷款申请的线上化、一体化操作，告别传统贷款繁琐的线下手续。客户可线上发起申请、客户经理线下补充数据，这种线上线下融合的模式，显著提升了服务效率，为小微企业快速获取资金提供了有力支持。

3.智能风控，精准防控

医保e贷构建了多层次、多维度的数字化风控体系，通过贷前审批模型整合企业经营数据和医保结算流水，精准评估信用风险，识别优质客户；贷后则借助智能预警机制，及时发现异常波动并采取措施，既提升了我行信贷管理水平，也为医疗行业小微企业提供了安全、高效的融资支持。

4.场景融合，生态共赢

医保e贷在金融与医疗场景融合方面实现创新突破，将金融服务无缝嵌入医疗场景，打造多方共赢的生态系统。通过与医疗保障局、定点医疗机构及药店的深度合作，不仅为企业提供便捷融资支持，还为其提供账户管理、资金结算等综合金融服务，优化医疗支付流程，提升患者支付体验。这种场景化的服务模式，成为金融支持医疗数字化转型的示范案例。

四、项目过程管理

在产品筹备阶段，我行依据国家医保信息平台标准规范，进行了多轮严格的系统对接测试、数据模拟运行以及风险评估测试等工作，确保产品的安全性、稳定性与合规性。在成功完成内部测试流程后顺利实现了首笔“医保e贷”业务的落地，为客户发放信用贷款50万元。

产品正式上线后，积极组织分支机构开展营销服务，适时进行产品功能升级迭代。目前，在服务医疗从业者与相关机构的资金需求方面初显成效，市场反馈良好且业务操作流程顺畅无虞。

五、运营情况

产品上线8个月以来，截止2025年10月末，医保e贷累计授信金额、业务余额均已突破亿元，系统运行情况良好。此外，潍坊银行医保e贷产品案例被山东电视台齐鲁频道、潍坊市网络广播电视台、潍坊日报报道，产品竞争力及市场影响力不断提升。

六、项目成效

1.助力普惠金融，缓解中小微企业融资难

医保e贷创新性地利用医保数据作为授信重要依据，突破传统融资模式对抵押物的依赖，为信用良好但缺乏抵押物的中小微企业提供了便捷的融资渠道，有效缓解了融资难题。

2.提升医疗服务质量，促进医疗行业发展

通过为定点医疗机构和药店提供资金支持，医保e贷帮助企业优化资源配置，提升服务效率和医疗质量，推动医疗行业的数字化转型和服务升级，更好地满足患者的医疗需求。

3.支持地方经济，促进区域医疗产业繁荣

医保e贷聚焦潍坊地区医保定点客群，通过金融支持助力地方医疗资源的优化配置，推动区域医疗产业的可持续发展。

4.推动金融与医疗深度融合，树立行业标杆

医保e贷通过创新银医合作模式，推动金融与医疗场景的深度协同，不仅为普惠金融和医疗数字化转型提供了示范，还为行业合作模式的创新树立了标杆，具有重要的社会推广价值。

七、经验总结

医保e贷可复制性金融服务解决方案体现在：依托医保局监管服务系统实现数据接口标准化，若其他地区医保局采用类似数据平台，可快速复制合作模式；基于医保结算数据的风控逻辑可形成“数据采集-模型训练-风险评估”的通用框架。

产品采用个人经营贷和企业主体贷的模块化设计，可根据不同地区需求调整额度、利率等参数，适配性强。在数据治理与生态构建方面，与医保局合作建立数据共享协议，明确数据使用范围、权限及安全规范，形成可推广的数据合作范式，并通过“银行+医保局+医疗机构”的三方合作构建医疗金融生态，未来可拓展至社保、税务等部门数据，形成跨领域数据生态。

医保e贷的创新模式为医疗行业普惠金融提供了可复制的解决方案，核心价值在于：将医保结算数据转化为信用评估工具，解决小微企业抵押物不足问题，释放数据要素价值；将金融服务嵌入医疗场景，提升客户粘性与综合服务能力，构建场景化金融生态；同时符合国家普惠金融、医疗数字化转型及数据要素市场化改革方向，具备政策支持红利，展现出显著的推广示范意义。