一、项目背景及目标

广西北部湾银行作为“广西自己的银行”，以“建设国内一流精品银行，成为城乡居民首选银行”为发展愿景，践行数字金融赋能普惠金融发展理念，打造“数字+普惠”新生态，树立科技小微新标杆。依托数智化赋能小微信贷产品整合项目，推出惠企贷、商户贷和乡村贷三大系列普惠金融产品集，全面覆盖了小微企业、个体工商户、小微企业主及农户等广大客户群体。通过应用金融科技，持续优化多层次、广覆盖、可持续、便捷化的普惠金融服务体系和实践平台，借力数字金融全面提高普惠金融供给能力和水平，推动普惠金融高质量发展。

二、项目/策略方案

1、产品整合方案

运用智能统计分析工具，深入剖析小微业务过程数据，精准识别流程中的瓶颈与效率洼地，并从业务源头开展彻底的数据治理，提取公共数据要素，整合并简化重复的业务流程，统一规范业务操作和数据录入标准，从而提高服务效率，优化客户体验，更高效地满足客户的融资需求。

2、数智化产品方案

依托低代码平台，打造“模型工厂”和“产品工厂”，构建三位一体的产品体系。通过“模型工厂”实现对客户营销决策定义的数字化，再以通用的决策引擎支撑定义营销决策规则和模型。“产品工厂”数字化实现了产品的定义过程和决策过程，灵活定义了产品的要素、利率政策、与产品关联的小微特色化表单模板以及产品的决策和工作过程，打造普惠新产品的快速实施部署模式。并通过灵活的产品要素设定、场景化的风控模型设计以及差异化的业务流程配置，加速普惠金融产品的迭代，快速响应小微客群的融资需求。基于产品工厂的快速产品配置，我行成功推出了惠企贷、商户贷和乡村贷等小微数字化产品集，全面覆盖了小微企业、个体工商户、小微企业主及农户等客户群体。

3、风险识别方案

集成政务、司法、税务及征信信息、行内信贷及交易流水数据等多渠道风控数据，高效准确整合小微客户的零散信息，拓展风险防控数据监测和分析的维度，完善反欺诈、评分评级、要素审批、贷后预警与监管策略等风控模块，为智能决策提供统一的数据服务。基于“模型工厂”，实现灵活的模型定义，结合产品工厂形成轻捷的决策流和工作流，形成自动化决策和线下调查、审核、审批节点的灵活串接，从而实现敏捷的线上线下决策能力。逐步完善数据驱动的以智能决策为主、线上线下决策融合、贯穿县域乡村普惠金融业务全流程的数字风控体系。

三、创新点

1、服务模式创新

作业模式由单一的线下操作，升级为以“线上+线下”融合的新模式，利用模型和系统功能辅助客户经理高效展业。通过移动展业工具“微贷管家”，实现了客户经理日常展业任务的移动工具化，进一步延伸普惠金融服务的覆盖范围。通过任务管理沟通运营中台，再以“移动化+任务驱动+GIS”连接前端人员，实现中台管理到前端任务的闭环管理。引入CA数字证书，完善信贷业务的线上流程，打破签署信贷合同的时间、空间限制。

2、低代码平台应用

项目依托低代码平台，快速实现了“模型工厂”和“产品工厂”的构建，在短时间内推出惠企贷、商户贷和乡村贷三大系列普惠金融产品集，大幅缩短了产品开发和迭代周期，提高了响应市场变化的能力。

3、大数据与风控融合

充分利用行内外数据源，构建并完善准入模型、反欺诈模型、评级模型、额度模型、利率定价模型，将小微客户的调查、审查重点分解为基本特征、融资需求、非银融资、负债水平、违约历史、经营能力、经营稳定性、资产积累、信贷规模等九大风险维度，并嵌入业务全流程。

四、项目过程管理

数智化赋能小微信贷产品整合新模式建设项目包含了需求分析、设计、开发、测试、投产和业务推广等多个关键活动。具体计划如下：

项目于2023年5月4日开始进行需求调研。

需求分析：2023年5月4日-2023年6月30日

设计开发：2023年6月15日-2023年9月15日

SIT测试：2023年9月7日-2023年12月8日

UAT测试：2023年10月23日-2023年12月24日

上线投产：2024年1月4日

业务推广：2024年1月8日-2024年5月31日

五、运营情况

本项目投产后，系统运行稳定，使用用户覆盖全行小微条线客户经理。通过线上化操作和智能决策支持，大幅提升了客户经理的工作效率和服务质量。同时也有效拓宽了我行的客户群体，为更多的小微企业提供了更加便捷、高效的金融服务，有效地支持了小微企业的发展，并进一步彰显了“广西自己的银行”践行使命、服务本土实体经济的责任担当。截止至2024年9月末，实现全行小微贷款发放金额211.44亿元。

六、项目成效

1、赋能效率提升

本项目显著提高了业务处理效率。征信查询时间从传统模式的半天至一天大幅缩短到最快仅需10秒。同时，通过实现远程征信授权和线上签约，原本繁琐耗时的流程现在可以在几分钟内迅速完成，极大提升了整体工作效率。

2、赋能降低成本

本项目的实施有效降低了运营成本和企业融资成本。通过线上化操作，减少了纸质材料的使用及线下操作费用，为我行节约了运营成本。同时，高效的服务也为企业减少了融资时间和资金成本，推动了绿色服务转型，实现了成本优化。

3、赋能智能决策

本项目通过引入风控模型和智能表单等工具，实现了风险判断的自动化和标准化。风控模型可自动进行风险预筛选，提高了风险判断的准确性和效率。同时，智能表单的自动生成也减轻了客户经理的工作负担，提高了工作的智能化水平。

4、助推业务创新

该项目的实施不仅提升了业务处理的效率和智能化水平，也为我行带来了新的业务发展机遇。通过产品工厂持续打造精细化、差异化的金融产品和服务，配套线上化服务模式，打开了新的客户获取渠道，拓展市场份额，为业务的持续发展注入了新的活力。

5、市场份额拓展

得益于项目的成功实施，广西北部湾银行在小微市场取得显著的成果。截至2024年三季度末，实现全行小微贷款发放金额211.44亿元，较2023年三季度末增长22.59%。

6、普惠民生贡献

本项目不仅提升了我行的业务效率和创新能力，更重要的是，它有效地支持了小微企业的发展，进一步彰显了我行践行使命、服务本土实体经济的责任担当。通过为更多的小微企业提供便捷、高效的金融服务，项目实实在在地推动了普惠金融的发展，让更多的人享受到了金融服务的便利，不仅有助于缓解小微企业融资难的问题，还对于促进就业、稳定经济增长具有积极意义。

七、经验总结

在数智化赋能小微信贷产品整合新模式建设项目的推进过程中，我行深刻认识到坚持用户需求导向是项目成功的关键，强化跨部门协作是项目顺利推进的基石，持续迭代优化是项目保持竞争力的核心。

1、坚持用户需求导向

我行始终将小微企业的实际需求和痛点作为出发点，通过深入的市场调研和用户需求分析，确保项目能够真正解决用户的问题，提供符合市场需求的产品和服务。

2、强化跨部门协作

在项目实施过程中，我行建立了高效的跨部门协作机制，确保各部门之间能够紧密配合、协同工作，共同解决项目实施过程中遇到的问题和挑战。

3、持续迭代优化

我行意识到金融市场和客户需求是不断变化的，因此在项目投产后，我行持续收集用户反馈和运营数据，及时发现问题并进行迭代优化，确保满足不断变化的市场需求。