一、项目背景及目标

1.项目背景

我社所辖各县级行社面临严峻的同业竞争压力，本地城商行、国有大行等各类银行在本地迅速拓客发展，各类机构凭借其资源禀赋摩拳擦掌，区域竞争趋势加剧。同业已在数字化转型中取得了一定业绩，对我社所辖各县级行社的零售业务造成了一定的冲击。为有效应对同业金融机构的竞争，加强我社所辖各县级行社业务服务水平，借助于数字化转型的契机，在全员营销机制及全实时自动审批风控等先进金融科技技术加持下，个人客户的营销边界可进一步拓展，也可实现在吉林市场对个人及小微客户的快速触达，助力我社所辖各县级行社快速实现业务增长，进而优化各法人机构的资产结构。

2.项目目标

（1）提升用户体验

提供标准化数字贷款产品，在展业方面适配客户生活习惯，依托微信小程序实现“1分钟申请、2分钟授信、3分钟放款”，且全流程手机端操作；“一次授信，循环用信”。

面向客户经理操作端，为便于营销展业，实现了“扫码进件”、“实时业务查询”、“绩效奖励即时发放”等便利功能。业务工具方面，提供了“即时业务排名”、“各产品实时报表”、“业务大盘”等小程序集成功能。

（2）助力业务增长

通过数字化全线上、高频高效的数字信贷产品，大幅提升小额信贷业务的展业增长。

从业务增长角度，自“排队式”业务办理转为“并发式”业务场景。多客情况下后续客户无需等待，客户经理可同时为多名客户提供贷款服务。

从成本节约角度，大数据风控系统将实现小额信贷自动审批，减少相关岗位人力资源。“扫码进件”真正让客户经理和客户无需受限物理空间，减少营销交通成本，集中聚焦业务拓展。

从效率提升角度，数字化信贷展业核心优势在于可“7*24小时”全天候无休服务。从申请进件到贷款审批，再到签约放款，完全有系统自动完成，以分钟级完成贷款办理。

二、创新点

1.产品升级、营销应用的创新

吉满e贷系统摒弃同业按产品建系统的固有思路，直接打造了一套基于吉满e贷系统数字金融底座，基于业务、渠道、客户、产品、交易、风险、行为等多维度数据，建立运营支撑体系，打造全业务场景的智慧运营服务，实现智能精准营销、智能风险决策、智能经营分析、智能业务管理等功能。

吉满e贷系统打造了针对征信白户等客群进行风险识别的技术能力，在展业过程中可进行全客群、无差别推广，不用固定选择优质客户或定向客户进行推荐，打破网点地缘限制和资源壁垒，拓展零售业务客群边界到100%，我行实现全员皆可营销。

2.风控与反欺诈创新

在人工智能、大数据等新技术与风险防控结合方面，以优选的全网大数据为基础，运用前沿的机器学习算法训练风控模型，使用4000+常用数据维度及衍生数据维度构建客户画像和计量模型体系，为客户分群、欺诈识别、信用风险评估、贷后管理等应用场景提供有力支撑，打造了“生物探针”“人物关系图谱”“设备指纹”“AI反欺诈活体识别”“AI建模平台”“拖拉拽中央决策引擎”等多个智能风控能力模块。

3.科技创新管理

吉满e贷系统支持云端决策引擎IDE解决方案，决策流配置更加人性化，计算规则丰富化，支持复杂的逻辑表达式编写，决策流计算的云端执行，复杂逻辑IDE编辑代码，侧测试流程可视化。基于DSL做表达式计算引擎，规则计算拖拉拽，支持数值计算，函数计算，文本计算。云端IDE能做到在线编辑代码和本地IDE一样流畅的编辑体验，不仅能支持语法高亮，还有实时错误提示，以及代码的自动补全和方法提示，支持多语言。云函数能力支持对用户编写的复杂逻辑代码自动识别其编写语言，把代码打包成文件，分发到云函数执行器中，自动根据语言类型动态执行函数。

4.零售业务体系建设创新

吉满e贷系统打造的是一个数字零售业务基座，解决零售信贷数字化转型过程中获客、风险、运营、系统等一系列难点，具有系统之间高度协同性，具备“服务全客群、面向全场景、对接全渠道”的“三全”特性，系统在合理性、完整性、先进性、适配性等方面拥有领先优势。

三、项目技术方案

1.系统应用架构

吉满e贷系统采用业内先进的微服务架构，具备弹性可扩展、高可用、规模化部署、容灾和灵活配置等特性。应用架构从上至下主要由应用层、服务层、数据层构成，对应架构图如下。

