项目背景及目标

经济新常态下，消费市场快速增长，人们对线上消费金融服务的需求日益提升，发展消费金融已是行业趋势及业界共识。构建个人网络消费信贷系统符合当前消费金融业务发展趋势和稳步推进大零售业务转型的战略方向。

个人网络消费信贷系统项目旨在建设一个在大数据风控驱动下的支持多渠道业务办理、功能完善、设计先进、管理简便、客户体验良好的全流程作业与管理的综合系统。目标是为客户提供全面便捷、领先同业的消费金融服务，在提升风控水平的前提下提高客户办贷效率，提升客户体检，同时满足当前消费金融业务监管要求及日常运营管理需要。

个人网络消费信贷系统聚焦于农合机构自身特色的白名单目标客群，采用线上手机银行客户端受理客户的悦农e贷“秒贷”申请，项目采用阿里EDAS平台全新开发，通过大集中系统内部各系统的整合对接，实现全流程电子化、自动化的风控决策与审批流转，构建集贷前、贷后于一体的新一代消费信贷风控体系。一期主要实现贷款申请、借款人信用等级评估、贷款调查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款归还和贷后管理等系统功能。

项目方案

个人网络消费信贷系统采用SSM框架集，结合阿里EDAS分布式应用服务框架，实现了高可用、可水平扩展的微服务架构。

SSM（Spring+SpringMVC+MyBatis）框架集由Spring、MyBatis两个开源框架整合而成（SpringMVC是Spring中的部分内容）。Spring是一个开源的Java开发框架，是一个轻量级的控制反转（IoC）和面向切面（AOP）的容器框架。Spring MVC属于SpringFrameWork的后续产品，已经融合在Spring Web Flow里面。Spring MVC 分离了控制器、模型对象、分派器以及处理程序对象的角色，这种分离让它们更容易进行定制。MyBatis是一个基于Java的持久层框架。MyBatis 使用简单的 XML或注解用于配置和原始映射，将接口和 Java 的POJOs（Plain Old Java Objects，普通的 Java对象）映射成数据库中的记录。

阿里企业级分布式应用服务（Enterprise Distributed Application Service, 简称 EDAS）以阿里巴巴中间件团队多款成熟的分布式产品作为核心基础组件，面向企业级云计算市场提供高可用分布式解决方案，是阿里巴巴企业级互联网架构解决方案的核心产品。EDAS充分利用阿里云的资源管理和服务体系，引入阿里巴巴中间件整套成熟的分布式产品，全面兼容 Apache Tomcat 的 Java 容器，提供高性能的分布式服务框架以及秒级推送的分布式配置管理服务。此外，EDAS 还创新性的提供了分布式系统链路追踪、容量规划、数据化运营和多款经过阿里电商平台长期考验的高可用稳定性组件，帮助企业级客户轻松构建大型分布式应用服务系统。

1、整体应用架构

按照广东农信IT规划的要求，所有行内外部交易系统与个人网络消费信贷系统（以下简称“消费贷系统”）之间均通过企业服务总线ESB对接，交易接口标准必须按照ESB的报文标准制定，采用TCP通信协议，报文采用标准XML报文。

消费贷系统采用CD、FTP或专门API多种方式与外部系统进行文件交互，充分适配现有关联系统。

关联的交易系统主要包括手机银行、核心系统、信贷管理系统、征信查询平台、大数据风控平台、CA（电子签名与电子签章系统）、呼叫中心、短信平台等。

手机银行：手机银行客户端是业务进件端，客户通过手机银行客户端申请贷款、签订合同、用款、还款、综合查询等。手机银行服务端与消费贷系统进行报文、文件交互，其中交互的文件主要包括电子合同/协议、贷款消费凭证等。

核心系统：核心系统负责消费贷系统的账务核算并提供底层贷款产品支持。交互的文件主要包括机构数据文件、基础利率文件、贷款台账文件等。

信贷管理系统：信贷管理系统作为全省贷款的综合管理系统，为消费贷系统提供信息查询以及接受基础数据同步等功能。交互的文件主要包括客户、合同、台账的同步文件。

征信查询平台：征信查询平台为消费贷系统提供人行个人征信查询的功能。

大数据风控平台：大数据风控平台整合行内数据和第三方数据，为消费贷系统提供基础数据、反欺诈数据、授信评分数据的查询功能。目前已接通广东省地方税务局的税务数据，为信贷业务开展提供重要数据支撑。

