一.项目背景

省联社近年来致力于业务转型发展，大力拓展小微信贷业务，当前小微信贷业务已超过3400多亿，小微余额占比超过40%，客户量也增长到300多万户，客户经理人均管户超过220户，最高客户经理管户1962户。当前我国总体经济下行压力持续增大，企业效益和居民收入增长明显下滑，贷后管理压力骤增。传统模式的贷后以客户经理全包、仅行内数据预警为主，贷后管理明显滞后；传统贷后检查频率不分类，人工贷后检查任务繁重，大大加重了客户经理的工作负担。为降低客户经理工作强度，通过科技赋能提高信贷业务竞争力，提升客户经理工作效率，省联社提出了基于决策引擎的移动智能贷后平台项目（下称移动智能贷后），充分利用大数据技术以数字化、智能化的决策引擎为基础，对我行贷款进行全面实时的动态数据监测，提升我行贷后管理的数字化、智能化、精细化水平。

二.项目目标及方案

移动智能贷后项目以大数据风控技术为基础实现了我行小微贷款全面实时的动态数据监测，提升我行贷后管理的数字化、智能化、精细化水平，助力以提质增效为着力点推进农商行高质量发展。项目主要实现了以下功能

（1）构建贷后基础指标库

以人行征信为基础，主要参考司法数据（涉案、限高、司法被执行人）、工商数据、公积金以及行内业务数据，构建了400多个基础指标库，为我行智能化贷后提供模型基础。

（2）搭建移动贷后作业平台：项目依托于我行智慧微贷移动作业平台，搭建客户经理随时随地完成贷后任务检查的移动贷后作业平台。

（3）个性化自动贷后模式：依托于贷后基础指标库，应用决策引擎工具，实现了贷后模型快速调整，贷后任务自动生成；同时可根据法人行管理模式不同，适配多种管理模式的业务流程以及定制个性化的贷后模型。

三.创新点

贷后管理是传统信贷管理的一部分，以往信贷业务重营销、轻贷后的模式几乎把所有贷后管理任务压给了客户经理。如何让移动贷后项目达到给客户经理减负、提升贷后管理质量，就需要确保贷后指标即准确又有预判性，同时贷后管理也要适应辖内法人行的管理要求。移动智能贷后项目根据项目特点主要采用以下两点加快项目落地。

（一）采用敏捷模式，实行小步快跑

移动智能项目以数据驱动，数据指标的准确性、表征性以及与我行业务场景的适配性是项目成败的关键。项目基础贷后指标的加工以专家关键指标为基础，借鉴同业相关指标，指标开发采用迭代开发模式，快速上线、快速试错，在实践中不断优化完善，先实现从无到有，再实现从有到优，上线后选取选取试点行，先试点验证数据和模型的有效性，再全省推广。尽量做好贷后管理模式衔接与切换，最大程度减小贷后管理的波动，切实为客户经理减负。

（二）坚持开放合作，注重上下联动。

智能贷后项目工作专班坚持问题导向，问计于基层，开门建系统。一是在需求调研阶段，广泛开展业务需求初稿意见征集，听取基层建议。二是在需求评审阶段，向各市县农商行下发《智能贷后平台需求功能规格说明书》，利用原型法，所见即所得的方式直观展示系统上线后的效果，召开了业务需求评审会，收集各层级、各角色用户意见，完善充实了系统需求。三是设计、研发、测试阶段，组织基层农商行贷后管理人员参与系统测试，确保系统功能实用好用。四是在系统试点阶段，形成常态化的试点运行沟通机制，及时答疑解惑，确保基层人员学会用好系统。

四.技术实现特点及优势

移动智能贷后项目依托于我行已建成的智慧微贷平台，使用业界先进的微服务开发平台CLMP进行构建，不仅开发效率高、平台稳定、业界支持广泛，而且易于运行维护，实现了PC、小程序、H5、PAD应用终端的全面支持。

（一）采用微服务架构，系统资源弹性扩充。

平台采用微服务架构设计，平台基础模块的每一个应用功能都使用微服务完成。每个服务都有一个清楚的功能边界，每一个后台服务开放REST API，服务与服务之间通过API交互，通过API Gateway来统一API发布，使用Nacos 配置中心完成统一管理平台服务配置，实现了每个微服务可以选择独立部署和弹性资源配置。

平台将业务对象作为基本单元进行纵向拆分，将交互层次作为标准进行可横向拆分，从而构建多应用交互的微应用架构体系，有效的实现应用的拆分、敏捷开发和部署。 

（二）采用前后端分离技术，一次开发多端共享

平台提供完整的REST API接口，采用前后端分离技术，服务可同时高效的支持移动 APP、Web、小程序等不同终端的应用场景。实现服务一次开发多端共享，极大减轻开发和测试工作量。

