一、项目背景及目标

近年来在互联网金融快速发展的态势下，大部分金融机构把打造服务中小、服务民众的智能化零售银行作为新的战略定位，借助互联网思维和技术，打造线上信贷体系，通过创新业务模式，丰富业务场景，实现线上办理、秒批额度、随时借还等功能以适应小微客户“短、小、急、频”的资金需求。

在该背景下，城商行实现普惠贷款线上化、数字化转型迫在眉睫。保定银行在进行同业调研和科技公司交流沟通中深刻意识到普惠贷款数字化转型发展面临“客户获取”、“风险管理”、“运营保障”、“系统支撑”四方面核心需求，同时由于城商行科技水平有限，相关系统开发费用较高，开发时间较长，需联合有能力有经验的科技公司秉持“更低成本、更高效率、更加专业、更加有效”原则完成本行线上普惠贷款贷款项目。

因此，本行线上普惠贷款项目通过构建基于移动互联网架构，依托云计算，全面采用机器学习和深度学习技术，批量化、自动化、智能化的数字金融平台，支持部署线上信用贷款、房抵贷款、供应链金融产品等纯线上或线上线下相结合的全面信贷业务产品，实现“流程线上化”“运营数字化”“风控实时化”“预警及时化”，保障业务快速健康发展。

二、项目/策略方案

（一）技术架构

根据总体功能设计要求，保定银行线上普惠贷款项目搭建的数字金融平台需采用业内先进的微服务架构，具备弹性可扩展、高可用、规模化部署、容灾和灵活配置等特性。逻辑架构从上至下主要由应用层、服务层、数据层构成。

1.应用层

系统应用层是实现业务开展及风险管理的全套应用类系统，涉及贷前、贷中、贷后全生命周期管理，包括客户进件、营销展业、用户中心、营销/产品管理等，支持和行内信贷系统、核心系统等对接，为日常业务开展及运营提供支撑。

2.服务层

服务层为应用层系统提供决策、流程管控等支撑，为系统开发人员提供灵活的规则及流程配置支撑，包括中央决策引擎等。其中，中央决策引擎应利用大数据、人工智能、可视化、元编程、编译原理等多项技术，通过一套可拖拽的图形化向导方式即可进行决策流的配置。

3.数据层

数据层包括数据清洗模块、数据挖掘模块、模型算法、机器学习模块等，为系统及业务运行提供大数据分析及机器学习能力。数据接入方面，数字金融平台需接入全网大数据合法合规优质数据源，包括但不限于百行征信、朴道征信、元素征信等厂商，实现对客户信贷历史、运营商数据、多头信息、执行名单、失信名单、欺诈名单、发票税务信息、房产评估价值等维度在内的上百个信息维度、上千个数据字段的数据体系。为保证风控决策规则有效可行，数字金融平台服务商应在保证准确、全面评估客户资信的前提下，同时满足“最小”和“必要”的数据采集原则，设置数据梯度路由规则，最小化银行数据调用成本，确保本项目涉及的合作机构的数据采集、使用合法合规性，不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。

（二）系统服务模式

本项目系统服务模式为非驻场托管机房部署服务模式，托管机房所属主体应纳入银行业信息科技非驻场集中式外包服务监管评估名单，并满足国家金融监管管理总局、工信部、公安部等相关监管单位对商业银行重要信息系统的监管规范要求，行内落库数据必须满足监管报表报送要求。此外，支持免费配合业务回迁能力。非驻场托管机房部署服务模式不仅有利于银行实现轻资产业务运作，而且明显缩短项目建设期限。

（三）商业模式

本项目采取联合运营模式。保定银行作为业务的运营主体，负责业务规划、资源组织确认以及风险管理相关决策的最终确认，享有业务收益并承担业务风险。数字金融平台服务商作为技术合作方和运营合作方，通过联合运营的合作方式为保定银行搭建多款普惠小微信贷产品，提供项目所需获客、业务、风控、运营全业务流程，覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期管理，囊括普惠小微信贷业务所需要的全套数据源、系统集群、策略集、模型组及其高频迭代更新服务的综合解决方案，采取客户经理培训、营销激励、营销工具管理、驻点外拓营销辅导等多种方式加速业务上量。

