一、项目背景及目标
我行积极践行“支付为民”理念，依托银联支付，通过银联云闪付、微信、支付宝等建立客户连接，实现为小微商户实时入账业务，多维度赋能小微商户，打造“智慧通普惠”场景支付生态。业务规模化发展带动跨行卡交易前置系统交易量呈现指数级爆发性增长，而传统的跨行卡交易前置系统基于小型机单体架构设计，存在着数据库陈旧、应用扩展性差、业务处理模块高耦合、并发处理能力有限等痛点，难以支撑业务持续快速发展。
因此，我行聚焦金融创新技术攻关及业务转型,构建基于SOFA+国产分布式数据库的自主可控、架构先进稳定，同时具备高性能、高并发、高可用的新一代分布式跨行卡交易前置系统，打造“支付+场景+金融”生态圈。

二、项目/策略方案    
项目策划、实施及有可能涉及到的技术架构、业务模式、商业模式等
“智慧通普惠”金融场景支付解决方案中的场景支付以云闪付APP为线上载体，“智慧通”收款码牌为线下终端，立足于服务与民生密切相关的小微企业及个体工商户。采用聚合码收款，兼容微信、支付宝、云闪付等主流支付渠道，为商户提供资金实时到账服务，且资金直接结算至商户账户中，避免通过微信、支付宝收取提现手续费现象，降低商户的费用支出，并为商户免费配套提供云音响，实时播放资金到账信息。
“智慧通”事关民生的菜市场、早餐车、商超便利店、餐饮店等多元化消费场景，涵盖零售、餐饮、酒店、服务行业等各个领域，为不同类型商户提供了全方位的支付解决方案。“智慧通”场景支付在各大小商户的推广情况表现卓越。作为金融科技领域领先的解决方案，已经在天津地区、北京地区、上海地区、石家庄地区、成都地区和济南地区建立广泛的商户网络，并得到了广大商户的认可和信赖。目前单日“智慧通”场景支付业务高峰日交易量已突破1000万笔，高峰TPS达到500左右，服务小微商户超过120万户。
“智慧通普惠”金融场景支付解决方案秉承“扶助小微、践行普惠、回归本源、服务实体”的理念，为广大个体工商户全维度赋能，彰显天津银行的国企社会责任担当。
目前在银行业中跨行卡交易系统大多采用集中式部署的架构，面临以下问题：
（1）高并发下的交易处理能力瓶颈问题，大量交易请求同时涌入系统，难以招架诸如“618”和“双11”等持久高并发的场景支付业务。
（2）海量数据下的对账处理难题和挑战，传统的对账处理逻辑一般通过数据库的SQL进行，横向扩展能力差。
（3）软硬件资源的受约束风险，传统的集中式架构的金卡系统一般采用大型机、UNIX小型机及其配套的操作系统和中间件软件，多被国外厂商所垄断。
面对以上痛点难点，我行采用分布式架构设计，将系统的各个服务进行了拆分部署在国产化的硬件上，借助“一云多芯”的创新成果，验证了系统在异构基础设施上的运行和迁移能力，此外整体项目基于国产化的SOFA框架和国产化的分布式数据库进行建设。另外，大数据量对账场景下，实现自主可控能力下，海量数据“端到端”的快速账务处理，新对账处理模式模式下，提升自动化对账处理效率的同时提升可扩展能力，为发展提供有效支撑。
另外，区别传统收单机构T+1入账，实现商户资金T+0秒级入账，有效解决了商户资金无法实时到账的困难，保证了商户的资金流转效率和资金利用率。

三、创新点
项目在建设或推广应用等方面的创新点
“智慧通普惠”金融场景支付解决方案在实践中将系统的整体技术架构升级、国产化的应用以及自主可控的项目建设能力的提升进行有机结合，解决了困扰众多银行在数字化转型中多个难题，系统先进性达到国内领先水平，截至2024年9月末系统承载的交易日均交易量同样位居全国银行业第七，城商行全国第一的优秀成绩，成功摆脱传统城商行信息科技落后形象。
（1）融合微服务与熔断限流，构筑高并发下系统稳定支撑力
系统采用分布式架构设计，将其划分为多种类模块。每个模块都能够独立演化、扩展及升级,具备1000+的TPS处理能力。搭配动态调整的“熔断限流”机制，遇到突发高流量，将触发短时间针对特定交易的“熔断限流”，可自动重发，保障“智慧通”场景支付下交易的连续性和入账的及时性。
（2）面向银联通讯的高可用方案，实现应用故障秒级切换
系统在实践中采用高性能异步通讯网络通信框架，融合HA和心跳检测技术，构建了一套自主高可用性的架构，实现通讯主备服务器秒级切换，克服业内主备快速切换难题。  
（3）构建清算对账处理新模式，提升海量数据下账务处置效能
摒弃数据库SQL对账方法，采用自主研发计算模型下的文件对账方法，突破传统模式下数据量处理瓶颈。目前已具备3000万笔交易的对账处理能力。