CA：包括电子签名系统和电子签章系统，为消费贷系统提供电子协议、电子合同的电子认证。

呼叫中心：为消费贷系统提供电话核查、电话催收的功能。

短信平台：为消费贷系统提供单笔、批量短信服务。

ODS：通过数据库数据抽取和文件交互的方式，为消费贷系统提供批量数据查询返还、数据文件整合等功能。

内容管理平台：为消费贷系统提供电子协议、电子合同、贷款消费凭证等文件的存档功能。

2、逻辑分层架构

个人网络消费信贷系统逻辑上分为WEB前端、网关、聚合应用、中台微服务、基础平台和基础设施6层。

WEB前端作为消费贷系统的统一管理前端，采用Vue的技术框架，用于处理浏览器的静态页面请求。统一管理前端的功能菜单包括客户管理、业务受理、业务办理、台账管理、贷后管理、我的工作台、法人控制台，其中，法人控制台实现了法人化的系统设置。

网关的作用是进行报文协议转换适配，消费贷系统与ESB采用的TCP-XML的报文协议，而聚合应用暴露给外部的API服务采用的是Restful的报文协议，因此通过ESB转换总线来进行报文协议转换适配。

聚合应用封装了主要的业务逻辑，并对外暴露API服务。聚合应用是通过业务流转中心来将特定业务节点串联在一起的，而后基于HSF的分布式服务框架，通过RPC远程调用中台原子服务来实现业务功能。

中台微服务是按业务领域划分的，每个微服务实现各自服务领域的原子功能并对相应数据库进行读写操作。中台微服务又划分为业务服务和公共服务，公共服务用于支持业务服务，原则上只支持从“上”往“下”调用。

基础平台层即PaaS，主要提供EDAS平台支撑，也包含消费贷系统使用的MySQL数据库和Redis缓存。

基础设施即IaaS，主要提供VMware、操作系统等基础资源支撑。

3、物理部署架构

在物理部署上，聚合应用、中台应用采用双节点集群部署。在负载均衡方面，综合使用硬负载F5和软负载Nginx。

 4、网络部署架构

消费贷系统属于B类系统，其服务器部署在网络前置区。

项目创新点

项目建设的创新点主要体现在：

1、采用阿里EDAS平台全新开发。EDAS充分利用阿里云的资源管理和服务体系，引入阿里巴巴中间件整套成熟的分布式产品，涵盖了应用生命周期管理、服务运维管控等众多功能。个人网络消费信贷系统项目是按照广东农信IT规划成果指引，坚决贯彻广东银信中心科技平台化战略，率先采用阿里EDAS平台全新开发并顺利投产使用的*****个项目，它的顺利投产标志着广东银信中心向IT系统云化转型迈出了坚实的一步。

2、通过业务流转机制来支持不同法人之间差异化的业务流程配置。首先根据信贷业务的特点，将业务流程划分为工作流和审批流两种类型，然后将不同的业务事件分解成工作流或审批流的组合，再将工作流或审批流拆分成不同的业务活动，后基于微服务的技术实现机制，对每个业务活动关联页面和调用的服务。业务流转机制采取差异化定制的设计思路，满足不同法人的差异化业务，为实现全省统一的信贷业务平台提供了有力的技术支撑。

3、在业务管理上，引领广东农信信贷业务由传统信贷向互联网信贷转型，既保留以往传统的风控特性，又给农合信贷注入新鲜血液。一是一举突破数十年传统信贷的限制，首先实现广东农合信贷业务无纸化。从调查申请、合同签订、审查审批，到放款用款还款，均采用无纸化线上完成。二是将广东农合信贷业务与互联网金融融合，突破传统信贷业务办理时间长、手续过于繁琐的不足，率先实现“秒”贷。

技术实现特点

个人网络消费信贷系统技术实现的特点主要体现在：

1、个人网络消费信贷系统采用SSM框架集，结合阿里EDAS分布式应用服务框架，实现了高可用、可水平扩展的微服务架构。EDAS充分利用阿里云的资源管理和服务体系，引入阿里巴巴中间件整套成熟的分布式产品，涵盖了应用生命周期管理、服务运维管控等众多功能。

