一、项目背景及目标

我行自成立以来，始终坚持“服务地方、服务中小、服务民生”的战略定位，实施“小微优先发展战略”，小微信贷业务保持着良好的发展势头，市场份额始终保持全省*****的位置，为全省民营经济发展做出了积极贡献，得到了政府、监管部门和同业机构的广泛关注和认可。我行小微信贷业务模式主要还是传统线下模式，客户体验差，产能有限，增速缓慢，近两年，在监管的强考核下，大银行在金融科技的支撑下，强势进入小微信贷市场，“掐尖”优质小微客户，农商行、村镇银行则垂直深耕细分市场，利用数字技术对小微信贷业务提质增效，这使得我行完成“两增”目标的压力陡增，业务优势也在逐步在丧失。因此，我行急需在小微信贷领域进行模式变革、产品创新和数字化转型，实现小微信贷业务规模（量）、风险（质）、利润（价）的全面提升。

二、项目方案

“吉商数贷”项目分期规划：项目一期重点是基础建设，即重点在外部数字风控专家的赋能下，搭建小微数字信贷产品体系和风控体系，同时基于2-3个场景设计小微数字信贷的初代产品，满足我行小微数字信贷业务要小步快跑，快速见效的要求；项目二期重点是优化业绩，即在初代产品客户数量、业务样本以及数据都有一定的积累后，对小微数字信贷产品体系和风控体系进行持续优化，主要是基于大数据和客户表现对贷前风控模型及策略进行优化和迭代，并构建贷后智能风控模型及策略，提升贷后管理能力，同时引入更多的小微信贷场景，丰富小微数字信贷产品种类，扩大数字信贷产品规模，实现小微数字信贷业务的自主可控；项目三期重点是追求卓越，不断引入新技术、新数据、新场景，提升小微数字信贷业务的综合竞争力，重点是增加客户画像维度，提升客户识别的精准度；利用机器学习算法不断训练和提升智能风控模型能力，让模型更精准、更智能；搭建场景快速接入平台，实现场景极速接入；优化客户体验，提升客户业务办理的便捷性；坚持独立自主，独立承接小微信贷业务。

三、创新点

（一）创新应用金融科技，构建智能化运营体系。

运用人脸等生物识别方式，让客户能够线上完成身份认证。运用电子签名等技术手段，保障文件及合同签署真实性。客户进入“吉商数贷”小程序后，相当于拥有了一个7×24小时的身边银行，可以做到自主申贷、自主办理，真正享受随时、随地、随需的自助服务。

（二）丰富内外部数据应用，以数增信。

改变以往靠财务报表判定企业经营情况的方式，从内外部数据中挖掘企业信用信息及经营信息，对企业进行立体式全息画像，依托小微企业评分卡自动生成可贷额度，以数据弥补小微企业授信信息来源不足、不对称等问题，实现精准授信和风险定价，有效提升普惠客群金融服务获得感。

（三）建立大数据风控模型，降低审批流程和操作流程。

从数据收集、录入到评价结果输出，整个过程全部由大数据风控模型及策略完成，减少人为主观判断，确保结果的客观性，也有助于防范操作风险。

（四）建立数字化平台风控，为信贷业务保驾护航。

支持多维度、全方位、数字化的平台风控，形成金融服务全生命周期的平台智能风控体系，有效解决线上信贷流程风险监测和业务节点风险控制的盲点问题，为小微企业贷款融资保驾护航。

四、项目过程管理

五、运营情况

“吉商数贷”项目一期于2022年8月16日正式上线，二期于2022年9月15日正式上线。截至目前我行共上线三款产品，分别是：吉商信用贷、吉商抵押贷和吉政流水贷。产品一经上线就迎来众多客户前来体验，通过线上申请贷款的方式，高效便捷的体验令客户大感意外，纷纷点赞。这种打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合的做法，有效解决了过去银行服务小微企业主要靠传统人工操作，运营成本高，办理时间长，服务覆盖面窄，客户不满意等问题，大大提升了客户的体验感和满意度。

六、项目成效

为着力纾解企业经营痛点，吉林银行积极支持小微企业发展，践行社会责任，将稳企业保就业和发展普惠金融结合起来。通过搭建“吉商数贷”平台，解决小微企业“短、小、频、急”的融资需求，扩大了普惠金融服务范围和覆盖面。有效拓宽了中小微企业的申贷渠道，简化了中小微企业业务办理环节，减少企业跑腿次数，缩短贷款获得时间、降低融资成本，提升企业满意度，实现客户需求的精准对接，为企业提供了更加优质、高效、全面的金融服务。上线一年时间累计为1239户小微企业提供了20亿资金支持。

吉林银行始终坚信优质金融服务不仅是银行的核心内容和立命之本，也是积极履行社会责任的重要内涵。我行也将继续坚持“以客户为中心”的服务理念，打造更多人性化、精细化、特殊化的服务模式，为客户提供更加温心、贴心的优质金融服务。

七、经验总结

在项目建设方面采用“自建体系+联合建模”的小微信贷数字化转型模式，其中“自建体系”是指银行建立自主可控的小微数字信贷产品体系和运营体系，而“联合建模”则是与在小微数字信贷业务风控体系方面有长时间成功建模经验，且有独特技术、数据、场景资源的金融科技公司合作，共同建立小微数字信贷风控体系，这样做即能保持银行小微数字信贷业务的独立性，风险的可控性，运营的科学性，有力于银行培养自己的数字化团队，提升自身数字化能力，同时又能保证小微数字信贷产品快速上线、快速抢占市场，并在风险可控的前提下快速的上量。

在项目推广方面采用多渠道推广模式，利用LED、电梯、地铁宣传海报展示方式以及媒体新闻稿发布等方式，大力推广我行“吉商数贷”产品，让更多客户看到我行产品，认识我行产品，申请我行产品。