（三）基于决策引擎的贷后模型配置。

贷后任务生成实现了模型与数据的分离。贷后基础指标由大数据平台加工统一输出标准指标；贷后模型由决策引擎统一管理。模型与数据的分离为后续贷后模型快速迭代升级适配我行贷后管理内在要求提供了基础。

五.项目过程管理

项目各阶段的实施周期

（一）项目立项及启动。2023年2月业务管理部完成移动智能贷后项目业务立项申请。2023年7月10日，网络中心与业务管理部联合召开移动智能贷后项目启动会，会议讨论通过了《移动智能贷后项目实施方案》，明确了项目工作专班人员安排、职责分工和工作计划，采取集中办公的方式，梳理需求范围，明确技术方案。

（二）召开需求评审会。2023年9月5日，省联社召开移动智能贷后业务需求评审会，项目组采取原型设计法，向与会人员展示了系统建成后的原型，评审会审议并通过了移动智能贷后项目建设需求。

（三）启动技术设计及开发。2023年9月11日，在完成需求细化定稿后，正式进入开发阶段。

（四）交付业务测试。2023年10月26日，完成系统400多个贷后基础指标加工、2大类4个基础贷后模型开发以及移动贷后PAD、PC等流程管理功能的开发工作后，进入测试阶段。

（五）完成系统上线。2023年11月24日，在完成2轮业务流程功能及指标初步核验相关业务测试后，移动智能到后平台上线。

（六）完成试运行绿灯验证。2024年2月29日，经过三个月的生产试点行数据验证，项目先后完成个人、企业相关指标的验证。

（七）启动试点工作。2024年3月1日，省联社在咸宁、荆门、通山、钟祥四家法人行开展移动智能贷后平台开展试点。

（八）进行全省推广。2022年5月4日，省联社陆续在辖内76家法人行先个人客户，后企业客户有序开展推广工作。

六.运营情况

当前智能贷后平台已经完成了试点验证，陆续完成56家法人行的个人贷后推广，着重在1家法人行已基本完成企业贷后指标、模型的验证，将按照推广计划逐渐推广至全省。截止到9月底已累计推送个人首检任务 43000条，常规贷后42000条，风险预警570000条，累计推送企业常规贷后2500条，风险预警524条。

七.项目成效

贷后检查人员的角度。系统自动获取客户征信、司法、工商、公积金、行内存贷款数据、黑名单数据等行内外信息，并自动解析行内外外部数据，并标准化展示。解决了人工查询行内外信息流程长、人工比对当前数据与历史数据困难、不同客户经理解读差异，结果判断不一等难点，真正意义上做到了对贷后管理进行智能支持。使用移动PAD查看关键贷后指标及预警提示，可随时随地作业，即检即录；通过PAD上传影像、拨打电话、录音，并将所有贷后检查信息电子化，系统数据、检查结果、经办人签字等均集成在贷后检查报告；痕迹管理为贷后尽职免责提供依据。

贷后管理人员的角度。贷后任务系统分类处理。按照客户类型、产品、金额、用途、贷款方式等要素综合判断，执行不同的贷后预警频率；贷后预警模版与检查模板按照客户类型、用途分类设置；按预警结果分级，按照不同等级执行不同的贷后检查措施。解决了无差别的生成贷后任务，贷后检查内容无差别。贷后任务系统是分级管理。按照信号等级、贷款产品、贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款方式、还款方式等要素灵活配置贷后管理流程，实现客户经理“全包式”贷后向部分集中、全面集中贷后转变，减轻客户经理管户压力。

省联社及市县行管理人员的角度。系统自动定期监测贷款总体运行情况，可以从迁徙率、产品、机构、客户经理、行业等多维度维度分析贷款风险情况，并预警提示，解决了人工统计取数困难、不及时、任务繁重的问题。

八.经验总结

移动智能贷后项目是提升我行贷后管理专业化、精细化管理水平的抓手，是推动全省农商行信贷业务高质量发展的重要举措，是落实省联社党委关于以提质增效为着力点推进高质量发展的内在要求。项目得以顺利落地应用得益于省联社党委的大力支持；得益于科技和业务部门的深度融合；得益于项目工作专班全体人员的凝心聚力。面对下行的大经济环境，移动智能贷后项目仅仅为新形势贷后管理的科技赋能开了个头，下一步还将根据行内外数据情况逐步完善贷后模型、补充行内外数据指标，进一步提升贷后预警准确性和预判性。