一、项目背景及目标

基于小微市场主体用款需求，聚焦融资痛点等市场需求，打造了“智慧商户通·用呗”产品。本产品通过打造支付场景金融生态圈，以收集商户经营性收单流水数据为基础，面向中小微企业推出的个人经营贷款产品。

“智慧商户通·用呗”具备申请便捷、实时审批、按需放款、随借随还等优势，旨在解决涉农（农业贸易）商户融资贵、融资难的问题，帮助商户解决经营周转问题，缓解经营压力。

二、创新点

项目基于天津银行已搭建的自营贷款平台开展实施，通过利用人工智能、大数据、云计算等技术，打造独立自主的风控体系，通过对个体工商户日常经营收入的大数据分析，实现了对客户的精准画像和风险的有效识别，其中针对个体经营者自有资产价值低和信用缺乏支撑的难点，对其提供无抵押信用融资，解决中小微企业尤其是个体经营者融资难、融资贵的问题，破除融资壁垒，解决收贷难题，做到“入网易得、动态提额、随借随还、循环使用”，形成普惠高效的金融支持小微企业和个体工商户新模式，走出普惠金融可持续发展创新道路。

三、项目技术方案

“智慧商户通·用呗”产品基于行内自营贷款平台研发，自营贷款平台是基于私有云部署的微服务分布式金融服务系统，采用双活架构，基础运行环境比如分布式数据库，分布式缓存，消息队列，分布式对象存储，注册中心等，均为跨中心部署。平台需提供组件化开发能力、敏捷化产品快速创新能力，标准化服务接口接入，统一技术规范，降低多元化创新产品开发复杂度，可以支持产品的持续发布、持续创新，可以有效支持快速迭代、快速创新。同时该产品借助行内提供的大数据计算、智能实时风控处理、人脸识别等技术，可实现商户的线上自动化授信审批，提供与商户相适配的授信额度，支持线上自动放款、自助还款等，实现风险预警的动态监测、贷款流程全生命周期管理等功能。

四、项目过程管理

五、运营情况

通过线上线下场景的有机融合和双向联动，依托数字生态赋能，以平台为核心，特色产品为补充，多层次布局，横向广泛连接，纵向垂直整合，融合场景，实现获客。同时，围绕商户的全维度诉求，客户经理在展业过程中进行账户、资产、负债三类产品的营销，实现获客营销转化一体化。

通过选取合作意愿强、潜在客群多的商户为“特约商户”，以商户为虚拟网点进行，以“特约商户”为纽带，为我行转介C端用户。客户经理作为辅导员采用“日常驻点+周边展业”相结合的方式，完成获客营销转化一体化。

产品自上线投产后，系统运行正常平稳，可提供有力的系统支撑能力，保证客户日常交易操作，从而保障产品推广以及规模增长。

六、项目成效

1.经济效益

通过向符合条件的商户提供经营性信贷产品，有助于促进“智慧经营通”信贷款规模增长，同时，通过本行营销人员的持续营销推广，达到本行小微金融产品覆盖率的提升，实现天津银行与小微商户互利共赢、共同发展。

2.社会效益

产品聚焦中小微融资需求“短、小、频、急”特点，瞄准商户合格抵押担保物缺乏、征信白户占比高的痛点，从根本上解决小微企业个体工商户“融资难、融资慢、融资贵”的难题。提升广大商户的金融获得感和满足感，在提升天津银行在涉农区域的品牌影响力方面发挥了重要作用，银行的品牌更加深入人心，增强公众对银行品牌的认知和信任。

七、经验总结

1.产品定位与设计

①精准市场调研：在项目筹备时，需深入分析市场需求。通过收集大量数据，包括不同人群的贷款需求规模、常见贷款用途、现有产品覆盖空白等，充分调研分析后确定以小微企业主和个体工商户群体为主要目标客户。

②特色产品设计：基于调研结果，设计出具有针对性的贷款产品。为小微企业主和个体工商户提供额度灵活、审批快速的经营性贷款，额度可根据企业经营流水和资产状况而定，同时，支持线上便捷申请流程，实时自动放款，满足客户对资金时效性的要求。

2.项目建设

搭建可靠的贷款平台，确保平台具备稳定、安全、易用的特性。运用先进的加密技术保障客户信息安全，设置智能化的风险评估系统，根据客户提交资料快速评估信用风险，给出合理的贷款额度和利率建议。此外，不断优化平台界面，简化操作步骤，提升用户体验。

3.推广策略

线上+线下渠道全面开展多样化的推广营销，客户经理应持续跟进商户贷款需求，不断提升各区域商户覆盖率，实现场景的深度融合。

4.客户服务与反馈优化

对客户提出的贷款申请疑问，详细解释政策和流程；对还款困难的客户，提供合理的还款调整建议。定期收集客户对贷款产品和服务的反馈意见，根据反馈，不断优化产品细节，提升客户满意度和忠诚度。

5.风险控制

针对信用风险，一方面在产品开展时，要加强对于守信履约的责任、义务以及违约后个人征信收到的影响；另一方面，需要综合考量商户经营水平、经营商品、资金需求、资金用途，做到按需授信，防止因过度授信（授信额度与还款能力不匹配）造成客户无力偿还贷款。同时还应按照其资金周转周期提供相应的还款期限及还款方式，适度降低其还款压力，防止因经营波动造成还款能力下降导致无法正常还款，影响商户征信。

对于因自然灾害、社会因素等造成的系统性风险，我行对于相应特殊时期特殊问题导致无法按时偿还贷款的涉农（农业贸易）商户，提供了协商还款、延展期还款等服务，按照其实际资金能力定制新的还款周期，降低其短期内经营原理及还款压力，帮助商户尽快恢复经营，延续其经营生命周期。