一、项目背景及目标

近年来，政府及中央金融工作会议均强调供应链金融在服务制造业、新质生产力发展中的关键作用，监管层面亦将供应链金融纳入金融改革重点领域，提出推进产业链供应链数字化赋能的具体举措。随着2025年国家及监管层面陆续发布的《关于金融支持新型工业化的指导意见》《关于规范供应链金融业务 引导供应链信息服务机构更好服务中小企业融资有关事宜的通知》等政策措施，均强调“坚持创新驱动发展、提高供应链资源整合能力、鼓励商业银行发展多样化的供应链金融模式”的发展理念。

根据相关行业研究报告分析，国内供应链金融市场在未来几年将继续保持稳健快速增长。到2027年，市场规模预计将突破60万亿元，并且有一半的业务将通过线上数字化系统完成，国内供应链业务的市场需求呈现出规模持续增长且企业需求日益多元化的特点。

正是基于此政策背景与市场前景，绵商行着力启动“账款通”线上保理金融服务的打造。该项目的目标在于，持续为产业链各端企业，包括核心企业及其供应商，在线提供多样化的保理金融产品与服务。包括但不限于：有追索权保理、无追索权保理、租赁保理、服务保理、工程保理、支持应收账款质押、应收账款质押池融资等。服务系统支持与外部发票验真机构对接，与动产融资统一登记公示系统、中征应收账款融资服务平台对接，实现业务全流程线上办理。

二、项目方案

1.搭建数字化保理服务

按照企业级业务架构思路，针对供应链场景复杂度高、数据异构性强的特点，搭建集面客渠道、产品管理及大数据处理为一体的保理金融服务，持续增强系统输出能力，围绕保理业务场景，推出了集应收账款管理、综合结算和银行融资功能为一体的“一站式”金融服务。

业务架构包含2大类服务端，分别为产品企业门户端和产品银行管理端。展示如图：

①产品企业门户端

②产品银行管理端

2.提升供应链金融业务的数字化运营能力

一是在总行层面设立集信贷、法律和科技人员的供应链金融专职团队，负责开展产品营销、线上保理金融产品和技术方案设计、业务运维、单据审核、经营数据分析和贷后监测等工作，形成集约化的线上业务运营管理模式，提升业务办理效率。二是为线上保理金融业务匹配专职开发团队，负责产品开发、渠道建设、平台迭代升级、系统运维等工作，建立需求快速响应和产品快速交付机制，并主动参与供应链金融业务场景构建，提高对市场、客户需求的响应速度，降低迭代效率低导致的系统风险。

3.建立多维数据风控的线上保理服务体系

一是平衡线上业务创新和风险防范关系，总结与金融科技公司、供应链平台公司的合作经验，从业务流程、信息安全、客户身份认证和数字证据留存机制等方面，形成了线上保理金融产品创新管理规范，逐步建立外部合作机构准入评估机制，有效防控业务潜在风险。二是强化经营监测。加强对大数据、智能风控技术的运用，建立对核心企业经营情况、物流情况和全产业链交易数据的线上监测预警机制，广泛引入工商、发票和纳税数据，结合行内反欺诈、反洗钱、远程视频调查等平台系统，通过数据交叉验证开展融资客户画像，搭建有别于传统核心企业的信用风险评估体系，从“主体信用”转向“交易信用+数据信用”评估，保障项目的安全运行。

三、创新点

一是创新业务模式。业务模式如图所示：

该模式依托链上企业的应收账款、合同订单等交易数据，成功实现了从核心企业的“信用依赖”向“数据驱动”的转变，摒弃了传统保理业务的烦琐流程。借助数字化技术，该模式支持应收账款的转让、质押及融资全流程线上操作，并具备链上企业的多方付息、多方付费功能，进一步扩大了保理业务的使用渠道和场景运用，为链上企业节省融资成本。

二是创新金融服务手段。链上企业从注册、账款转让到融资结算，全程实现线上操作，无需往返银行。通过服务系统线上传输融资资料，支持与外部发票验真机构对接，并与动产融资统一登记公示系统、中征应收账款融资服务平台互联互通，从而大幅缩短业务审批投放时间。此举彻底解决了传统银行信贷中供应商需银行面签、收集相关资料的问题，最快可当天放款，极大提升了供应商的接受程度和融资便捷性。

三是创新打造服务流程标准化。通过线上视频教程、线上操作手册指引、线上合同文本模板、合同发票线上查验等科技手段，实现链上企业标准化作业，进一步提升流程效率与企业客户满意度，树立“账款通”保理金融服务品牌。

四、运营情况

本项目2025年10月投产以来，已服务近30家企业，逐步实现保理流程数字化和企业运营可视化、透明化。同时，电子签名等数字技术使得供应链中的交易关系及相应的资金往来结构能够更清晰地反映，解决了贸易链路径中的信任问题，使得核心企业信用得以在产业链中延伸拓展。我行线上保理金融服务目前已在区域内形成良好的品牌效应，链上企业使用反馈良好，能够快速满足企业资金周转需要。项目运行稳定，业务情况良好。

五、项目成效

投产以来，本项目通过可视化、线上化的交易流程，盘活了企业应收账款，减少对外负债。现已落地3户核心企业，实现服务链上企业近30余户，累计融资笔数40多笔，融资贷款投放近5亿元。

项目以核心企业为中心，依托供应链“自金融”商圈，深入挖掘集团企业及其上下游优质企业的商业信用价值。上下游企业可通过订单、合同等交易数据，有效盘活应收账款，减少资金占用，降低融资成本，从而缓解融资难、融资贵的问题，营造健康稳定的供应链生态圈。

另一方面，项目采用互联网电子签名技术，使得链上企业用户的注册流程简便快捷，数据安全性高，无法被篡改，交易操作安全可靠，支付及融资流程便捷，客户体验极佳。全面线上化的支付操作，能够显著降低企业的人力与时间成本，满足支付、质押、转让等多方面的需求，有效提升应收账款的流动性。此外，我行还为供应链上的各级供应商提供包括账户开立、信用增级、资金支付、电子签名、征信报送等在内的全方位技术支撑服务，确保系统运行高效且安全，创新性地服务于实体经济。

六、经验总结

一是借助智能化、数字化等金融科技手段，推动供应链金融从传统“主体信用”向现代“数据信用”的转型升级，为供应链管理开辟了新的发展路径。通过数字技术的应用，实现了供应链中资金流、物流、信息流的整合与交叉验证，显著降低了因信息不对称引发的信用风险，精准掌握了供应链中融资企业的真实状况及资金流向。

二是银行逐渐摆脱了传统贷款对线下财务报表、抵质押物的依赖，贷后管理也有了新方向。电子签名和人工智能等数字化技术嵌入供应链金融产品后，使得企业身份识别、贸易背景核查等保理融资的关键环节实现了线上化智能操作，使银行能够批量、自动、便捷地向核心企业上下游客户集群提供融资服务，有效降低业务运作成本，突破地域范围限制，覆盖传统模式下难以获得融资的长尾客户。

三是该项目标志着绵商行将数字化技术成功应用于供应链企业保理业务场景，旨在提升企业融资效率，增强企业资金流动性，成为又一金融服务创新举措。此举将核心企业从传统的“担保者”角色转型为“数据提供者”，充分挖掘并释放核心企业的信用资源价值。未来，绵商行将持续深耕金融科技应用创新，推动银行发展转型升级，以更优质的服务助力实体经济发展。