本项目是稠州银行基于普惠金融和科技金融战略引导下进行普惠金融展业模式转型和服务模式创新的探索成果，以深化网格展业，满足客户小微综合金融服务为前提，以IPC数字化交叉检验技术为手段，针对小微客群的行业经营特征、通过流程再造、模型升级，对贷前调查、审查审批中存在的风控难点进行专项突破，改变银行过分依赖担保物的痛点，重新回归金融本源，强调对客户第一还款来源、还款意愿的调查和交叉验证，解决银行当前普遍存在的当铺思维，并积极响应政府及监管部门支持实体经济、服务普惠金融的号召，加大信用贷款的投放，重点解决小微企业担保难、融资难的困境。

本项目的场景化应用表现在创新打造了一个专项服务小微普惠信贷业务的“智能微贷平台”，通过重构小微信贷的业务流程，整个信贷进件流程均内嵌IPC交叉校验技术为核心的数字化风控，以流程引导并辅助营销人员重视对借款人的第一还款来源的交叉验证。通过对客户经营、资产、征信等多维度数据的分析，最终给于该笔业务客观的建议额度、建议利率，并作为审查审批的参考依据。

其主要表现形式有三点：

1.内嵌多项金融技术创新，可自动完成客户多维度的解析报告（三方数据分层初筛解析、人行征信解析、交易流水解析）。解析工具将借款人的征信报告、三方数据、银行流水等进行信息化加工，生成易看易懂的解析报告，直观提供给业务人员以及审查审批人员作为风险判断的依据；

2.研发多款行业调查问卷模版，深入剖析不同行业借款人及其主营企业的各项经营信息，针对不同行业特征，设定独立调查问卷，更具导向性；

3.全流程覆盖数百条交叉校验规则及专项额度测算模型，后台模型测算是否符合行业经营特征，对偏差较大的数据项进行推送，作为人工审核判断的注意事项；

本项目于2024年6月初顺利投产，目前已在稠州银行20多家经营网点试点推广，通过前期培训、实操辅导、政策制定等一系列转型措施配套，在为期近2个月左右的时间内初见成效，智能微贷平台的业务申请数量到达800笔，申请总额近3亿元，且业务结构以信用贷款为主，随着系统模型的强化升级，真正将风险控制管理实到到位，坚定迈出小微业务转型的第一步。

在《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中，强调“优化普惠金融重点领域产品服务”，要鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品与服务，加大首贷、续贷、信用贷的投放力度，稠州银行在金融改革路上深入贯彻政府指导思想，在履行金融责任义务的基础上，自主研发“智能微贷平台”，注重对小微企业经营数据及企业主信用等方面的强化分析，在借款人没有担保品的前提下给于信贷资金支持，有效满足了其融资需求，助力小微经营主体的可持续发展。

综上所述，“科技创新，金融赋能”是当前小微普惠金融的发展趋势，深化运用互联网、大数据、人工智能等多维科技手段，不仅能满足银行内部优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理的需要，也是提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性的必然之选。同时，小微信贷的调查准入应充分强调其第一还款来源的持续性，稳定性，逐步改善对担保品的过度依赖，将监管要求的“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制发挥到实处，真正解决当下小微企业面临的“麦克米伦缺口”问题，切实提升普惠金融服务的战略高度。

浙江稠州商业银行（以下简称“稠州银行”）是一家注册地义乌的城市商业银行，初创于1987年，2006年成功由城市信用社改建为股份制商业银行。35年来，稠州银行始终坚持“服务小微企业、服务实体经济”这一初心和使命，保持战略定力，强化经营特色，严控风险，沉下心来做深、做透“市场、社区、村镇”三大目标市场，已从一家县级城市信用社，发展成为全国颇具影响力的区域性银行，是国内少数实现跨省经营的城商行之一，网点覆盖全国9省（直辖市）。截至2023年12月末，稠州银行注册资本42亿元，资本净额329.63亿元，资产总额3,257.74亿元，各项贷款余额超1,800亿元，各项存款余额超2,300亿元，实现净利润超15亿元。目前，稠州银行共有员工超5000人，设有分行（含管理部）15家，营业网点275家（含村镇银行），发起设立了浙江稠州金融租赁有限公司及7家村镇银行。凭借持续的金融创新、优质的客户服务、稳健的经营风格和良好的经营业绩，稠州银行在赢得广大客户满意和信赖的同时，也深受业界好评。稠州银行连续多年荣获人民银行综合评价A等行，荣获国家外汇管理局执行外汇管理规定A类评级。

普惠小微业务历来是稠州银行持续深耕的传统领域，也是赖以生存的发展根基。在《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号）这一重磅新政指导下，围绕“普惠金融高质量发展指导思想、基本原则和主要目标”，稠州银行全面贯彻新发展理念，坚持高质量党建引领高质量业务发展，坚持“金融为民”的发展理念，坚持“稳字当头、稳进提质”的经营思路，坚定不移地推动小微金融服务从“扩面”向“提质”转型。

