一、项目背景及目标

面对涉诈账户管控难、模型精准度低、风控与服务难平衡等行业痛点，潍坊银行启动数据驱动的反诈风控体系建设项目。项目创新性地将分析视角前移至“验卡阶段”，重点引入行为类指标，构建10大维度118个指标的分析体系，形成“命中式+评分制”互补的规则引擎。通过搭建“事前-事中-事后”立体化风控体系，实现了系统自动精准管控与无感支付。经统计，涉案账户管控成效提升3个名次，收到40余封公安的表扬信、客户的感谢信，“断卡类”投诉下降超31.7%，实现了风险防控与客户服务的动态平衡与双提升。    

1.背景：

（1）监管趋严：《反电信网络诈骗法》明确金融机构风险防控责任，对不尽职实施“双罚”制，监管压力空前。    （2）诈骗手法演变：涉诈交易呈现“小额化、分散化”特征，导致传统基于专家经验的静态风控模型覆盖率从89%降至63%，防控效能急剧下滑。    （3）行业痛点突出：原有体系存在分类分级粗放、风险模型精准度低、风险管控与优化服务平衡有难度等问题。

2.目标：

（1）精准防控：构建数据驱动的风险画像，实现对可疑账户的精准识别与管控，提升模型覆盖率和精准度。    （2）关口前移：从“事后监测”向“事中拦截、事前预防”转变，力争在潜在涉诈或“验卡”阶段进行干预。    （3）平衡服务：通过精细化分层管理，实现账户风险精准防控与客户柔性服务的动态平衡。    

二、项目/策略方案

1. 策略策划与数据建模

（1）数据视角创新：改变传统以“涉案时点”为核心的分析方法，将数据提取时间点聚焦于“资金流入前10天”的验卡阶段行为数据。    （2）多维指标构建：基于涉案账户黑样本分析，构建涵盖基本信息、动账交易、渠道行为等10大维度、118个指标的分析体系。    （3）规则引擎设计：形成“命中式规则”（针对明确、单一的异常特征）与“评分制规则”（针对模糊、复合型异常）互为补充的智能风控核心。

2. 技术架构与实施  

（1）数据层：整合核心系统、渠道系统（网银、手机银行等）、交易记录等内外部数据。   （2）模型层：通过数据分析提炼风险规则与场景模型，并部署至生产环境进行验证与迭代。   （3）应用层：将验证后的高精度模型部署于账户生命周期的全流程。事前：开户前为支行提供风险等级、限额推荐；事中：基于风险分值对交易实施实时差异化管控（放行、降额、暂停非柜面等）；事后：对预警账户进行自动或准实时管控。   

三、创新点   

 1.分析视角创新：率先系统性将风险分析窗口前移至“验卡阶段”，从事后追溯变为事前预警，实现了“治未病”的风控理念。    

2.风控维度创新：突破传统以交易为核心的监测模式，重点引入并应用“渠道行为类指标” （如手机银行高频登录查询、密码验证失败、外省登录等），极大提升了识别隐蔽性试探行为的能力。

3.机制设计创新：创造性采用 “命中式规则”与“评分制规则”相结合的混合模式，既能快速、精准打击已知风险，又能有效识别和处置模糊、新型的复合型风险，兼顾了防控的广度与深度。

4.业务模式创新：将数据分析成果直接转化为 “五级十二类” 的事前账户分层体系和差异化的风控策略，实现了从“一刀切”到“千人千面”的精准治理。

四、项目过程管理

1.第一阶段（问题诊断与数据分析期）：历时3个月，完成涉案账户回溯分析、指标体系建设与规则模型开发。

2.第二阶段（模型验证与体系搭建期）：历时2个月，完成规则在生产环境的部署验证，并搭建起“事前-事中-事后”风控体系框架。

3.第三阶段（全面上线与优化期）：模型与规则分批上线，持续运营。截至申报日，已累计上线482个规则、32组自动管控模型，上线准实时管控功能，进入持续迭代优化阶段。

五、运营情况

1.系统运行稳定： 风控系统7x24小时运行，事中交易延迟毫秒级，日均处理交易量满足业务需求。   

2.推广应用顺利： 风险排查已实现全面集中上收，极大减轻了分支机构压力。系统生成的预警与管控指令已无缝嵌入柜面及线上业务流程。

3.用户反馈积极：基层员工因排查压力减轻、拦截成功率提升而反馈良好；外部客户因“断卡”类误伤减少，满意度提升。2025年1-9月共收到公安表扬信及客户感谢信40余封。    

六、项目成效

1. 社会效益与风控成效

精准拦截： 2025年系统自动管控潜在可疑账户2900余户，拦截可疑资金980余万元，管控精准度达50%以上。    提前防控：成功拦截3户利用电票转移涉诈资金案件，涉及金额2500余万元，有效避免了监管问责。    效能提升：系统每日预警数量下降66.7%，预警精准度大幅提高。    排名进步：2025年涉案账户数量在省内14家城商行中排名第11，较去年提升3个名次。

2.服务与经济效益

投诉下降： “断卡类”客服工单数量同比下降23%，外部投诉同比下降31.7%。    效率提升： 实现个人账户排查全面集中上收，提升了排查效率与质量。    品牌增值：有效履行了金融机构反诈社会责任，获得了公安机关的书面表扬，提升了银行声誉。   

七、经验总结 

1.数据是核心驱动力： 告别专家经验依赖，必须通过深度、多维的数据分析，才能发现隐蔽规律，实现精准画像。

2.“关口前移”是关键策略： 与诈骗分子在时间上赛跑，必须在资金转移前的“准备阶段”进行识别和干预，方能掌握主动。

3.精准”方能“平衡”： 粗放的风控必然误伤正常客户。只有通过精细化分层、差异化策略，才能在有效打击犯罪的同时，最大化保障金融服务体验。  

4.体系化建设是成功保障：反诈是一个系统工程，需要将分析成果通过技术手段固化到业务全流程，形成事前、事中、事后环环相扣的闭环管理体系，才能发挥最大效能。未来，我行将持续进行数据分析和模型迭代，以应对不断变化的诈骗手法。