三、创新点

本项目相较于城商行数字普惠贷款项目而言创新表现为以下三方面：

（一）非驻场托管机房部署服务模式

城商行在数字普惠转型过程中普遍存在技术支撑力量薄弱、系统开发成本高、系统建设经验不足等问题，为更快、更有效地推动项目实施落地，保定银行选择和有经验的科技公司进行联合运营，采取非驻场托管机房部署服务模式，在满足监管要求基础上，实现轻资产业务运作。

（二）配套业务运营支持

在数字金融平台搭建基础上，配套产品设计、业务咨询、运营支持等服务，助推产品实现生产力转化。

1.产品设计

保定银行普惠小微信贷业务线上化、数字化转型项目深耕本地市场客群，深入调研，结合行内现有产品情况设计具有市场竞争力的产品要素、策略，形成一套稳扎稳打的业务发展打法，实现业务在第一阶段的稳步增长。

2.业务咨询

基于保定银行普惠小微信贷业务线上化、数字化转型项目上线后的自营业务，数字金融平台服务商派驻专业业务团队到行内进行规范营销作业流程、加强绩效督导考核、客群分析精准营销、提供营销方案建议、建立反馈答疑机制等相关深度业务辅导与服务，快速扩大资产规模。

3.团队培训

数字金融平台服务商应为保定银行客户经理制定并提供完整、有效培训方案，按照每15名客户经理1名专职培训人员进行现场指导，对客户经理营销话术、推广技巧等开展业务培训，协助建立具备营销推广普惠小微信贷业务能力的客户经理团队。

4.运营支持

项目开发期间，除系统开发人员外，数字金融平台服务商应至少1人负责协助保定银行完成市场调研、风险管理体系等方案的制定。项目合作期间，数字金融平台服务商应至少2人根据保定银行业务营销规划，协助完成行内整体营销方案、个性化产品或区域营销方案、专项市场调研等各项需求，进行整个数字化客户运营工作，包括客户拉新、促活、提供转化率、防止客户流失等客户运营建议，及提供基于数据分析的业务经营分析服务，协助保定银行提升资产规模。

（三）一款产品+N款专案

本项目研发的第一款产品“保行惠贷”是面向经营范围内所有个体工商户、小微企业主的普适性贷款产品，能够满足客户基本需求。为进一步根据客户多样化的数据信息授权，提供差异化授信服务，产品嵌入N款专案。当前已配置两款专案，一是行内存量客户引入收单数据，嵌入“收单专案”，便于为客户提供综合金融服务；二是根据批发零售、住宿餐饮、文化旅游、交通物流等行业个体工商户经营特点和融资需求，强化对经营流水、交易数据的分析运用，积极开发运用“保行惠贷-流水专案”，提高小微客户服务质效。

五、项目过程管理

2023年10月23日完成项目立项

2023年10月-2024年3月进项项目调研交流

2024年3月20日完成招标

2024年3月-2024年5月交流和确认需求、系统开发改造

2024年6月-2024年7月系统测试

2024年7月19日系统上线

2024年7月20日业务验单上线

六、运营情况

项目上线运营情况如下：

（一）系统运行情况

就数字金融服务平台建设而言，为保定银行普惠贷款业务线上化、数字化转型奠定技术基础。具体包括：一是引入客户端、客户经理端，实现普惠信贷业务移动展业，即客户线上完成申请受理、提款还款操作，打通普惠金融服务“最后一公里”；二是部署智能化风控策略，利用大数据驱动为客户制定差异化授信策略，同时可根据业务运行情况调优风控模型；三是基于移动互联网架构的线上普惠贷款平台具备改造弹性，后期可打造“N”款产品，实现普惠线上业务线上化转移。

