一、项目背景及目标

为全面落实总行关于“五篇大文章”工作的决策部署，打造科技金融领军强行和普惠金融标杆银行，发展具有普惠金融特色的新质生产力，健全完善综合化普惠金融服务体系，加大金融支持乡村振兴力度，分行在总行普惠金融综合管理系统生态共建的基础上，研发了“普惠驿道”项目。

项目以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深刻把握金融工作的政治性、人民性，坚持雪中送炭、服务民生，写好“数字金融”大文章。针对当前网点运营改革中普惠业务下沉网点工作推进、集约运营水平提升、数字化改造深入推动等重要目标逐个突破，落实总行布局现代化、风控智能化、动能数字化、机构多元化、基础生态化的“五化”转型思路，打造数字化、集约化、一体化的普惠金融生态运营体系。

二、创新点

普惠驿道项目以数字员工、人工智能、AI大模型、机器学习、NLP、大数据、RPA机器人、OCR智能识别等技术为关键生产力，推出了智能营销、数据通途、尽调助手、e点即贷、智慧核查、精准风控六大子系统。

1.技术创新

全国首创大模型AI尽调助手。项目开创性地使用工程化手段，解决了AI大模型在银行落地中数据准确率无法保证的弱点，通过多源数据全链路自动聚合技术实时从融安e信、数据湖、历史数据库等多个数据源中提取并同步数据，将大语言模型技术深度融入普惠贷款尽职调查中，真正实现在现实生产场景下发挥新质生产力，整体达到了100%的数据准确率，99%的业务可用率和95%的文本溯源准确率。

系统内首创互联网平台精准投流。项目在端外平台开展直播和短视频精准投流，支持精准投流至具体支行网点的服务范围，推送下辖客户经理服务特定留资客户。特别是针对需要获新客的普惠场景，根据媒体标签，智能选择金融需求旺盛的客户。

分行用数平台促进数据赋能。通过大数据工作站和融e慧挖掘分析行内数据，实现数据价值变现，支撑信贷决策，推动业务流程和产品服务数字化转型。

分行触达平台拓展获客渠道。推出复合型数字员工，辅以传统营销手段，进一步拓宽服务渠道、拓展触达场景，支撑分行开展营销运营工作，提升客户服务能力。

分行运营平台提升维客效能。接入总行系统，利用EIOP和分行多维数字运营特色项目，发放客户权益、实现客户引流和客户裂变，构建全链路运营体系，降低运营成本，提升运营效率。

分行链接平台推进总分联动。积极实践信贷领域总分协同机制，通过API分行与总行GCMS系统形成数据联动，加快开放银行和金融生态服务建设。

2.业务创新

流程创新，构建“金融+科技”服务体系

利用信贷领域总分协同机制直接切入贷款业务流程，与总行平台生态共建。

在贷前环节，全国首创“小1+1”模式推广营销。在原有1个智能外呼机器人团队+1个远维经理人工团队“大1+1”模式的基础上，系统为每一个客户经理配置了一个数字员工助手，建立了“小1+1”的工作模式，解决了原有模式人工二次跟进滞后的营销痛点，极大地提升了营销的效率和成功率。系统内首创公域精准投流。基于端外投流引入地域（目标网点、市场、楼盘三公里范围内）、客群、时间、频度等要素的第三方平台媒体库，精准定位目标客户群体实现行外客户精准营销。

在贷中环节，全国首创尽调报告智能撰写。应用AI大模型技术实现智能化、标准化、快速化的尽调报告撰写流程，强有力支持了信贷决策过程，提升小微分中心流程运转效率。

在贷后环节，系统内率先集中管理关键数据。依托“工银图灵”人工智能平台分析交易关键要素，按规则获取报表及影像资料，形成从数据下载、自动核查到差错整改、复查反馈的业务闭环。彻底解决数据割裂问题的同时，为基层减负赋能。

服务创新，打造“线上+线下”运营引擎

项目以智能外呼、AI问答、企业微信、数字人直播、EIOP和互联网平台多种渠道，分层维护客户，积极响应客户需求，形成多渠道、多场景、全触达的综合解决方案。

依托分行“工银e企惠”微信小程序和兴农通APP，结合线下特色场景宣传推广，客户可通过点击链接、扫码等方式直接办理业务并完成相关授权，授信评估通过后贷款直接到账。降低贷款操作复杂度，提升客户体验感。

产品创新，塑造“适配+精准”研发模式

系统内首创政府三农数据共享直连模式。项目与省农业农村厅实施全面合作，全方位接入省政府规划建设的数据平台，支持我行新型农村经营主体建档评级、涉农贷款线上化产品风控模型数据验证及农业贷款相关服务。

系统内首家接入政府科创企业专项平台。项目与地方科技局“高新技术企业培育平台”对接，科创企业可以在备案后通过该平台向我行发起融资贷款需求，实现贷前中后全业务场景闭环，全方位助力中小微科创企业发展。

系统内首创政银数据共享风险共担机制。项目与省财政厅所属的省普惠金融发展风险补偿基金服务平台直连，贷前中后数据一键传输，实现政银贷款风险共担机制，有效降低贷款风险，持续提升我行金融风险防控能力。

系统内首创工业厂房用地抵押在线评估。项目分别衔接外部数据源和总行GCMS系统，直接嵌入总行现有业务流程，从而优化“e企快贷”业务流程全线上办理，并形成标准化评估流程，提升押品评估效率与精确度。