四、项目过程管理    
项目各阶段的执行周期
1. 2021年9月，召开项目立项会。明确项目目标，里程碑计划及建设方针，宣告分布式金卡建设正式启动。
2. 2021年9月底，历时一个月的封闭业务需求分析。
3. 2022年3月，完成分布式金卡系统高强度的设计开发、联调工作。
4. 2022年4月-10月，完成系统离线仿真测试及与中国银联的在线联调工作。
5. 2022年11月-2023年4月，历经多次分步切换完成系统的全部上线工作。

五、运营情况
推广应用、用户反馈、系统运行情况等
项目实施后产生了显著的效益成果，截至2024年8月底，“智慧商户通”场景支付合作累计商户数量126.93万户，日均1000多万声“天津银行收款”在天津、北京、上海等六省市此起彼伏，天津占比超过60%，服务覆盖衣食住行娱等十大行业的166个子行业，日均交易金额达6亿元，累计收款达4600亿元。海量的经过数据落标的交易数据能够赋能天津银行面向区域、渠道、客群等多维度差异化营销，从而在市场中更敏捷的抢占客户。

六、项目成效
经济效益或社会效益
1 支付先行，助力惠民工程
智慧通在支付、营销、数据、金融领域全维度赋能小微商户，为事关民生的菜市场、便利店超市、餐饮等多元化生活场景提供一体化便民服务。一方面，天津银行向入驻平台的商户提供线下“聚合收款码”，支持天津银行支付、云闪付、微信、支付宝等多渠道扫码消费。同时为商户提供集收款实时到账、智能语音播报、优惠合并入账等独具特色的移动支付服务，获取稳定存款的同时，对外引领便民支付，助力惠民工程。
2 打造“智慧通”品牌，树立行业支付标杆
“智慧通”以支付结算为突破口，以行业解决方案为核心，每日承载近800万交易，位居中国银联传统支付业务交易总量前列。支付服务已覆盖天津市内16个行政区域以及山东、河北等地区，涵盖衣食住行娱等十大行业，打造智慧通品牌，为行业其它金融机构树立了标杆。
3.商户资金利用率提升，带动支付产业向好发展
区别传统收单机构T+1入账，实现商户资金T+0秒级入账，有效解决了商户资金无法实时到账的困难，保证了商户的资金流转效率和资金利用率，为支付行业提供了优秀示范。
4.奠定系统及数据基础，致力发展普惠金融
以分布式金卡系统为基础，交易数据等为基础，融合支付、场景、金融，构建“智慧通”生态圈。面向收单商户提供特色化理财、存款产品，构建金融新格局，不断提升普惠金融的下沉深度、覆盖广度、服务力度，做好普惠金融大文章。
5.“分布式+云原生”架构落地示范
利用云、分布式数据库和微服务技术，建立了一套先进的、支持快速创新和可持续发展，同时满足高并发、大数据量场景分布式金卡系统。利用云原生工艺，大幅提升应用监控水平，充分验证了云平台在高并发下的可靠性，为行业提供了有效案例。

七、经验总结
项目建设、推广经验总结
该项目立足于天津银行“智慧通”场景支付业务量的指数级爆发性增长的背景，开发了一套高性能、高并发、高可用的新一代分布式跨行卡交易系统,实现整体技术架构的全面升级的同时在业务稳定性和敏捷创新之间取得平衡。新系统的建设采用微服务分布式架构，搭建了双活异地容灾体系，具备高可用、高并发的交易处理能力，项目投产后极大的为天津银行“智慧通”场景支付业务进行科技支撑和科技赋能。
该项目设计了统一的安全架构，并使用安全软硬件产品构建了覆盖身份与信任管理、访问控制、机密性、完整性、安全审计的安全体系;系统按照中国银联技术规范建设并通过银联测试验证，整体平台的安全能力满足业务发展的安全诉求，满足系统安全性的要求。