项目背景及目标

存款作为银行主要的资金来源，是资产业务的基础，存款的期限结构、利率结构、 币种结构等直接决定商业银行资产运用的方向和结构特征。银行为了争取存款可以采用多种方法和手段，但在吸收存款中银行处于被动地位。随着市场竞争加剧和经营范围的不断扩大，商业银行传统存款业务愈发艰巨，推出有效的存款产品改善我行客户存款的积极性迫在眉睫。

金融机构的竞争重点越来越从营销端向产品和系统端转移，只有通过存款产品的创新，真正以客户为中心，为客户提供更多的增值服务、更高的产品收益，去提升吸引、留住和沉淀核心负债的能力，才能建立增存稳存的长效负债机制。

按照省联社提出的研发系列智能存款产品的目标要求，省联社成立了智能存款产品联合项目专班，用智能产品提高获客、留客能力，提高农商行存款竞争力，全力助推全省农商行“春天行动”。通过推出一系列智能存款产品，改善我行目前存款产品普通单调、跟其他银行相比没有突出产品的现状，助力我行每年度的揽存行动，同时让客户体验到更智能的银行存款业务和更优惠的存款利息产品服务，提升我行的核心竞争力。

项目方案

智能存款项目方案设计是在我行系统框架内改造，不改变现有系统架构，涉及修改的系统有综合柜面系统、综合前置系统、Bancs核心系统、ODS报表系统、电子渠道系统，农信银配合改造手机银行及网上银行后台及客户端。

一、Bancs核心系统新增智能存款产品类型，通过参数配置实现，新增智能存款产品签约、查询、解约交易，新增交易提供标准接口供外围调用；

二、综合前置新增接口，调用核心的智能存款产品签约、查询、解约交易；

三、综合柜面系统新增智能存款产品交易菜单和产品类型，客户在网点申请，柜员在柜面系统发起交易开立新的智能存款产品以及签约相关智能存款产品协议；

四、ODS报表系统一是统计产生智能存款产品开户数量及余额报表，二是记录每天智能存款产品账户余额，进行积数累计，按照业务规则生成智能存款产品补息报表，由柜员根据报表对满足条件的账户进行补息；

五、电子渠道新增交易接口及产品类型映射，调用综合用前置智能存款产品签约、查询、解约交易接口；

六、农信银手机银行、网上银行新增交易界面，后台调用我行电子渠道新增接口，实现智能存款产品在手机银行、网上银行的相关功能。

创新点

一、产品创新

智能存款项目共上线了六大类共16款存款产品，分别是大额存本取息（1、3、5年期）、定期宝（1、2、3年期）、定期宝卡产品（1、2、3年期）、活期宝（对公及个人）、智能通知存款（对公及1天）、薪金存、9个月定期产品、18个月定期产品，并实现了在手机银行、网上银行线上渠道的业务办理功能，方便客户随时随地就能购买和开通。

二、计息技术创新

智能存款针对差异化计息规则需求，制定了不改造现有核心业务系统的计息、结息规则，由外挂系统完成计结息计算，整合完成补结利息的技术方案，达到既满足了业务需求，同时降低了实施周期和风险的目的。通过制定合理的技术方案，优化实施路径，使项目实施有了良好的顶层设计基础和开端，有效缩短了项目计划周期。

三、项目建设模式创新

项目组采取“总体规划、逐项实施、分次上线、迭代开发”的方式，一边加强推广应用，一边加强迭代升级。从过程来看，迭代投产上线，既满足了基层行社对存款产品投放的迫切需求，缓解了业务压力，又分解了研发任务，避免集中投产大版本的高风险操作。

技术实现特点

一、普通柜面交易通过地市前置和中间业务平台发往主机，前端FEB服务器与前置采用COM通讯模式。

对于外围第三方业务，需有地市前置转发省前置，由省前置统一与外围业务进行交互处理。省前置、地市前置与BTP后台主机采用TUXEDO通讯模式。

二、手机银行、网上银行渠道则是通过农信银上行内电子渠道，由电子渠道再发往前置、核心进行交易。

三、bancs核心系统采用cobol语言编码，交易并发处理能力强，系统稳定性、安全性高，智能存款产品参数化配置，易于维护和修改，可扩展性强。

四、综合柜面系统采用java语言编码，交易界面人性化，开发周期短，能很好的满足智能存款项目迭代开发的要求。

五、ODS报表系统采用sql数据库语言对核心数据进行再加工，作为核心的外挂系统完成智能存款产品补息的计算，避免核心系统结息模块的修改风险，从很大程度上保证了系统运行的安全性、可靠性。

