一、项目背景、目标及相关规划

（一）项目背景

为落实省联社“智慧银行”建设要求，加快推进全省农商行数字化转型发展，强化科技赋能，加强业务与科技的深度融合，以现有互联网云平台为底层基础，加速推进线上业务产品回迁，搭建手机银行、网银等业务应用场景。彻底解决业务稳定性、业务主控性缺乏、业务运营瓶颈、业务支撑不足等问题，进一步提升客户体验感，为全省农商行业务发展提供强有力的科技支撑。

我行手机银行网银托管于农信银中心。随着客户数的持续增长、交易量的稳步提升、业务的迅猛发展，大量系统缺陷不断涌出、严重影响客户体验，为我行智慧银行的转型发展带来极大阻碍。

1、业务稳定性告急。近年来，手机银行网银业务频繁出现系统运维故障，大多为农信银原因导致。例如由于农信银中心系统版本更新对我行手机银行业务进行限流，导致手机银行无法登陆、无法查询明细、转账报错等问题。农信银和行内系统链路过长以及达到行内系统负荷瓶颈导致。现有农信银和行内业务采用专线的方式对接，以手机银行为例，客户在手机银行客户端发起一笔转账后，需农信银手机银行平台——农信银ESB系统——行内电子渠道——行内前置——行内核心的路径发起交易指令，核心交易处理完毕后，需经由相同路径返回至手机银行平台，交易中若某个环节故障或负荷过大，则可能导致交易失败或交易处理差错。系统稳定性将直接影响客户的使用体验，特别是对于线上业务而言，客户的转移成本较低，一次故障就可能导致客户的永久流失，保持业务稳定性是当前面临的重大问题。

2、业务主控性缺乏。目前我省线上业务均托管于农信银清算中心，农信银是全国农信服务机构，在业务设计时为均衡全国服务，需要从通用性的视角进行产品设计，在与其他省业务模式有冲突时需有一定的协商让步。以手机银行为例，农信银手机银行产品代码为全国通用，在我省客户端更新间隔期，若农信银为他省做过手机银行相应的需求开发，产品代码即会发生变化，会导致我省的业务不适应，需要做大量的测试工作来减少业务风险，但仍不可完全避免。生产上曾出现过此原因导致的业务故障，致使客户无法正常办理业务。

3、业务运营面临瓶颈。一是功能实现方面。我行手机银行网银除具备转账、查询等基础性金融服务功能外，也延伸出了支持民生缴费及理财金融等服务，但仍存在服务内容较为单薄，受众面不够广泛等问题。目前用户对移动金融产品功能及使用感受不断提升，但农信银可调配资源及科技力量有限，无法适应线上业务快速迭代的要求。二是产品运营方面。目前生产上频繁出现交易查询超时、失败交易过多等情况，系统负荷能力已面临瓶颈，按照目前的技术架构，在交易链路中任何一个环节超负荷，不足以满足交易并发就会直接影响业务成功率。不同于柜面，线上业务是24小时运营的，保证交易连续性是业务基本要求，当前系统支撑能力已不足以支撑业务高效运转。三是数据分析方面。我行大多数业务托管于农信银系统，农信银每日将业务数据供给行内以做存储，但双边在产品统计口径和数据规则上的不尽相同，经常出现同一产品在不同平台上查询的数据结果不相同的情况，多年沟通仍未形成统一归口，对于业务分析和监测有一定的实施障碍。

4、业务支撑难以满足。一是受制于交易并发限制和安全防护缺失。区别于互联网核心多采用的分布式架构，仅可依靠专线或VPN的方式与外部网络对接，无法满足互联网业务对于流量和对接效率的要求，缺少线上业务的必备硬件环境和系统基础；二是受制于人力资源的缺乏。目前我省大多数线上业务托管于农信银，导致行内的研发、数据等科技部门对线上业务科技管理脱节，缺少科技开发和运营经验，对我省业务的未来发展形成了技术性障碍。

（二）项目目标

更好服务全省农商行客户，巩固客户基础，刺激客户更深层次金融需求，挖掘客户更大价值，参考同业经验，结合行业发展趋势，以互联网业务平台为基础搭建线上业务应用，全面启动个人手机银行网银业务回迁，为线上业务发展打下坚实基础。

（三）建设规划

根据我省联社业务发展实际情况，建议以互联网业务平台核心为底层基础，采用分布实施、即需即建的方式建设，在新聚合支付平台“农商行收银宝”建设和运营经验累积的基础上，有序将手机银行、网上银行、微信银行等线上产品进行回迁。项目一期以个人手机银行、个人网上银行回迁为建设目标，充分发挥互联网业务平台独立于传统核心外的优势，依托云平台底层基础架构适当扩充硬件资源，可快速进行手机银行、网上银行应用的部署上线，同时满足互联网业务的快速版本迭代及高并发交易需求。

二、项目方案

（一）充分进行调研与交流，分析实施可行性。对同业特别是其他省农信联社的手机银行网银系统回迁情况进行充分调研，同时与市场上主流的、有系统建设经验的厂商进行交流，初步了解同业类似系统建设模式、实施周期、系统功能等内容。以立足全省农商行自身实际，完成《个人手机银行及个人网银回迁项目实施建设书》初稿。

（二）召开项目启动会，形成项目组织架构。加强业务交流对接，摸底行内具体需求，拟定出整体推进实施建议，落实项目启动会召开事宜。同时成立本项目领导小组及工作专班，由省联社党委书记、理事长、主任冯春同志担任领导小组组长，党委委员、副主任李维林担任副组长，各业务及技术部门负责人作为成员，电子银行中心主办，相关部门指定专人组建工作小组。