今年以来，稠州银行在保持普惠小微业务增量扩面态势的基础上，更加注重质的稳步提升，不断优化产品服务，借助互联网、云计算、大数据技术等现代信息技术手段，有效提升普惠金融服务质量，推进数字普惠金融发展，在支持实体经济板块聚焦发力，为更好满足小微企业的金融需求，同时兼顾内部风控管理需要，构建了一套适用小微客户的智能化小微贷款管理平台（以下简称“智能微贷系统”），该平台是稠州银行基于IPC数字技术创新下的普惠金融服务新模式，亦是稠州银行探索小微普惠业务展业模式转型的里程碑。

以下将针对稠州银行基于IPC交叉校验数字化应用的智能微贷系统，在科技赋能服务普惠服务实体经济领域做出的相关创新和探索进行总结和成果展示。

一、战略高度

稠州银行秉持着“来自市场，更懂市场”的经营理念，近几年全面发展普惠小微业务，并通过产品创新、科技赋能等一系列措施，改善小微业务在传统信贷风控环节的纯粹依赖人工审核的弊端，逐步提升稠州银行的数字化信贷能力，并取得了一定的成效，比如与浙江省金融综合服务平台联合建模创立的“浙闪贷”等技术创新类产品。

本次申报的“基于IPC数字技术创新下的普惠金融服务模式”案例，重点将围绕稠州银行自主研发的“基于IPC交叉校验数字化应用的智能微贷平台”这个点展开分享，因其不仅是稠州银行有效推进服务小微实体经济的重要创新成果之一，亦是辅佐稠州银行普惠小微业务展业模式转型升级的重要手段。立项初期经过多轮POC验证，认定这套系统前后端的架构体系，符合有效支撑起稠州银行小微业务的进件需求，得到董事长及相关行领导的一致认同。

平台建设的宗旨：一是高效满足经营实体的金融需求相应速度，以解决其融资难的问题，二是通过科技创新，金融赋能，提升业务端的展业及风控能力。在保障实体经济服务有效供给基础上，进一步推进小微普惠金融服务更加精细化。

平台建设的目标：对小微业务贷前调查、审查审批中存在的风控难点进行专项突破，改变银行过分依赖担保物的痛点，重新回归金融的信用管理本质，强调对客户第一还款来源、还款意愿的调查，以解决当前银行普遍存在的当铺思维，并积极响应政府及监管部门支持实体经济发展的号召，通过信用贷款的投放，重点解决小微企业担保难、融资难的困境。

二、创新机制

IPC微贷技术，是小微信贷调查的一种业务模式，注重还款意愿及还款能力的考察，通过交叉验证方式予以信贷决策依据，是稠州银行小微业务展业模式转型的重要一环，稠州银行在传统IPC尽调技术基础上叠加数字化应用能力，打造一个移动化、高效化、便捷化、智能化的小微贷款管理平台，为营销团队提供展业能力赋能，为管理层提供数据支持赋能，合力形成具有稠行特色的“基于IPC数字化创新服务普惠金融”新模式。

（一）展业模式

小微信贷贷前作业主要包括“获客-客户初审-上门调查+材料收集-风险识别”等展业环节，现阶段中的操作主要依赖行内后端的信贷系统及前端的移动信贷开展，但行内信贷系统作为全行性的业务管理平台，其功能覆盖冗沉，办理节点割裂，过分依赖业务人员操作经验等弊端，给普惠小微业务的发展不可避免的造成了一些困扰，经过深思熟虑后稠州银行坚定迈出了探索小微业务展业模式转型的步伐。

智能微贷平台作为稠州银行打造的适用小微业务的轻量化展业平台，集合后台管理及前端展业两部分工具，后端管理可实现包括产品配置、产品上架、统计查询等功能，前端展业以PC及PAD为载体，实现包括客户管理、业务申请、产品管理、统计查询等功能，基本可满足小微转型阶段对于产品配置快速上架、业务申请操作规范、业务风险交叉验证、业务绩效快速查询等功能性需求。

（二）技术创新

本项目所建设的数字化智能微贷平台，重点强调对IPC交叉校验技术的应用，结合信贷调查实操的经验，对借款人及经营主体进行全面准入分析。在技术创新层面，强化对湛泸解析工具、行业调查问卷、定额定价模型等多种技术手段的应用，其主要表现形式归纳如下：

1.湛泸解析

该套工具包含分层初筛、征信解析、流水解析三个标准化报告，其中分层初筛通过对借款人及其关联关系的信息采集、加工解析，形成可视化的初筛报告，披露借款人与其关系人的外部不良信息，比如企业存在的异常经营，借款人存在不良涉诉等；征信解析通过对客户的二代征信报告的加工解析，形成可视化的征信报告，直观展示客户融资变化、还贷压力等信用状况，同时还可将借款人与其配偶单独的征信报告进行融合，形成其家庭整体的负债与信用分析报告；流水解析可通过客户提供的电子银行流水加工解析，形成可视化的流水报告，直观展示客户的营收，上下游关系，潜在营销客户等信息。

