一、项目背景及目标

随着中越边境经贸交往的日益密切，跨境旅游、境外学习等经常项下个人本外币兑换市场日趋活跃。防城港东兴市地处我国大陆海岸线最西南端、广西南部，因兴于北仑河东岸得名，与越南广宁省芒街市仅一河之隔，是我国唯一与越南海陆相连的国家一类口岸城市。2010年被列为国家重点开发开放试验区。东兴口岸作为中越边境出入境人数最多的对外开放口岸，客流量持续稳步上升，东兴口岸年出入境旅客人数早已突破千万人次大关，随着东兴口岸出入境人数的增加，东兴口岸旅游和商贸本外币兑换需求将会不断增加。

传统货币兑换场景中，越南盾是区域性挂牌交易货币，当地有少部分银行开展越南盾现钞兑换服务，但业务量极少。中国赴越南旅客主要通过民间非正规渠道办理越南盾现钞兑换，或者到特许兑换点进行办理，但原特许兑换点兑换外币现钞只支持刷卡或现金支付，无法通过移动端支付兑换外币现钞，旅客移动化数字化支付兑换需求得不到满足，这也导致货币特许兑换公司服务效率和业务竞争力远低于民间非正规兑换渠道。

广西北部湾银行以积极主动的开放姿态，在人民银行指导和支持下，结合数字人民币应用场景和边境东兴口岸特色，与新华速汇开展合作，探索涉外场景下数字人民币在区域性挂牌货币现钞小额兑换业务中的应用。案例落地后，东兴口岸新华速汇特许兑换点支持游客使用智能手机完成数字人民币兑换越南盾等外币现钞的操作，不受限于现金和银行卡，从而增强货币特许兑换公司服务效率和业务市场竞争力，进一步提高人民币与区域性挂牌货币现钞兑换的服务效率，助力边境贸易及旅游业发展。

二、项目/策略方案

1.场景搭建策略

本案例参考货币兑换特许业务原有现金兑换与卡支付兑换的模式与流程，通过为新华速汇开立对公钱包，并绑定货币兑换的专用备付金账户，使用兑出兑回功能完成数字人民币收款并与传统支付方式并账，同时使用数字人民币收单解决收款对账需求。业务正式开展之时，通过现场宣传讲解，引导出境游客开立个人钱包并绑定银行卡，使用新华速汇数字人民币POS机向游客个人钱包收款，并按传统流程出具相关单据，在维持原有风控合规要求的前提下，依托数字人民币钱包打造移动端支付兑换越南盾现钞场景，实现数字人民币应用赋能。

2.场景落成过程及使用技术

2022年12月16日，广西北部湾银行上线个人钱包服务相关功能。广西北部湾银行依托统一支付平台打通交通银行数字人民币直连模式，正式对公众提供数字人民币服务，成为广西区内率先支持数字人民币业务的地方法人金融机构，可通过广西北部湾银行手机银行为南宁市、防城港市提供线上化个人钱包升级绑卡等服务。

2023年1月12日，广西北部湾银行上线对公钱包服务相关功能。广西北部湾银行积极与当地外管局充分沟通场景搭建策略，认真研究数字人民币兑换越南盾等外币现钞业务的合规性及风险控制措施。对公钱包功能上线后，通过为新华速汇开立对公钱包并绑定专用备付金账户，支持新华速汇使用数字人民币兑出兑回、划转、交易明细查询等服务功能。

2023年2月3日，在当地中国人民银行指导下，成功落地全国首笔数字人民币兑换越南盾现钞业务。

图为广西北部湾银行在防城港东兴成功落地全国首笔数字人民币兑换越南盾现钞业务

在试运行初期发现，新华速汇企业网银由财务人员在公司办公室管理，而位于东兴口岸的货币兑换窗口工作人员需要与财务人员远程沟通才能确认数字人民币收款状态，对账、退账成为业务难点。同时个人钱包向对公钱包转钱时需要个人客户主动输入对公客户名称和钱包ID，操作流程相对复杂，客户体验感不佳。

2023年2月17日，广西北部湾银行上线数字人民币收单业务服务相关功能。广西北部湾银行及时为新华速汇开立数字人民币收单POS和码牌，通过数字人民币收单成功解决了数字人民币兑换越南盾等外币现钞场景中对账、退账的难点。个人游客只需要出示个人钱包二维码或者扫描兑换点二维码即可轻松通过完成兑换操作。

2023年4月，经过当地外管局许可，新华速汇东兴口岸兑换点正式对外开展数字人民币兑换越南盾等外币现钞业务，数字人民币兑换外币业务量持续增长。该模式得到特许兑换点、当地人民银行及外管局等多方认可。

2024年5月，兑换点成功开通越南盾兑换数字人民币业务。由于此前新华速汇公司使用对公钱包向个人钱包支付需要由财务人员在企业网银中操作，与兑换窗口现场办理流程不符，造成越南盾现钞兑换为数字人民币业务存在一定堵点。在当地中国人民银行指导下，经过当地外管局许可，新华速汇采用向指定兑换窗口工作人员个人钱包授权的方式，支持兑换窗口现场办理反向兑换业务。

