一、项目背景及目标

河北银行深入贯彻落实中央金融工作会议精神，认真践行金融工作的政治性、人民性，聚焦主责主业，认真做好普惠金融大文章，高质量服务普惠小微企业。针对小微企业经营特点，加大产品创新力度，通过专业化、数字化双轮驱动，金融与科技深度融合，研发推出全新“510”普惠小微信贷流程，打造了还款方式灵活、长短期搭配、用款方式齐全的线上小企业产品体系，满足小微企业多元化融资需求。三年来，河北银行累计助力普惠小微企业融资653亿元。

二、项目/策略方案

1.践行社会责任，提升服务实体经济质效。河北银行深入贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，坚持把服务实体经济作为根本宗旨，全面践行普惠金融工作的政治性、人民性，切实履行地方法人银行社会责任和政治担当，始终将小微企业作为重要的服务对象，致力于为小微企业提供“简单、便捷、高效”的综合金融服务。一是通过优化组织架构，突出顶层设计，在总行成立小企业金融中心，下设小企业金融服务部、小企业产品创新部、小企业风险部、数字金融部4个部门，在融资需求响应、服务方案设计、客户风险管理等方面敏捷协作，为不同细分行业客群提供专业、高效服务。二是积极贯彻监管部门要求，制定《河北银行2024年普惠信贷工作方案》，聚焦主责主业优化金融服务，加大普惠信贷投放，更好的满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。开展普惠金融专项行动，加大普惠小微信贷投放力度，有效满足了小微企业金融需求。打造了独具河北银行特色的“510”业务模式，持续提升服务服务实体质效。

2.创新产品与服务，打造全品类小企业产品体系。一是聚焦河北省内重点产业集群，河北银行设置专业服务团队，在设计产品和服务方案上快速响应，为特色产业集群提供专业、高效的小微金融服务，通过总分支三级联动，制定了专项产品和配套金融方案，因地制宜满足产业集群企业的融资需求，助力区域经济发展和产业转型升级。二是河北银行不断深化金融科技、大数据、人工智能等技术应用，加快数字化转型，通过引入小微企业及经营者的工商、司法、税务、征信等多维度外部数据，形成小微企业经营情况、偿债能力、还款意愿的精准画像，综合判断客户风险，实现了客户自主申请，线上自动审批的业务新模式。目前河北银行通过产品与服务创新，已建立起担保方式灵活、涵盖抵押、质押、信用、保证全品类线上小企业产品体系，服务小微企业能力进一步增强。三是针对有资产企业推出永续快速贷，针对诚信纳税企业推出税易贷，为降低企业融资成本推出优易贷，通过“量身定做”贷款流程，打造了独具河北银行特色的“510”业务模式，即:5分钟填写信息、1次现场核实、线上极速秒批，将全流程业务缩短至最快15分钟，提升小微企业融资便利性和可得性。

3.减费让利，降低企业融资成本。一是用好用活用足人民银行支农支小再贷款货币政策工具，通过再贷款资金支持民营企业、小微企业及涉农经营主体等，对小微企业实行优惠的贷款利率。二是严格执行小微企业银行服务收费“七不准”“四公开”监管要求及“两禁两限”政策，主动承担小微企业主融资抵押登记费和评估费，切实降低小微企业、个体工商户融资成本。三是针对民营企业、小微企业及涉农经营主体全面下降贷款利率水平，针对专精特新企业额外下调执行利率标准，助力企业发展。近三年河北银行普惠小微贷款利率持续下降，三年来共下降1.01个百分点，为小微企业减息让利共计4.49亿元。

三、创新点

一是针对小微企业经营特点研发打造还款方式灵活，涵盖抵押、质押、信用、保证全品类线上小企业产品体系，满足小微企业多元化融资需求。二是河北银行设置专业服务团队，在设计产品和服务方案上快速响应，为小微企业提供专业、高效的小微金融服务，解决小微企业“短、小、频、急”用款需求难题。三是不断深化金融科技、大数据、人工智能等技术应用，持续加快数字化转型，为小微企业“量身定做”了全新的贷款流程，打造了独具河北银行特色的业务模式，提升小微企业融资便利性和可得性。

四、项目过程管理

河北银行以解决小微企业融资问题为出发点，以小微企业信贷大数据风控为核心，组建了小微信贷产品设计人员、风险管理人员、数据与科技团队前置人员、科技开发人员等多部门、多岗位人员的产品研发团队，将行内外数据与传统风控经验融合，搭建针对小微企业特色经营场景的专属风控模型，生成式大数据报告辅助决策，对小微企业进行全面评估，项目分工明确，进度安排紧张有序，实现项目按时、高质量上线运营。

五、运营情况

河北银行利用大数据、人工智能等技术手段，实现了企业借款全流程线上办理，收集信贷资料的移动化、电子化，业务审批的自动化和辅助决策的智能化，打造了独具河北银行特色的业务模式，实现了小企业贷款规模增长的新突破。

六、项目成效

河北银行多措并举，通过持续加大普惠金融支持力度，有效提升了企业信贷融资的便利度和可得性。截至2024年9月末，普惠型小微企业贷款余额396.75亿元，贷款增速超全行各项贷款增速1.44个百分点；普惠小微贷款累放加权利率为4.65%，较年初下降0.37个百分点。

七、经验总结

一是切实履行地方法人机构社会责任和政治担当。强化顶层设计，始终将小微企业作为重要的服务对象，聚焦主责主业优化金融服务，加大普惠金融支持力度，更好的满足小微企业多样化融资需求，提升服务质效。

二是注重服务模式创新，打造全品类小企业产品体系。聚焦河北省内特色产业集群，制定专项金融服务方案，助力区域经济发展和产业转型升级。研发专属产品，提供差异化金融服务，助力小微企业专业化、精细化、特色化及创新性发展。注重服务模式创新，打造还款方式灵活、长短期搭配、用款方式齐全的小企业产品体系，提升小微企业融资便利性。

三是减费让利，降低企业融资成本。用好货币政策工具，支持民营企业、小微企业及涉农经营主体，实行贷款优惠利率，缓解企业经营压力。