2、聚合应用封装了主要的业务逻辑，并对外暴露API服务。按业务领域划分微服务，每个微服务实现各自服务领域的原子功能并对相应数据库进行读写操作。

3、基于微服务的实现机制，业务流转机制支持以业务活动为维度的差异化的业务流程配置。

项目过程管理

个人网络消费信贷系统项目按照规划分为四个阶段。

*****阶段的实施周期从2018年3月至2018年7月，完成个人网络消费信贷系统主体的建设、实现以白名单为形式的“秒贷”产品。

第二阶段的实施周期从2018年8月至2018年9月，在手机银行客户端实现人脸识别的辅助验证功能，完成系统部分功能的优化。

第三阶段的实施周期从2018年9月至2018年11月，主要是通过大数据风控平台接入广东地税数据以实现“税易贷”产品，完成系统部分功能优化。项目当前正处于第三阶段。

第四阶段将根据经济形势及我省农合机构发展情况，进一步调整产品策略。

运营情况

系统于2018年7月初上线，暂定广东省四家农合试点机构（佛山、新会、佛冈、新丰）进行试运行，截至2018年10月21日，仅在佛山一家机构，经过一个多月的试运行，白名单目标客户达12826户，申请用款户数约1000户，总授信余额达1.6亿，户均用款16.13万元，总贷款余额达4024.68万元。 

项目成效

推进个人网络消费信贷项目建设，发展消费金融业务，是贯彻落实党中央“保增长、调结构、促改革、惠民生”宏观经济政策的重要举措。从市场发展前景看，我国已经步入中等收入国家水平，居民消费模式正从生存型向基本需求型转变，其主要特征表现为居民对家电、家具等耐用消费品，以及改善生活品质的装修、旅游等消费需求明显上升，我国消费信贷市场孕育着巨大的市场潜力。银行作为国内促进消费的主要金融机构，承载着实现国家宏观调控目标和履行社会责任的双重厚望。

广东农信依托于个人网络消费信贷系统推出的个人网络消费贷款“无担保、无抵押、全线上办理”的信用消费业务模式，在贷款申请、审核和发放等方面有着传统信贷无法比拟的优势，能够及时解决居民的消费资金需求，有效地释放居民消费潜能，促进我国的消费模式转型。

与此同时，大力推进个人网络消费信贷项目建设，也非常符合广东农信坚守支农支小的战略定位和广东省人民政府关于乡村振兴的决策部署。开展个人网络消费贷款业务，进一步完善三农金融服务，充分发挥金融在乡村振兴中的助推作用，对于促进农业农村现代化和经济社会高质量发展有着极其重要的意义。

经验总结

1、项目建设总结

个人网络消费信贷系统项目是广东省联社、银信中心今年的科技“一号工程”，作为省联社与地市农商行的合作开发项目，按照省联社领导的部署，省联社信贷部、银信中心和佛山农商行高度重视和密切配合，积极动员各方面力量参与项目的实施建设，各方通过加强有效沟通，群策群力，既满足了省联社对消费信贷业务的统筹规划，又满足了地市农商行（联社）对消费信贷业务的迫切需求。

个人网络消费信贷系统的建设始终按照IT规划成果为指引，坚决贯彻银信中心科技平台化战略，采用EDAS平台全新开发，向IT系统云化转型迈出了坚实的一步。

2、推广经验总结

个人网络消费信贷系统是省联社致力于推动大零售转型和数字农信建设的重点项目，该项目采取省联社杨坚旭主任亲自挂帅，省联社信贷部、银信中心多部门共同助力，四家试点机构人员全程参与的建设模式。

经过连续几个月的奋战，系统顺利完成测试验收，并成功在首家试点机构佛山农商行投产上线。该系统建立了严谨的额度测算模型并以大数据驱动进行风控决策，客户只需在手机银行上便可实现全流程的在线贷款申请、审批、放款、还款等操作，解决了线下贷款的低效率问题，改变了传统贷款作业模式，有效释放人力资源，是省联社作为全面数字化和金融科技的系统典范。为

保障个人网络消费信贷项目的顺利上线和“悦农e贷”产品的有效推广，省联社领导高度重视，成立了由信息技术部、软件开发部、电子金融部、信贷部等多部门联合的推广战线，并定期召集四家试点机构行长共同探讨业务推广问题，充分按照“先试点、后推广”的原则进行统筹安排，推动了“悦农e贷”产品的有效推广。

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