（二）产品推广情况

自7月20日产品上线运行以来，普惠贷款“扩面增量”效果显著。“保行惠贷”覆盖保定（含雄安新区）、石家庄、秦皇岛、廊坊4个地市及其所辖县域授信展业区域小微客群；其中保定地区已实现市区和17个县域授信申请全覆盖。截至2024年9月底，近4000人申请“保行惠贷”业务，近1500人通过授信审批，授信金额约2亿元。为进一步扩大“保行惠贷”服务范围，降低客户融资成本，本行自产品上线以来陆续开展“授信大PK活动”“双节狂欢，借款有礼”活动，扩大产品政策宣传力度，降低客户融资成本，提升县域经济服务质效。

（三）用户反馈情况

产品上线后，客户即可在“保定银行普惠贷款”小程序上完成在线申请、授信、审批、签约、放款、还款等核心业务环节线上操作，全流程实现零纸质化申请资料，五分钟查看授信结果。经用户体验反馈，线上操作方便快捷，一键申请即可查看备用金；客户可以根据资金周转情况随借随还，及时满足生意经营所需。

七、项目成效

保定银行线上普惠贷款项目是保定银行迈出普惠业务线上化运营、数字化转型第一步，项目成效提现为：

一是引入客户端、客户经理端，实现普惠信贷业务移动展业，即客户线上完成申请受理、提款还款操作，打通普惠金融服务“最后一公里”。

二是部署智能化风控策略，利用大数据驱动为客户制定差异化授信策略，同时可根据业务运行情况调优风控模型。

三是基于移动互联网架构的线上普惠贷款平台具备改造弹性，后期可打造“N”款产品，实现普惠业务线上化运营，提高普惠贷款受理审批效率，同时降低普惠贷款运营成本。

八、经验总结

（一）市场调研，精准定位项目建设方向

随着金融科技快速发展，大部分金融机构借助互联网思维和技术，打造线上信贷体系，扎实开展市场调研了解目标客户群体的贷款需求特征、评估竞争对手的产品和服务以及市场科技公司提供的服务类型和内容，精准定位自身项目建设方向。项目前期，我行充分了解省内城商行普惠线上运营现状，并与多家科技公司开展N轮交流，内容包含商业合作模式、服务内容、建设周期、服务案例等，通过比较分析，针对移动展业、智能风控、多款产品的需求痛点，最终确定项目建设方向是打造一套集数据、系统、风控于一体的系统体系，并配套强有力的业务运营团队，持续推出N款产品，提高小微客群服务质效。

（二）部门沟通，高效完成项目立项系统工作

基于前期市场调研，行内业务牵头部门应当加强信息科技部、集中采购中心、计划财务部等部门沟通，评估拟建项目技术合规性和可行性，初步判断项目所需改造的系统范围；熟悉招标采购流程，明确合规高效的采购方式；确定项目预算申请是否合理等等。经跨部门协调沟通后，才能形成一份详实可行的立项申请，按行内流程完成项目立项。

（三）项目管理，强化落实沟通汇报机制

受限于组织结构，大型的业务系统建设往往存在部门响应不及时、需求反复、人员专业能力欠缺、协调不力等问题，因此由业务牵头部门联合相关部门以项目管理方式推进才能确保项目实施落地。项目管理应当包括项目成员、项目流程、项目内容，并根据具体内容细分跟进人员，定期沟通汇报项目实施进度、问题和困难，及时协调相关人员商讨解决方案。根据项目上线时间倒排工作周期，每日小结群内通报，每周例会汇报进度。

（四）项目推进，持续优化产品系统功能

项目上线是阶段性里程碑，更重要的是推动项目转化为经济效益，通过人员培训、驻场辅导、制定奖励政策等方式调动全行人员推动积极性，定期收集系统运行问题和客户体验反馈，持续优化产品系统，在满足监管合规报送基础上，让流程更加便捷，让客户体验更好。