图1. 吉满e贷系统应用架构

2.系统技术架构

图2. 吉满e贷系统技术架构

吉满e贷系统基于简单、可靠、可控、易运营、高性能的原则，通过微服务，采用无状态去中心化架构设计。同时，为零售信贷业务全流程解决方案提供系统支撑，兼顾在线零售信贷业务对交易安全性、业务高并发、第三方接口实时数据等的业务需求，对应技术架构如下。

吉满e贷系统基于简单、可靠、可控、易运营、高性能的原则，通过微服务，采用无状态去中心化架构设计。同时，为零售信贷业务全流程解决方案提供系统支撑，兼顾在线零售信贷业务对交易安全性、业务高并发、第三方接口实时数据等的业务需求，对应技术架构如下。

（三）系统安全架构

网络安全层面，吉满e贷系统采用dmz网络交换区对互联网端的入口及网络策略进行严格管控，禁止非准入程序访问吉满e贷系统。平台采用多副本方式进行保存，保证在硬件资源出现故障等极端情况下进行实时恢复；同时对数据的访问、修改建立了严格的审计机制，避免发生数据丢失、篡改等情况。

图3. 吉满e贷系统安全架构

四、项目过程管理

1.需求分析阶段

此阶段时间段为 2024年 3月14日到4月30日，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的顶层设计。提交了现状需求分析报告、技术构架等文档。

2.系统设计、开发阶段

此阶段起始时间为2024年5月1日到9月30日，其间主要完成了系统设计、编码工作、单元测试、集成测试，提交了系统设计说明书等文档及送测版应用。

3.系统测试验收阶段

此阶段起始时间为 2024年10月1日到11月20日，其间完成了功能测试、非功能测试等验收工作，提交了系统测试报告、程序入库。

4.上线准备阶段、系统上线阶段

此阶段起始时间为 2024年 11月21日到2024年11月28日，完成了系统上线前回归验证、上线评审、桌面演练等工作，于11月28日系统正式上线运营。

五、运营情况

1.促活存量客户，提高营销效率

基于“在合适的时间，对合适的人群，发合适的权益”的AI策略，由系统AI标签自动判定客群当前的生命周期、活跃状态，不同的客群状态，确定不同营销时间点；自动判定正常客群、真实需求客群、资质较好客群，不同的客群需求，确定不同营销手段；自动判定客群资质、需求、心理价位、沉默时长，不同的客群沉默时长，确定不同营销力度。通过全面的精准营销，大幅提高了营销效率，降低了营销成本。

2.拓展新用户，扩大市场规模

通过持续推出“粉丝节福利”、“以客荐客”、“做任务享好礼”、“喜迎新春，福利抽不停”、“幸福女神节，提现享优惠”、“浪漫‘520’惊喜抽不停”等活动，利用发放免息券、立减金等方式不断拓展新用户，有效的提升了业务规模，提高了市场竞争力。

六、项目成效

吉满e贷系统打造了一套完善的运营体系，为保障零售业务规模化、精细化、快捷化发展提供了全面的平台支撑，平台提供了智能营销、活动运营、品牌运营、渠道运营、私域流量运营、电销等数字化运营能力。系统提供的零售信贷业务的大数据机器自主学习能力，实现了零售信贷业务的深度研究和开发，为开展零售信贷业务提供了强大的风控模型训练支撑。高效的营销能力，全面的风控手段，极大程度解决了传统消费信贷业务资料采集复杂、审批流程长等痛点，降低了客户业务办理的成本，提升了客户体验。

截至目前，“吉满e贷系统”上线7个月，授信人数达到2.87万人，授信金额27.76亿元，用信人数0.79万人，用信余额1.28亿元，成为当前阶段我社零售转型的重要产品。

七、经验总结

1.明确的项目建设方向

随着金融科技快速发展，金融机构借助互联网思维和技术，不断打造线上信贷体系。项目前期，通过充分调研同业在移动展业、智能风控、普惠信贷等方面产品经验，最终确定项目建设方向是打造一套集数据、系统、风控于一体的系统体系，并配套强有力的业务运营团队，提高小微客群服务质效。

2.卓有成效的项目管理过程

吉满e贷系统项目得益于行社领导的高度重视，组织架构上的高配置，决定了在项目建设过程中各方面的配合度和支持力度，以及各级法人和部门的资源投入力度，有力地保障了项目的顺利实施。项目实施过程中，常设项目管理与沟通团队，保证了技术、业务、环境、测试和运维等部门的工作协调，有效的保障了项目按计划高质量完成。

3.深入的业技融合

吉满e贷系统通过利用大数据、云计算、机器学习、深度学习、云计算等先进技术，实现普惠金融业务“流程线上化”“运营数字化”“风控实时化”“预警及时化”，打造了符合我社发展目标的数字金融平台。