3.数字人民币兑换外币现钞具体流程

（1）客户填写《个人购汇申请书》。

（2）兑换窗口工作人员核对客户身份后，通过数字人民币收单系统向客户个人钱包收取约定金额的款项，并在广西北部湾银行OK好友付微信小程序中查验该笔数字人民币交易明细。

（3）兑换窗口工作人员在货币兑换系统中向外管局申报购汇信息，出具单据后与客户进行确认。

（4）兑换窗口工作人员将外币现钞兑换给客户。

（5）新华速汇定期通过广西北部湾银行企业网银将对公钱包的数字人民币兑回到专用备付金账户。

（6）越南盾反向兑换数字人民币流程与上述流程相似，通过对指定兑换窗口工作人员个人钱包进行授权，由对公钱包先向指定个人钱包转出一部分头寸，日终再通过指定个人钱包向对公钱包转回余额，以此实现反向兑换与对账等操作。

4.风险控制和合规性分析

该场景下数字人民币兑换外币现钞（包括越南盾、美元等多个币种）业务遵照《国家外汇管理局关于修订

三、创新点

本案例实现了全国首笔数字人民币兑换越南盾（区域性挂牌货币）现钞小额业务落地。经调研，运营机构中国银行在义乌率先启用了离行式数字人民币兑换机，机器在用户放入现钞后会自动根据实时汇率兑换人民币现钞或兑换至用户的数字人民币硬件钱包。本案例则进一步探索货币兑换业务创新应用，针对边境口岸特许兑换点存在的仅支持现钞和银行卡交易的痛点，提出了区域性挂牌货币小额现钞兑换的新思路。客户无需携带现钞、带卡和绑卡，无需支付手续费，即可实现离线支付，轻松完成货币兑换交易，在提高人民币兑换外币服务效率的同时，在实际涉外场景中取得良好的应用效果。

四、项目过程管理

2022年12月16日，广西北部湾银行上线个人钱包服务相关功能。

2023年1月12日，广西北部湾银行上线对公钱包服务相关功能。

2023年2月3日，在当地中国人民银行指导下，成功落地全国首笔数字人民币兑换越南盾现钞业务。2月17日，广西北部湾银行上线数字人民币收单业务服务相关功能。

2023年4月，经过当地外管局许可，新华速汇东兴口岸兑换点正式对外开展数字人民币兑换越南盾等外币现钞业务。

2024年5月，兑换点成功开通越南盾兑换数字人民币业务。

五、运营情况

广西北部湾银行赋能边境口岸货币兑换点落地数字人民币兑换外币现钞业务特色应用场景，成为全国首家实现数字人民币在越南盾现钞小额兑换场景中应用的银行。该模式得到赴越经商旅游人士和当地外管局等多方认可，正式对外为游客、商户等提供除纸币现钞和银行刷卡以外的移动端支付方式，大幅提升了货币特许兑换公司的服务效率。当地人民银行及当地外管局多次对该场景进行实地考察。

下一步，广西北部湾银行将加大东兴口岸业务资源投入，强化数字人民币宣传推广力度，引导出入境游客体验数字人民币兑换越南盾等外币现钞的便利性。同时，广西北部湾银行将持续探索数字人民币在离境退税、边民互市、边贸小额交易等边境场景应用，不断提升境外来华人员支付便利性，促进口岸边贸发展和旅游消费，为广西数字化建设以及沿边自贸区数字经济发展贡献北行力量。

六、项目成效

截至2024年9月30日，该场景累计交易811笔，金额达56.43万元，取得良好的应用和推广成效。

个人钱包推广：以东兴口岸为切入点，向出入境游客宣传数字人民支付便利的新体验，在不需要配置过多推广激励资源的情况下，以点带面推动数字人民币个人钱包的持续增长，提升普惠金融服务水平。

创新试点示范：成功实现数字人民币对区域性挂牌外币的现钞兑换，是广西向东盟毗邻国家的往来客商递出第一张数字人民币“名片”，对数字人民币在边境地区各类场景的应用起到了积极的试点意义和直观的宣传效应。

社会效益良好：面向东盟边境地区应用数字人民币有效提高与越南盾等外币现钞兑换的服务效率，一是促进东兴口岸边贸市场、旅游消费，不断推进边境地区投资自由化和贸易便利化。二是对中越边境地区外币兑换从民间传统非正规渠道转向正规渠道起到正向引导作用。

图为广西北部湾银行先试先行成为首家实现数字人民币在东盟毗邻国家小额现钞兑换场景中应用的银行

七、经验总结

本案例具备较强的可复制性，一是向全国特许经营兑换机构提供规模化复制经验，可以在边境口岸或机场、酒店、客运站等游客集中地点推广。二是可拓展数字人民币兑换更多币种场景，尤其是东盟、日韩等毗邻周边国家和一带一路沿线国家现钞现汇小额兑换场景，促进民间跨境经贸人文往来。