一、项目背景及目标

当前电信网络诈骗与跨境赌博“资金链”治理面临严峻挑战，泰安银行积极探索科技赋能风控的创新路径，构建“全链条、智能化、协同化”的治理体系，成功建设账户分类分级及风险预警系统。

该系统深度融合多项监测规则与管控策略，实现了覆盖“事前-事中-事后”的全生命周期风控闭环，系统运行以来，显著提升了风险防控的精准性与效率，涉案账户命中率提升至64%，风险排查效率提高83%，为维护金融安全提供了可复用的数字化风控解决方案。

1.项目建设背景

随着“断卡行动”深入及《反电信网络诈骗法》实施，涉诈涉赌资金转移手段不断翻新，对银行账户风险防控提出了更高要求。传统风控模式存在响应滞后、精准度不足、信息割裂等问题，难以有效应对新型风险。在此背景下，泰安银行将“资金链”治理视为一项至关重要的政治任务与社会责任，构建智能风控系统，打破风控壁垒。

2.项目建设目标

本项目旨在通过数字化、智能化转型，实现风险识别的精准化与实时化、提升风险排查与处置的效率、形成内外部协同的联防联控能力，构建一个覆盖账户全生命周期的智能风控体系。

二、项目/策略方案

1.项目策划

本项目以“智能防控、精准提效”为核心理念，策划并实施了账户分类分级及风险预警系统。

2.整体架构

系统整合了数据中台、核心业务系统、智能终端及外部权威数据源，打破了传统的信息孤岛，为风险决策提供了统一的数据底座和计算能力。

3.系统运行模式

3.1聚焦事前、事中、事后全流程，构建账户全生命周期风控闭环

①事前防控。构建个人及单位客户的开户风险画像，单独设立柜面取现类、限额调整类、综合签约类等高风险交易的风险监测规则，柜面办理此类业务时实时触发客户风险画像，结合外部数据，筛查潜在风险，实现账户风险等级及预警监测结果的共享应用。

②事中拦截。采用触发式复评技术，通过交易实时流数据交互，决策引擎毫秒级过滤交易命中模型情况，结合评分卡策略，对账户进行风险复评，根据组合模型的管控策略，及风险程度，自动生成预警信息或直接触发系统自动管控。

③事后处置。针对预警的中高风险、高风险账户，可通过排查记录一键追溯历史排查轨迹；跨机构查询功能在共享风险信息的情况下，严格保护客户隐私安全；高风险组合模型自动触发管控措施后，通过任务提醒，系统定向推送核查指令至开户行，实现管控效率显著提升，风控闭环高效运行。

3.2利用累计评分卡策略，对账户风险进行动态分级与智能优化

①建立“高、中高、中、中低、低”五级账户风险分类体系，通过“T+0”实时与“T+1”复评两种模式，动态调整等级，通过分色可视化界面，使高风险账户一目了然，辅助业务人员高效识别。

②创新引入“影子模型”机制，支持对监测规则组件与参数进行透明化管理和快速调优，模型迭代周期从月级压缩至天级，管控策略的适应性大幅提升。

③实施白名单差异化智能管理，通过只预警不管控的方式，在有效防控风险的同时，保障正常客户的体验，实现无感风控。

四、创新点

1.智能风控矩阵为账户精准画像

深度融合179项监测规则、180项自动管控策略及近千个参数指标，通过事前事中事后，多系统集成等实现账户全生命周期管理，展现风险精准画像，落实精准防控。

2.实时决策与影子模型加速模型迭代

系统“模型管理”模块，使监测规则的组件及参数均透明可视，监测指标可根据可疑特征变化适时调整，次日即可生效；系统建立“影子模型”体系，可根据不同账户特征组合配置，实现毫秒级数据反查，通过观测表现、计算可疑账户占比等，协助分析相关模型的误伤率和精准程度，构建“模型配置-数据反查-精准度评估-策略调优”闭环。

3.地域化与动态优化使模型更适配

基于本地涉案账户分析，新建41个本地化管控模型，增强监测针对性，使模型更具当地特色。

4.移动端打破空间与时间壁垒

同步研发线上移动端，实现了账户风控7*24小时即时干预，打破传统风控系统的时空壁垒。

五、项目过程管理

1.同业调研及需求分析阶段

2024年第四季度，完成同业调研、业务需求分析。

2.系统开发与测试阶段

2024年末至2025年2月，完成系统核心模块开发、规则部署以及与行内多个系统的集成测试。

3.上线试运行与优化阶段

2025年2月后以来，在常态化运营期间，持续监控系统表现，并基于数据反馈不断深化模型应用与优化策略。

六、运营情况

自系统运行以来，各分支机构有序排查预警信息，登记排查记录并处置异常账户，系统运行稳定。

1.推广应用

系统已嵌入柜面业务系统及风险管理流程，用户仅需登录一个系统即可完成记录排查、交易分析和一键管控/解控，无需多系统切换，流程简单易操作，内容直观易理解。

2.用户反馈

通过分支机构反馈，系统极大减轻了人工排查负担，风险分析直观易理解，操作便捷性显著提升，系统前置管控能力大幅增强。

3.系统运行

系统预警监测及处置功能可满足我行风控需求，风险研判与预警响应迅速，数据反查与模型分析功能运行流畅，为风控决策提供了有力支撑。

七、项目成效

通过数据验证，泰安银行账户分类分级及风险预警系统取得了显著的社会成效与风控成效。

1.风控效率显著提升。分支机构日均风险排查耗时从3小时降至0.5小时，效率提升83%，释放了宝贵的人力资源。

2.风险识别能力飞跃。涉案账户命中率从30%跃升至64%，系统精准识别的能力得到实战验证。

3.风险总量有效控制。全行涉案账户数量同比下降34%，从源头上遏制了风险蔓延。

4.监管合规水平提升。涉案账户中，符合人民银行核减标准的账户占比从35%提升至67%，监管达标能力显著增强。

5.社会效益成效显著。2025年以来，已向公安机关报送高质量可疑线索120余条，协助抓捕犯罪嫌疑人4名，累计管控可疑账户900余户，拦截涉诈资金1100余万元，切实履行了金融机构的社会责任。

八、经验总结

1.构建“全链条、智能化、协同化”的涉赌涉诈“资金链”治理体系。泰安银行以夯实制度建设为根基，以顶层设计为引领，通过高层重视、专班推进、制度保障等，使项目成功落地，将战略决心转化为执行合力。

2.打造数据与科技为核心的驱动力。利用多系统数据交互与信息共享，打通数据孤岛，利用先进的算法与算力，实现了风控从“人防”到“技防”的有效转型。

3.构建模型敏捷迭代生命线。通过“影子模型”机制建立快速试错与优化闭环，确保了风控策略能够动态适应不断变化的犯罪手法。

4.明确协同共赢的战略方向。通过联防联控机制，内部打破部门墙，外部联动监管与公安，构建联防联控生态，实现最大化治理效能。通过持续优化模型，平衡好安全与效率的关系，推动智能风控体系可持续发展，推动“资金链”治理迈向了新台阶。