在业务办理流程下，经客户授权采集相关数据后解析，分别生成分层初筛、征信解析、流水解析等报告，如下：

分层初筛样例：

三个工具是稠州银行小微信贷业务技术创新的突出表现，通过生成易看易懂的解析报告，直观提供给业务人员作为风险判断的依据，其在信贷领域的应用，标志着稠州银行从最基础的纯数据展示迈上了数字化赋能的新台阶。

2.行业问卷

该套工具包含四大行业问卷及一个通用型小问卷，四大行业分别是生产制造行业、贸易行业、服务行业、工程行业，通用型适用小额业务。基于对小微客群所属行业的深入剖析，结合专家经验，设计按行业细分的差异化线下调查模板。通过选择对应的问卷，可将线下的客户经理尽调环节，以线上化问卷的方式呈现，转化为数字化尽调服务，对目标客群采集的多源数据进行交叉检验、报表修正，全方位还原客户真实经营情况。以此降低对于客户经理的作业能力要求，同时规避员工道德及操作风险，提高尽调及展业效率。

3.模型准入

为有效提高展业效率，避免无效申请，稠州银行在业务办理阶段融入了分层式进件的流程，依据先信用后担保的原则，设计初筛与准入两套业务模型，其中在初筛环节，可仅采集借款人相关的数据，以信用方式先做借款人资质的准入判断，若否决则可提前结束业务，避免浪费尽调的时间成本；若通过则可继续申请，并在完善信息后跑批准入模型，并在模型的风险探测阶段充分展示该笔业务的潜在风险点及交叉检验的提示项。同时通过对客户经营、资产、征信等多维度数据的分析，最终给于该笔业务客观的建议额度、建议利率，并作为审查审批的参考依据。

工商、征信等数据交叉验证样例：

经营数据交叉验证样例：

（三）合作创新

稠州银行有效依托浙江省金融综合服务平台的数据资源，采取“监管+银行”协作的模式，在客户充分授权和银行合规使用的前提下，真正实现了公共数据在金融领域的嵌入式应用，比如浙江省内个人客户的授权流水（已在湛泸的流水解析工具运用）、首贷客户营销线索、线上产品联合建模等多方面的合作运用，全面推进数据融合、业务融合、技术融合，提升跨系统、跨部门、跨层级、跨业务、跨地域的协同管理和普惠金融服务水平。

（四）管理创新

基于本次展业模式转型的战略导向，为强化普惠金融服务的可得性，稠州银行还在试点机构开展网格化管理，通过网格营销系统的有效建档，深耕自己一亩三分，做大做强基础客户群，提供综合化普惠金融服务，提升客户满意度。

为有效满足经营性客户的融资体验，可通过配套的移动信贷前端pad进行展业，稠州银行在此系统上搭载了一款全新的大单品-“凡荣贷”，取名“凡荣”寓意“繁荣”，意在“懂你所需，助你繁荣”，产品最长可做5年期，可随借随还，最高额度达到1000万元，以多元化的方式更好地满足各类客群的普惠金融需求。

为保障IPC数字技术创新下的普惠金融服务模式转化，稠州银行还在产品政策，网格营销、审查审批、责任认定、薪酬考核等相关领域进行深化改革，并出台一系列相关政策措施，确保转型攻坚战的顺利启航。

三、社会影响

本项目于2024年6月初顺利投产，目前已在稠州银行20多家经营网点试点推广，通过前期培训、实操辅导、政策制定等一系列转型措施配套，在为期近2个月左右的时间内初见成效，智能微贷平台的业务申请数量到达800笔，申请总额近3亿元，且业务结构以信用贷款为主，随着系统模型的强化应用，真正将风险控制管理实到到位，坚定迈出小微业务转型的第一步。

在《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中，强调“优化普惠金融重点领域产品服务”，要鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品与服务，加大首贷、续贷、信用贷的投放力度，稠州银行在金融改革路上深入贯彻政府指导思想，在履行金融责任义务的基础上，自主研发“智能微贷平台”，通过对小微企业经营数据及企业主信用等方面的强化分析，在借款人没有担保品的前提下给于信贷资金，有效满足了其融资需求，全力支持小微经营主体的可持续发展。

综上所述，“科技创新，金融赋能”是当前普惠金融的发展趋势，深化运用互联网、大数据、人工智能等多维科技手段，不仅能满足银行内部优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型的需要，也是提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性的必然之选。同时，小微信贷的调查准入应充分考虑其第一还款来源的持续性，稳定性，逐步改善对担保品的过度依赖，将监管要求的“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制发挥到实处，切实解决当下小微企业面临的融资难问题。