项目过程管理

智能存款项目共分为三期，一期从2018年1月23号到2月14号，二期从2018年3月1号到5月10号，三期（智能存款产品电子渠道化）从2018年5月11号到10月24号。整个项目管理过程中，依靠以下几点保障了项目的顺利上线和推广：

一、合理制定方案

针对差异化计息规则需求，制定了不改造现有核心业务系统的计结息模块，由外挂系统完成计结息计算，整合完成补结利息的技术方案；

二、抓实质量管理

在项目实施过程中，实行项目经理负责制，项目经理负总责，产品经理对产品的合规准入、业务需求、编码开发、测试验收、推广上线、运营支持等环节的工作交付质量负责，落实主体责任，当日问题当日毕，狠抓质量管理；

三、迭代开发上线

整个智能存款项目共上线了9次，6大类共16款产品。智能存款项目采用的“分次上线、迭代开发”的方式，有效的提高了产品研发的效率，缩短了项目整体的开发时间，对项目快速开发上线起到了显著的作用。

四、推广培训工作紧凑

业务管理部在每推出一次新的产品，都快速做出了产品宣传海报、产品手册、操作手册等文字档案，并开展视频培训，在全省范围内推广宣传，让客户和市县农商行都能及时了解新产品。

运营情况

一、推广情况：

业务管理部在新产品推出时，及时做出了精美的宣传海报在全省范围内广而告之，让智能存款产品在湖北农信客户心中首先就留下了一个好的印象；

省联社组织了2次全省的智能存款产品视频培训：全省77家法人联社均积极参与，参加培训总人数均在2000人左右，培训后我行员工积极向客户推销，新产品在客户和地市员工口中都反响良好。

二、运行情况：

产品上线后，相关业务办理顺畅，截至2018年10月底，累计办理智能存款业务笔数78万笔，业务办理无生产缺陷问题，系统运行总体平稳。

电子渠道上线智能存款产品3个多月来，通过农信银手机银行、网上银行渠道购买智能存款客户新增4589户，吸收存款2.24亿元。

截至2018年9月末，智能存款共计签约69.72万户、吸收存款341.55亿元，占全省农商行新增存款余额的45%左右。

项目成效

自2018年2月份智能存款产品一期上线以来，到我行春天行动在2018年3月末结束时，全省农商行各项存款余额6897.4亿元，比年初净增892.1亿元，增幅14.8%，占全省各银行机构净增存款总量的37%，同比提高了4.01个百分点。

投放的7款智能存款产品发挥了显著而重要的作用，累计揽存占比达22.3%，综合贡献率将近四分之一，切实落实了科技服务支撑业务发展的主体责任，成效显著，在春天行动总结大会上，获得了基层行社的一致好评。到2018年9月末，智能存款客户数量达到了约70万户，余额342亿元，占全省农商行今年新增存款的45%左右。

智能存款为广大湖北农信社存款客户提供了更便捷化、更优惠利率的多种存款产品，较大程度提高了客户的存款积极性，更大程度保障了客户存款的高回报率，提升了我行在客户心中的口碑和品牌。

科技已成为银行的核心竞争力，通过科技赋能，创造产品、创新服务，扭住留客、获客关键，不断增强客户的体验感、选择感、获得感，将业务和科技深度融合，推动智慧银行建设再上一个新台阶。

经验总结

一、要主动创新

科技产品服务一定要主动作为，提前布局，及时支持，不能等到产品服务全面落后形成事实短板后才启动产品研发，这样就会错过产品投放的佳时间，降低业务竞争能力。要充分认识产品创新、科技创新的重要性，加大创新产品研发，提高银行竞争力。

二、要敢于担当

落实湖北省联社关于“科技支撑业务要坚实有力”的工作要求，加快科技创新步伐，充分发挥信息科技在业务转型发展中的支撑引领作用。在后续工作中，我们努力提升科技服务能力，提升专业化水平，提升业务科技融合能力，做到勇于担当、乐于担当、善于担当。

三、要形成合力

如果业务产品出现短板，往往涉及市场政策、竞争对手、运营管理、业务管理等多个相关方。加强与基层行社、计财核算、业务运营、业务管理等单位和部门的联系与沟通，形成共建业务产品服务的合力。

四、要做好项目质量控制

加强开发和测试工作的质量把控，不能因为新产品影响旧的产品和系统运行，确保安全上线、安全运行。

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