一、项目背景及目标

乡村振兴战略是实现共同富裕的关键路径，农村经济发展与产业升级成为国家战略布局的重要一环。然而，当前农村经营主体普遍面临“经营模式单一、数字化建设落后、经营不规范、融资来源少”等难题，导致融资难、融资贵、担保难问题突出。传统金融服务模式因信息不对称、风控成本高、服务效率低等局限，难以满足农村市场“短、频、急”的资金需求，制约乡村产业规模化、现代化发展。

日照银行立足服务地方经济的使命，以数字普惠金融为抓手，旨在通过金融科技赋能，突破传统服务瓶颈。项目核心目标包括：构建适配涉农群体的智能风控体系，降低信用风险；打通数据壁垒，整合多方资源，拓宽金融服务渠道；创新业务模式与服务流程，提升金融服务效率与可得性；推动农村特色产业数字化升级，助力乡村振兴战略落地，实现金融服务与农村经济发展的双向赋能。

二、创新点

（一）风控模式创新。一是风控大脑筑牢安全底线。建设全面、集中、一体化风险管理平台，建立包含数据、计算、模型三大层级的数字化智能风控中心，针对涉农客户特色属性，创新数字化场景业务风险管理模式，提升涉农场景风险管控能力，同时为涉农客户设计特色化风控规则，为涉农贷款资金安全投入农业领域提供了保障；二是解决农户模型适配的难题。通过进一步分析农村客群特征，对当前农村存在的“征信白户无法进行风控评级、无营业执照”等问题提出创新型解决方案，调优风控规则，为涉农客群带来更加友好的风控模式。

（二）服务渠道拓宽。一是打通与外部数据的交互渠道。通过开放“好伙伴”数字普惠金融服务平台的标准化接口，实现与政府、社会平台、核心企业等合作方的数据直连，为涉农场景内经营数据的可得性、准确性、时效性提供了保障；二是形成互利共赢的合作生态。借力金融科技公司、物联网、政府平台、核心企业平台等外部数据的协同作用，如农业农村局种植数据、畜牧局的养殖数据、商务局的经营数据等，打破数据孤岛，解决涉农客群财务信息不对称问题，形成涉农场景数据应用生态链，为拓宽涉农场景发展渠道提供了保障。

（三）业务模式优化。一是办理模式创新。针对农村客群经营规模小、经营模式不规范的问题，提出创新型解决方案，通过建立“风险评议”机制，对农户进行“背靠背”线下评议尽调，与村委、“关键人”、核心企业等多方主体进行评议交流，形成包含农户生产经营、信用状况、还款能力等多维评价机制，进一步从源头防范农户的潜在风险；二是授信模式创新。日照银行通过积极借助大数据与人工智能等技术，结合种养殖面积、企业用电数量、经营成本结构分析等数据应用，打造特色化授信方案，为涉农客户提供“无感+主动”的授信模式，让涉农客户可以实现无感授信、按需增信、随时用信、有感触达，破解涉农客户融资难的问题。

（四）办理流程线上化。一是打造便捷的申请渠道，实现智能化系统运作。通过借助日照银行微信小程序、微信公众号、扫描客户经理二维码等渠道进行贷款的申请、支用以及还款，客户无需前往银行网点，仅需通过手机等移动设备申请即可10分钟内获贷，打破传统业务在时间和空间上的限制，进一步提升对农村客群的金融服务质效；二是开通特色化审批通道。通过大数据赋能，客户仅通过一张身份证即可完成申请流程，极大程度上提高了业务办理效率，满足了小微客户群体资金需求“短、频、急”的需求，全方位提升涉农客户服务体验。

三、项目技术方案

（一）搭建“好伙伴”数字普惠金融服务平台。为进一步拓展普惠金融场景业务发展路径，通过深度聚焦乡村振兴战略，积极服务农业发展，按照“1个底座+1个大脑+N个合作方”的建设原则，搭建“好伙伴”实数字普惠金融服务平台，为服务农村经济发展提供数字化、智能化、便捷化的科技支撑。

（二）打造“互联网+传统业务+金融”的复合生态。针对我市涉农经营主体“经营模式单一、数字化建设落后、经营不规范、融资来源少”的显著特征，日照银行通过创新线上化产品与传统产品线上化双轨并驱的模式，构建专属于涉农客群的特色化普惠金融场景生态的建设，将金融服务嵌入到各类特色化涉农产业集群场景中，为农村经济发展提供差异化、批量化、场景化的业务支撑。

