一、项目背景及目标

项目背景：烟商群体以烟草专卖零售的个体工商户为主，在烟商旺季备货、门店扩张等关键经营节点，对资金周转效率有着极高要求，针对存量客群对快速、便捷的续贷需求尤为迫切；同时，除传统烟草专卖零售外，多数烟商客群还叠加经营酒水、茶叶、日用品百货等批发零售业务，而原有烟商e贷50万元的额度上限，难以匹配其多元化的资金需求。为此，贵阳银行烟商e贷进行产品迭代升级，以实现以下目标：1.扎实推动政策保障。按照国家金融监管总局发布《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》要求，持续落实续贷政策，通过自主开发设计线上续贷功能，实现存量烟商客群“线上一键续期”，高效满足其快速、便捷的续贷需求。2.精准匹配多元化资金需求。在风险可控的前提下，依托市场需求调研结果及行内现行客户历史数据深度分析，调整额度策略，将原烟商e贷50万元额度上限调整至100万元，全面适配烟商客群多元化经营的资金需求。

二、项目/策略方案

1.项目策划。以“用户需求为核心、技术赋能为支撑、风险可控为底线”，聚焦续贷线上化和额度提升两大项目进行策划。

2.技术架构。贵阳银行烟商e贷是以我行自主设计、研发并拥有完全自主知识产权的量化风险模型体系为技术核心。该体系由行内技术人员全程主导行内系统设计、研发、发布及运行，应用迁移学习、多任务学习、非线性回归、集成学习等人工智能机器学习先进技术，依托行内现有自建的系统平台，集成我行零售数字化转型的多项最新技术成果，实现烟商e贷业务线上“独立审批、快速决策、自主可控”。一方面，针对线上续贷功能的实现，依托该量化风险模型体系，严格遵照国家金融监管总局续贷政策和互联网贷款新规要求要求，自主开发线上续贷模块，打通“申请-审核-续期”全线上流程，实现存量烟商客群“线上一键续期”功能；另一方面，为支撑额度策略调整（额度上限提升至100万元），按照互联网新规要求，通过量化风险模型体系的风险评价模型、授信审批模型、额度策略模型及反欺诈模型对历史客户数据深度分析与风险评估，优化额度计算逻辑，将原烟商e贷50万元额度上限调整至100万元，精准匹配烟商多元化经营的资金需求，实现业务需求与技术能力的深度融合。

3.业务模式。为线上模式，通过贵阳银行手机银行APP、贵阳银行微信小程序线上申请渠道进行业务（续贷、新发生）申请授权，系统通过采集多方数据进行模型决策，其中续贷业务系统审批通过后资金实时到账用于归还原贷款本金，实现贷款“一键续期”；新发生业务，根据烟商客群经营年限、烟草订货量、负债及还款记录等多维数据，进行差异化额度评估（将最高额度从原有50万元提升至100万元），审批通过的贷款可直接通过手机银行、微信小程序进行贷款查询、支用及还款。

4.商业模式。贵阳银行烟商e贷主要通过“线上+线下”营销推广，线上通过官方咨询和微信公众号等渠道进行推广，线下通过联动地方烟草公司组织烟商客户专场推荐会或由行内员工通过上门、电话等方式进行实地营销，烟商客群通过扫描经办人员专属营销二维码或自主登录贵阳银行手机银行或微信小程序进行全流程线上办理，通过科技赋能场景金融，在满足客户需求，提升客户体验的同时，不断扩大本行小微基础客群，实现“客户受益、银行增效”的双赢格局。

三、创新点

1.创新续贷线上功能。突破传统续贷“线下提交、人工审核”的模式，紧扣监管政策要求和烟商e贷互联网贷款特质，通过自主研发的数据量化体系，针对存量客户在贷款到期前60天、30天实现模型自动跑批续贷“白名单”，针对“白名单”客户通过短信和线上申请渠道（手机银行和微信小程序）提醒展示，实现有续贷需求的客户“线上一键续期”，客户无需跑腿，重新提交身份证、营业执照和烟草零售专卖许可证等资料，以快速、便捷的方式满足烟商客户的续贷需求，以解决占用其流动资金归还贷款而影响旺季备货的痛点难题。

2.额度精准适配多元需求。针对烟商零售商户多元化经营需求，按照互联网新规，通过自主研发的量化风险模型体系，对历史客户数据深度分析与风险评估，优化额度计算逻辑，将原烟商e贷50万元额度上限调整至100万元，以更好满足烟商客群多元化经营的资金需求。

