一、项目背景及目标

项目背景：针对小微企业主、个体工商户在经营过程中对资金需求高频、小额、急用的需求，在业务办理中对快速、便捷的要求尤为迫切；同时，除短频资金需求外，部份客群还存在企业扩产、技改等大额资金需求，而税源e贷PLUS互联网模式50万元的额度上限，难以满足客户高额的资金需求。为此，贵阳银行税源e贷PLUS携手优质担保公司创新推出“税源e贷PLUS-爽担贷”，通过税源数据与担保增信深度融合，构建“数据共享+风险分担”双轮驱动。以实现以下目标：1.小额需求快速满足。依托市场调研结果调整额度策略，我行进行产品升级，将原税源e贷升级为税源e贷PLUS，将申请50万元以内调整为可全线上办理的互联网模式，快速满足诚信纳税客户的小额资金需求。2.高额需求风险可控。根据客户的更高资金需求，引入担保公司进行批量担保，通过模型调整提高通过率或提高客户的授信金额，惠及更多“长尾”群体。

二、项目/策略方案

1.项目策划。以“用户需求为核心、数据赋能为支撑、风险可控为底线”，聚焦纯线上化和额度提升两大项目进行策划。

2.技术架构。贵阳银行税源e贷PLUS 是以我行自主设计、研发的量化风险模型体系为技术核心，直连税务数据、征信数据、外部数据等，依托行内现有自建的系统平台，实现税源e贷PLUS 业务线上申请、模型审批、用款便捷。一方面，针对互联网模式，严格遵照中国银行保险监督管理委员会制定的互联网贷款新规要求，自主开发风险模型体系，整合税务数据、企业工商信息、司法信息、构建多维度动态风控模型。打通“申请-审批-放款”全线上办理流程，为小微企业提供快速、便捷的纯信用融资服务。另一方面，为支撑额度策略调整（额度上限提升至200万元），通过追加担保公司批量担保，改造风险模型额度审批策略，提高产品最高限额，将原税源e贷PLUS额度由100万元额度上限调整至200万元，同步降低准入评分、扩大准入门槛，将税源e贷PLUS进行提额、扩面。

3.业务模式。为“纯线上、线上+线下”模式，通过贵阳银行手机银行APP、贵阳银行微信小程序线上申请渠道进行业务申请授权，系统通过采集多方数据进行模型决策，其中互联网模式系统最快十分钟可完成审批，实现贷款资金当天到账；审批通过的贷款可直接通过手机银行、微信小程序进行贷款查询、支用及还款。对于贷款资金需求更高的客户，根据模型审批两种额度结果，可选择办理金额更高的批量担保额度，形成线上审批，线下签署合同用款的模式。

4.商业模式。贵阳银行税源e贷PLUS通过多渠道营销推广，通过自主官方咨询和微信公众号等渠道进行推广，也通过联动银税企互动数据平台、担保公司公众号推广会或由行内员工通过上门、电话等方式进行实地营销，符合申请条件客户可通过扫描经办人员专属营销二维码或自主登录贵阳银行手机银行或微信小程序进行线上申请办理，通过科技赋能场景金融，在满足客户需求，提升客户体验的同时，精准破解融资难、融资贵痛点。

三、创新点

1.新增纯线上互联网模式。突破传统业务“线下提交、人工审核、线下放款”等耗时长，需要提供资料繁杂等问题，税源e贷PLUS互联网模式紧扣监管政策要求和互联网贷款特质，通过自主研发的风险模型体系，针对小额需求（50万元以内）客户通过线上申请渠道（手机银行和微信小程序），客户无需到银行提交资料，只需手机上传身份证、营业执照。授信有效期内，随借随还，以快速、便捷的方式满足客户的融资需求。

2.创新税源数据与担保深度融合。针对纳税客户经营扩展、技术改革等大额资金需求，经过总对总对接担保公司，形成标准划产品业务方案，将税源e贷PLUS业务进行优化，与担保公司共同开发设计税源e贷PLUS-爽担贷业务，通过担保公司增信将税源e贷PLUS贷款上限由100万提至200万元，更好满足纳税客群多元化的资金需求。破解“融资难”与“风控难”双重困境。