四、项目成效

（一）数字普惠金融涉农场景业务量显著提升。截至2025年4月末，日照银行已落地岚山绿茶、济南平阴玫瑰、莘县种植大棚为代表的种植类，以海水养殖、白羽鸡禽类养殖、肉牛养殖为代表的养殖类，以民宿、海产品市场为代表的产业集群类，以塑料制造业、五莲石材加工为代表的加工制造产业集群类，以新希望六和、太阳纸业为代表的脱核式供应链类等场景135个，服务客户数5200余户，为地方乡村振兴发展精准引入金融活水。

（二）助力农村特色化产业升级。通过建设“一镇一特色”的特色普惠金融场景，助推日照市农业经济特色产业数字化升级。如，日照银行推出“民宿产业全生命周期服务方案”。借助大数据风控模型，从客户准入、风险识别、客户管理、民宿升级、政策指导等方面提供全生命周期服务方案，通过制定民宿客群专属风控模型，将“村委优质名单”与经营面积、店铺升级成本等数据相结合，构建“民宿经营健康度评估机制”，动态评估民宿入住率、客单价、口碑等维度指标，为有资金需求的民宿经营者提供最高100万元的信用贷款额度，通过白名单预授信，“无感授信”直达客户，客户通过扫码即可申请并完成贷款的审批支用，业务办理速度提升了近10倍，平均贷款额度较普通线上信用贷款增长了189.9%，信用类贷款占比由2022年的2%提升至2025年的80%，客户获贷率和业务覆盖率同步提升，进一步解决民宿经营者面临融资渠道窄、抵押物不足、贷款审批周期长等难题。日照银行推动“玫瑰升级”数字普惠金融场景服务方案。日照银行通过获取玫瑰产业的行业数据、批量化获取鲜花种植户的种植数据，结合大数据、人工智能、云计算等技术，为鲜花场景的种植户们设定特色化的准入策略、额度策略、定价策略以及授信策略，同时，依托日照银行数字普惠金融平台，客户不到10分钟就可以完成线上申请、签约、用款的全流程，为农户们提供高效便捷的金融服务，用数字赋能，为鲜花场景增色添香。截止到2025年4月末，为玫瑰种植场景提供1.4亿元预授信规模，在贷余额近5000万元，服务客户近200户，信用贷款占比约74%，推动招贤玫瑰、平阴玫瑰产业升级，至少带动每个贷款农户年收入提升5万元，进一步提升优质金融服务覆盖率。

五、经验总结

（一）科技与业务深度融合是核心驱动力。数字普惠金融场景探索实践之路验证了金融科技与普惠金融业务深度融合的可行性。通过搭建“好伙伴”数字普惠金融服务平台，实现技术架构与业务场景的有机结合，为涉农金融服务提供了坚实的数字化底座。后续数字普惠金融场景推广中，需持续关注技术迭代，加强人工智能、大数据分析等前沿技术在金融场景的应用，保持服务模式的创新性与竞争力。

（二）多方协同共建生态是关键支撑。打破数据孤岛、构建开放合作生态是解决涉农金融信息不对称的有效路径。数字普惠金融场景通过与政府部门、核心企业、金融科技公司等多方合作，整合农业生产、经营、政务等多维度数据，形成涉农场景数据应用生态链。未来应进一步深化与外部机构的合作，拓展数据来源，丰富数据维度，增强风险评估的精准性和服务的针对性。

（三）精准定位需求与创新服务模式是核心竞争力。针对农村客群的差异化需求，日照银行推出“一镇一特色”的场景化服务方案，强调“以客户为中心”，有效解决了不同产业的融资痛点。后续数字普惠金融场景的开展仍需加强市场调研，深入挖掘农村特色产业需求，开发定制化金融产品与服务，提升客户满意度与忠诚度。

（四）风险防控与服务效率平衡是可持续发展的保障。数字普惠金融场景通过数字化风控大脑和创新风控规则，在提升服务效率的同时保障了资金安全。在后续推广中，需持续优化风控模型，结合动态数据监测与预警机制，实时调整风控策略，确保业务在风险可控的前提下实现规模化发展。

（五）政策导向与地方实践结合是重要依托。日照银行数字普惠金融场景积极响应乡村振兴政策导向，结合地方产业特色精准发力，实现了政策红利与市场需求的有效对接。未来业务拓展仍需紧密围绕国家战略与地方经济规划，找准金融服务切入点，提升金融服务乡村振兴的精准度与实效性 。