（三）按需借调项目人员，全流程培养人才队伍。项目启动会召开后，根据确定的项目实施范围，参考同业及各方建设建议，从业务需求、软件开发、运维保障等各方面按需借调相关人员，全流程跟踪参与项目建设，主动培养行内自主研发性科技人才队伍，为项目交接运维奠定扎实的基础。

（四）梳理详细业务需求，启动商务招标流程。开展个人手机银行、网上银行项目建设需求梳理工作，以农商行业务实际为出发点，着力于解决现有系统问题和提升客户体验为目标，遵循“快速进行上线、后期逐步迭代”建设思路，确保项目按期完成。同时，按省联社商务规范，启动项目招标流程，在确保项目建设的合规性的基础上，快速推进项目实施建设。

（五）框架性需求编写。开展需求分析讨论及功能差异化分析。一是手机银行、个人网银及企业网银回迁功能整理，含保留及新增的功能模块，编写业务需求说明书。二是回迁中涉及到的平台系统整理，含已有的平台系统配合改造、未有的系统新增开发、细化系统需求说明书。

（六）详设需求及技术方案编写及评审。开展细化系统设计及开展需求评审。一是按手机银行及网银回迁功能划分完成功能需求详设、平台技术方案详设。二是开展需求评审，根据评审结果，填写检查单及问题跟踪表，出具评审报告。

（七）项目开发实施。开展个人手机银行及网银系统应用实施开发、管理平台对接开发。督办开发实施监督，制定项目周会及汇报制度，结合项目建设计划，督办项目进度，及时排查及讨论项目风险点，编写项目周报。

（八）项目测试及培训。包括业务功能测试和非功能性测试，包括制定科学合理的项目整体测试计划，编写测试大纲，测试案例，并组织开展测试评审。业务测试符合项目需求条件后，出具测试报告。同步编写操作手册、培训课件等，开展多种形式的内部业务培训及新旧系统切换指引。

（九）监管报备、上线投产。根据项目建设进度，向有关监管部门进行上线报备，并开展项目上线前生产环境部署准备及上线实施工作。

三、创新点

（一）全新UI设计风格。引入专业的设计公司，界面设计简约，突出重点功能，提升使用体验感。对夕阳红版本进行重新设计，持续提升手机银行适老化服务；同时新增乡村振兴版本，着重突出存贷款及利农商城模块，彰显农商银行服务“三农”的特质。

（二）新增六大业务功能。新版手机银行增加电费社保代扣签约、信用卡自助申请、信用卡溢缴款转出、网点地图、未登录状态下电子回单验证等一系列功能，确保客户能够享受到全方位、多渠道的线上服务体验。同时实现手机银行和“301”贷款APP实名客户登录信息的互认，实名信息的互认等，达到行内线上渠道客户信息的统一，简化了客户301注册流程；可通过手机银行贷款模块可直接跳转“301”贷款APP进行贷款申请，有效提升农商行金融服务能力。

（三）简化三类业务流程。支持一键查询资产负债信息；手机银行转账由交易密码变更为银行卡密码进行支付，减少了因密码种类及数量繁多导致的混淆及遗忘问题。增加转账智能路由功能，可以智能根据转账方式、到账时间、通道关停等自动路由农信银、超网、大小额资金通道，提升资金到账率，提升客户使用体验。

（四）全面升级客户权益。新版手机银行建立全新的客户成长体系，根据客户的行内资产规模进行评级，并为不同星级的客户赋予不同的权益。客户可通过完成手机银行签到、转账、信用卡分期、贷款提款等任务获取能量豆，能量豆可用于兑换优惠券，并在手机银行扫一扫、话费充值等场景下使用核销，提升客户粘性，提高手机银行活跃度。

（五）丰富七类业务场景。新版手机银行重新上线自助注册功能；支持设备在线解绑、绑定，同时还优化登录设备管理功能，新增预约转账功能、贷款结清证明、还款明细导出、交易明细查询下载导出等功能，为客户提供了更多元化的金融服务。新增消息推送中心功能，为客户推送动账提醒、银行公告、营销活动等内容。

（六）夯实客户使用安全。新版手机银行在转账验证中增加手机盾认证方式，使转账交易更加安全可靠。打通手机银行与行内账户风险监测平台，通过风险模型、大数据分析、风控管控措施等手段，持续加强手机银行全流程风险监测，及时进行风险提示，有效降低电诈风险，切实保障客户的账户和资金安全。

四、项目过程管理

湖北农信于2023年5月启动手机银行及个人网银回迁项目专班，2024年4月完成功能开发，2024年6月完成UI/UE开发，2024年8月20日完成性能、兼容、安全、准生产测试，于2024年8月27日正式上线投产，2024年9月内测回迁验证，计划2024年10月按法人行推广，2024年12月完成全面回迁推广工作。

五、试用情况

新版手机银行及个人网银于2024年8月27日上线投产，进行特殊场景测试，生产回迁数据的准确性验证，为后续全省全面回迁工作做好坚实基础；验证新客户通过网签或柜签开通手机银行及个人网银功能，保障新客户可以正常准入，同时保障柜签可以正常下发或更换蓝牙等；收集各项反馈信息，归纳汇总，优化手机银行及个人网银不足之处。目前，新版手机银行及个人网银各项业务功能已达到预期，回迁项目成功上线。