四、项目过程管理

1.需求调研阶段（2024年1-2月）：全面走访调研省内烟商e贷经办行及X家重点烟商（涵盖单一烟草零售、“烟草+多元品类”经营等不同类型），收集续贷流程、额度需求等核心痛点，结合监管政策要求形成需求方案。

2.系统开发与测试阶段（2024年3-9月）：联动科技部完成线上续贷系统开发（重点实现“一键续期”功能、额度提升100万元优化），与烟草数据平台数据接口对接，开展多轮内部测试及压力测试，确保系统稳定。

3.全面上线阶段（2024年10月17日上线续贷线上功能、11月28日将额度调整提升至100万元）：在全省范围内推广线上续贷功能及100万额度，同步开展线上线下宣传推广，持续跟踪运营数据。

五、运营情况

1.推广应用。自贵阳银行烟商e贷“续贷线上功能”上线及“额度提升至100万元上限”优化落地以来，我行采取“线上+线下”融合推广模式。一方面开展全行范围专项培训，夯实服务能力；另一方面通过官网咨询通道、微信公众号专题发文等线上渠道普及产品，同时联合烟草公司开展精准合作推广。依托科技赋能，烟商e贷实现金融服务快速化、便捷化升级，有效满足烟商客群多元化金融需求，不仅获得客群一致好评，更显著提升了我行相关产品与服务的市场竞争力。

2.用户反馈。目前烟商客群对产品满意度保持高位，核心好评集中于三大核心优势：一是“一键续贷”功能操作便捷，大幅降低时间成本；二是放款效率高，可快速响应资金需求；三是100万元额度能充分覆盖烟酒常规备货资金需求。尤其值得关注的是，多名开展多元经营的烟商反馈，额度提升有效解决了旺季期间烟酒联合备货的资金缺口难题，切实保障了经营活动顺畅开展。

3.系统运行。烟商e贷相关功能上线以来，系统整体运行平稳有序，未发生重大技术故障及服务中断事件，凭借稳定的技术支撑，有效保障了金融服务的连续性与可靠性，为烟商客群获得优质服务体验奠定了坚实基础。

六、项目成效

贵阳银行烟商e贷通过“续贷线上功能”落地与“额度提升至100万元”优化，一方面实现“线上一键续贷”便捷化操作，另一方面以更高额度精准匹配烟商客群多元融资需求。此举不仅进一步完善烟商e贷特定客群的场景化金融服务体系，更为全行推进普惠金融、支持小微企业发展壮大、助力贵州实体经济高质量发展提供了坚实支撑，具体成效如下：

1.业务规模显著增长。自烟商e贷“额度提升至100万元上限”政策实施以来，业务规模实现突破性增长。截至2025年9月末，烟商e贷贷款余额达19.47亿元，较2024年11月末新增8.45亿元，增长幅度明显；其中50万元以上贷款客户1441户，累计投放金额10.35亿元，有效推动我行普惠零售业务规模扩容。

2.客户黏性持续提升。为推动续贷政策高效落地，烟商e贷“续贷线上功能”上线后，截至2025年9月末，累计为990户烟商客户办理线上续贷，续贷金额达2.01亿元。该功能精准解决客户“旺季备货期流动资金占用与还款需求冲突”的核心痛点，避免因还款导致的经营资金紧张，显著提升烟商客群对我行的信任度与合作黏性，夯实客群基础。

3.实体经济深度赋能。我行紧扣烟草行业经营特性，聚焦小微烟商群体的差异化需求，针对其备货、周转等场景提供适配金融服务，有效缓解“融资难、融资慢”问题。通过支持烟商扩大经营规模、稳定就业岗位，以金融活水精准滴灌实体经济；同时依托地方银行优势，将金融服务与区域经济发展深度绑定，充分彰显践行普惠金融的责任担当。

七、经验总结

1.场景深耕是核心。聚焦烟商客群特定经营场景，深入挖掘存量客群续贷、大额资金等续贷需求，结合监管政策要求，才能打造出精准匹配需求的金融产品，提升市场竞争力。

2.技术赋能提效率。线上化、智能化是优化金融服务的关键，通过开发“一键续期”功能、提升产品贷款上限，既能提升客户体验，又能提升客户黏性。

3.风险可控守底线。在产品创新（额度提升、线上续贷）前，通过深度市场调研并通过量化风险模型体系对历史客户数据进行深度分析与风险评估，实现“便捷性”与“安全性”的平衡。