一、项目背景及目标

习近平总书记围绕发展新质生产力作出一系列重要论述，强调必须做好创新大文章，推动新质生产力加快发展。中央金融工作会议提出做好科技金融大文章。国家金融监督管理总局发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，提出要进一步增强科技型企业全生命周期金融服务，形成“科技-产业-金融”良性循环。国家金融监督管理总局重庆监管局，中国人民银行重庆市分行等部门也密集出台相应政策，鼓励各金融机构创新符合科技型企业特点和需求的信贷产品，提升服务科技金融质效，构建与发展新质生产力相匹配的普惠科技型企业融资产品体系。

二、项目/策略方案

打造科企快贷模式，提升服务效率

科技型企业的资金需求往往具有短、频、快、急等特点，银行传统授信流程较长、资料繁琐、用款不够便捷，难以有效满足企业的融资需求。针对上述情况，重庆银行创新开辟“线上化+数字化+智能化”业务路径，为科技型企业量身打造“科企快贷模式”。

在进件环节，运用移动展业平台为科技型企业提供一站式上门办理服务，录入客户基本信息，收集经营佐证资料即可完成业务进件。在调查环节，运用内外部数据打造智能尽调功能，由系统辅助完成风险探测和客户画像，提升作业效率。在审批环节，整合工商、司法、征信、知识产权等数据建立智能风控模型，以系统+人工的方式实现业务快速审批。在用款环节，企业可根据实际生产经营规划，通过电子渠道随时用款、还款，提高用款便捷度。在贷后环节，建立智能预警环节，结合客户还款行为、内外部数据等建立预警指标模型，提升精准性。

三、创新点

1.建立专属评价模型，破解融资难题

科技型企业具有轻资产、无抵押、高投入但成长好的特点，有的科技型企业尚处于产品研发期，销售收入低、利润为负，财务指标不符合商业银行传统授信的相关准入要求，且没有可供抵押的担保物，难以获得银行贷款支持。

针对上述情况，“科企快贷”倡导“看未来”的思维，聚焦企业创新链、产业链、资金链、人才链“四链”融合发展前景，创新设立“6+1”的科创力评价模型，将行业发展、研发能力、科技成果、科技资质、成长潜力、人才因素、风险预警等维度的信息融合建立评价模型，从而建立契合科技型企业的专属科技评价体系，评价结果作为核心要素，运用于企业准入审核、授信审批等环节，对通过模型审核的企业，给予最高300万信用贷款支持，期限最长3年，可循环用款，利率低至LPR利率，在有效破解科技型企业融资难题的同时，为科技型企业降低融资成本。

2.再造业务审批流程，提升审批时效

在数字辅助决策的基础上，重构科技型企业普惠数字化业务流程，根据模型评价结果设置“普惠科企贷”授信金额，实现业务快速审批，提升科技金融领域贷款的审批时效。

传统授信模式，分支机构信用贷款授权较小，或没有信用授权，信用贷款业务往往需报上级有权机构审批，从贷款完成调查到逐级审批，至有权机构最终审批，往往需要耗时1个月甚至更长时间。“普惠科企贷”以数据流贯穿打通决策流、业务流，在系统内设置“业务复核——业务复审——业务终审”的专属审批流程，并将业务的审批权限充分赋予各分支机构，分支机构按上述流程对系统结果复核确认后，即可完成该笔贷款审批，审批流程耗时缩短1天。

四、项目过程管理

1.充分调研

普惠科企贷项目自2023年11月立项。时值中央金融工作会提出做好“科技金融”大文章，为贯彻落实相关会议精神，选定以科技金融为主题，研发数字化产品。普惠金融部成立专项工作组，开展航内外数据调研、系统调研、客户调研和分支机构意见收集等工作，制定业务实施方案。

2.专班推进

2024年3月，普惠科企贷开发专班正式成立，普惠金融部、数字银行部、科技部抽调专人成立开发专班，正式启动需求分析和系统开发工作。期间专班按日组织例会，分析业务开发实施风险点，业务部门和科技部门协同解决。2024年7月，普惠科企贷正式上线。

五、运营情况

普惠科企贷于2024年7月上线以来，截止2024年9月30日，申请客户突破80户，授信客户突破40户，授信金额超6000万元，其中放款客户30户，金额超4000万元。

六、项目成效

1.运用科技手段显著提升科技型企业服务效率

“普惠科企贷”业务的数字化替代率达到80%，最快实现科技型企业信用贷款当天审批、次日放款，较传统审批办理时间大量减少，显著提升了金融服务效率。

2.建立专属评价显著提高科技型企业获贷率

普惠科企贷聚焦企业创新链、产业链、资金链、人才链“四链”融合发展前景，创新设立“6+1”的科创力评价模型，不看砖头看专利给予企业授信评价，截止9月30日，所有授信客户均为民营小微企业，且均以信用方式发放，其中60%的客户首次在本行获得贷款。

七、经验总结

“普惠科企贷”充分运用内外部数据，打通数据壁垒，建立了线上线下结合、数据要素融通共享的科技金融业务路径，实现了科技型企业的精准识客，建立起基于企业科创力评价的智能审批模型。产品上线后获得市场和客户的高度好评，同时在其推动和运用下，重庆银行科技金融服务效率显著提升，贷款余额取得了快速增长。在2个月时间内，授信客户即突破40户，均为民营小微企业，其中60%以上的客户为在重庆银行首次获贷，金额超4000万元。截至2024年9月末，重庆银行科技型企业贷款余额达到348.59亿元，增速达到32.91%，是本行一般性贷款增速的近2倍。数字化产品助力可显著提升科技型的信贷可得性。最新数据显示，重庆银行对区域内科技型企业的信贷覆盖率突破15%，其中对专精特新中小企业的信贷覆盖率突破25%，上述信贷覆盖率均显著高于重庆银行在本地信贷市场的占有率；科技型企业贷款中，信用贷款占比达到25.19%，高出普惠小微信用类贷款占比近10个百分点。