四、项目过程管理

1.需求调研阶段（2023年10-12月）：全面走访调研省内税源e贷PLUS经办行及担保机构，收集流程、额度需求等核心痛点，结合监管政策要求形成需求方案。

2.担保公司合作方案与签署协议阶段（2024年3-5月）：走访调研省内再担保机构及承办担保机构，共同讨论业务方案及产品优化方案，签署相关合作协议。

3.系统开发与测试阶段（2023年10月-2024年3月，2024年5-11月）：联动科技部完成线上系统开发（重点实现额度提升200万元优化，填写批量担保业务明细表提交预审），与担保公司通过指定邮箱交付，开展多轮内部测试及压力测试，确保系统稳定。

4.全面上线阶段（2024年3月20日上线互联网、10月30日上线税源e贷-爽担贷）：在全省范围内推广，同步开展线上线下宣传营销，持续跟踪运营数据。

五、运营情况

1.推广应用。自贵阳银行推出税源e贷PLUS产品以来，不断进行产品优化，通过采取“线上+线下”融合推广模式。一方面开展全行范围专项培训，夯实服务能力，加大互联网模式营销覆盖面；另一方面通过官网咨询通道、微信公众号专题发文等线上渠道普及产品，同时线下针对存量客户开展产品提额推广。有效满足纳税客群多元化金融需求，实现金融服务快速化、便捷化升级，让金融活水精准灌溉实体经济。

2.用户反馈。目前税源e贷PLUS客户对产品满意度评价较高，核心好评集中于三大核心优势：一是纯线上办理操作便捷，大幅降低时间成本与人员成本；二是线上支用放款效率高，可快速响应资金需求；三是200万元额度能充分覆盖常规客户资金需求。客户可根据自身需求情况选择申请办理模式，有效解决客户需求痛点。

3.系统运行。税源e贷PLUS相关功能上线以来，系统整体运行平稳有序，未发生重大技术故障及服务中断事件，凭借稳定的技术支撑，有效保障了金融服务的连续性与可靠性，为纳税客群获得优质服务体验奠定了坚实基础。

六、项目成效

贵阳银行税源e贷PLUS通过增加“互联网模式”与“增加批量担保模式”，一方面实现“线上办理”便捷化操作，另一方面以更高额度精准匹配纳税客户多元融资需求。此举不仅进一步完善税源e贷PLUS特定客群的场景化金融服务体系，更为全行推进普惠金融、支持小微企业发展壮大、助力贵州实体经济高质量发展提供了坚实支撑，具体成效如下：

1.业务规模显著增长。自税源e贷PLUS优化业务模式以来，业务规模实现突破性增长。截至2025年9月末，税源e贷PLUS贷款余额达27.99亿元，较2024年12月末新增9亿元，增幅47.47%。

2.客户需求有效满足。针对客户不同需求，可选择办理快速小额的互联网模式，也可以选择办理额度更高的批量担保模式。自上线互联网模式以来累计对18639户进行智能化审批决策，授信审批通过5664户，通过率30.39%，累计授信金额20.97亿元，截至2025年9月末税源e贷PLUS互联网贷款模式贷款余额为11.16亿元，3183户。自上线税源e贷PLUS-爽担贷业务，累计审批通过1370户,25.39亿元。截至2025年9月末税源e贷PLUS-爽担贷的贷款余额6.77亿元，377户。有效推动我行普惠零售业务规模扩容。

3.实体经济深度赋能。我行聚焦小微群体的差异化需求，针对客户快速办理、提高授信等场景提供适配金融服务，有效缓解“融资难、融资慢”问题。通过支持小微企业扩大经营规模、稳定就业岗位，以金融活水精准滴灌实体经济。

七、经验总结

1.客户需求是核心。聚焦纳税客群不同的需求，深入挖掘客户便捷办理、快速获批、大额资金等需求，打破传统模式，才能打造出精准匹配客户需求的金融产品，提升市场竞争力。

2.担保赋能提额度。传统税贷产品存在额度天花板，担保公司资源丰富但获客成本高，二者合作可实现资源互补、风险共担，破解“融资难”与“风控难”双重困境。

3.风险可控守底线。在产品创新前，通过深度市场调研并通过量化风险模型体系对历史客户数据进行深度分析与风险评估，实现“便捷性”与“安全性”的平衡。同时依托担保公司代偿补偿机制，对产品进行风险补偿，安全高效的支撑金融科技，形成“数据+担保”协同生态。