风控创新，推进“数据+专家”综合治理

项目通过智能分析贷后数据，按照预设的风险预警策略和专家模型及时检测潜在贷款欠息的客户并对管户经理和客户发送预警，以精准风控的方式降低贷款不良率，深化数字化转型风险管理。

三、项目技术方案

“普惠驿道”以数字化、集约化、一体化为核心目标，打造覆盖贷前、贷中、贷后的普惠金融生态运营体系，通过“用数、运营、链接、触达”四大平台，深度整合行内外数据与技术资源，提升普惠金融服务的适应性、精准性和效率。

1.技术架构

对接政府税务、发票、三农及科创企业数据平台，结合行内数据湖、历史数据库，实现多源数据聚合与交叉验证。应用AI大模型、自然语言处理（NLP）、OCR图文识别技术，赋能尽调报告自动化生成、智能营销及风险预警。通过RPA机器人、数字员工实现流程自动化，包括贷后报表集中上收、智能核查及贷款全流程线上化（e点即贷）。同时依托企业微信、兴农通APP、数字人直播等渠道，构建全域触达矩阵，覆盖线上与线下场景。

2.业务模式

政府（G端）数据直连、企业（B端）场景对接、个人（C端）线上化服务，形成GBC三端联动，打造“金融+政务+产业”生态闭环。通过API与总行GCMS核心信贷系统联动，总分协同实现数据互通与业务流程标准化。与政府普惠金融风险补偿基金平台直连，建立政银风险共担机制。

四、项目过程管理

项目采用“总体规划、分步实施、快速迭代”策略，完成从需求调研到全行推广的闭环管理，具体分为以下阶段：

1.需求分析与规划阶段

联合江苏分行普惠金融事业部，调研普惠业务在贷前、贷中、贷后全流程中存在的痛点堵点，明确业务需求，完成技术架构设计与子系统功能规划并且确定政府数据接口对接方案、AI大模型训练调优和业务流程标准化设计。

2.技术开发与测试阶段

采用敏捷开发模式，分批次完成子系统开发并集成，在测试环境测试系统成效。

3.运行与优化阶段

在江苏省内全面试运行，实时跟踪各子系统运行指标，基于数据反馈优化模型算法迭代升级。

五、运营情况

项目已在全辖全面推广应用，上线后系统运行平稳。项目涵盖贷前、贷中、贷后全流程，六大子系统针对诸多难点痛点重点逐一突破，“智能营销”打造营销管理流程化、“数据通途”构建信息来源多元化、“尽调助手”赋能报告撰写智能化、“e点即贷”实现贷款流程数字化、“智慧核查”规范数据管理智能化、“精准风控”推动风险防控自动化。用户前端页面全面引入总行“燕几”企业级前端组件库，定位以用户为中心的发展战略，进一步提升我行产品的使用体验。

六、项目成效

“普惠驿道”为全面深化数字工行（D-ICBC）建设战略，打造科技金融领军强行和普惠金融标杆银行，自上线以来，坚持“回归本源、统筹协调、创新驱动、互利共赢、严守底线”的数字化转型基本原则，赋能区域高质量可持续发展。

1.多维渠道协同，全面提升运营效率

通过技术和数据的双要素驱动，结合总分行线上线下多种渠道，打造线上、线下全覆盖的获客体系，持续完善营销和运营生态，实现分行各层级客户的精准识别和有效触达。

在企业微信渠道，扩大企微客户总量，形成了“智能外呼--企微客户添加--数据中台客户渗透分析--点对点产品推文发送--意向客户电话跟进--指导客户实现线上办理”的工作闭环；在数字人直播渠道，通过投流短视频进而引流到直播场景，实时动态分析短视频投流的结果，再根据直播过程中的热度和观众参与互动的人数，动态调整投流计划。对比静态投流客户互动次数和停留时间增长30%，业务办理链接点击增长15%，获客费用节约50%以上。

项目将企业尽调报告的首次撰写时间从平均4人天缩短至2人天，而在续写下一年度报告时，更节省时间，为分行超过1300名信贷客户经理显著提升了工作效率和业务质量。

2.内外数据融合，支撑普惠经营发展

项目投产后全面助力“e税快贷”、涉农贷款、政银贷款等重点普惠产品的业务推广。涉农贷款余额大幅增加，其中，e税快贷业务累放金额同比增加24%；政银贷款累放金额同比增加40%。项目的成功实施，为我行服务五篇大文章的“促发展、防风险、强基础”行动路径提供了有效实践。

3.数据集中管理，推进风控模式变革

项目作为整合外部数据、内部业务管理的重要基础平台，依托内外部数据源，实现数据整合、模型准入、贷后监测，充分利用税务、发票信息、农业大数据等加强大中小各类行内授权客户的风险监测水平。上线后银保监普惠口径不良余额有所下降，不良率为四行最低，资产质量整体保持稳定。

七、经验总结

项目利用多种渠道协同推广，结合总分行线上线下多种渠道，实现分行各层级客户的精准识别和有效触达。并依托行内外数据源实现贷款全流程线上办理，报表信息统一上收，贷后风险精准定位。项目所用AI大模型、框架和场景可平稳迁移到个人、对公等业务领域，助力其他领域的数字化转型，目前已推广至公司业务条线。

项目的业务模式与合作机制具有高度通用性，同时深度应用全行统一体系的分行用数、触达、运营、链接平台，适合各分行快速复制推广。在技术实现上，项目积极实践信贷领域总分协同机制，通过API分行与总行GCMS系统形成数据联动，基于我行大数据工作站以及CTP6开发框架，可移植性强，为后续总行在各分行的落地实践提供快速推广路径。