一、项目背景及目标

为有效助推我行小微金融业务深化改革，加快推动“真小真微”普惠战略落地，不断提升服务小微客户能力，增强普惠金融核心竞争力，更好地服务地方经济、服务“三农”，借助科技力量，探索出一条适合我行自身特点的小微金融发展道路。

以“咨询+辅导+合作运营”的形式搭建涵盖组织架构与人员管理、市场营销体系、产品开发体系、风险管理体系、运营作业体系等在内的小微综合体系，打造“大数据风控+智能IPC”、“线上与线下交互”的本地化小微信贷标准化作业模式。通过系统实现线上进件、智能审批来提高业务办理效率，同时支持线上用款、还款提升客户体验。

二、项目/策略方案

1. 应用架构

数智化微贷项目通过技术创新和数据驱动，优化了贷款申请与审批流程、提高了业务运营效率、降低了成本和风险，实现了商业价值大化。在实施过程中，注重技术架构的搭建和各环节流程的优化，同时关注业务模式和商业模式的创新与可持续发展。

系统由作业平台，决策系统及模型、客户经理APP端几个部分组成。

作业平台：微贷作业平台是后台管理系统，其中包含贷款管理、产品管理等业务功能，也包含任务管理、报表中心、营销管理、客户管理、系统配置等管理功能，帮助客户经理更好的开展业务。

决策系统及模型：微贷进件系统的风控架构是基于IPC小微风控逻辑构建的，IPC微贷技术主要由三部分构成：一是考察借款人偿还贷款的能力；二是衡量借款人偿还贷款的意愿；三是控制银行内部操作风险。决策系统配合作业平台可完美支持线上+线下的小微标准操作流程，具备数据覆盖全面、模型泛化能力强等特点。系统基于IPC风控经验，结合大数据，具备自动化、批量化、智能化的业务处理能力，保持模型和策略快速迭代的全生命周期智能风险管理体系，是数据源整合、风控技术、模型策略相结合的风控决策引擎。

客户经理APP端：客户经理可针对客户申请的经营性贷款展开现场调查。并通过语音转义、图片水印等技术，提高客户经理现场调查效率，保证客户经理公正作业，支持通过移动设备进行展业。

系统扩展与对接：系统支持快速对接行内业务系统，如：信贷系统，数据仓库，影像平台，征信查询系统、外部数据等。协助银行内部梳理整合IT资源，大限度的提高贷款效率，从而提升C端贷款客户的体验。

2.技术架构

展示层：支持 APP、H5、WEB等展现方式，另外提供API接入方式，可完成内外部接口的转换及适配。

前置层：通过代理入访问系统，通过代理出访问外部服务及数据。

通信层：提供访问行内系统功能。

基础服务层：提供业务基础服务功能，包括营销获客，在线进件，移动调查，贷款审批，数据验证等服务。

提供底层基础服务，包括权限管理，短信服务，邮件服务，地图服务，消息推送服务，任务调度服务，人脸识别，决策引擎，电子签章等服务。

中间件层：采用redis、nginx等常规中间件，数据库使用『云树』。

三、创新点

1.技术创新

（1）项目采用先进的SpringBoot敏捷开发框架，分为前端服务、后端服务和数据库服务三部分。前端服务负责与用户交互，后端服务负责业务逻辑处理，数据库服务负责数据存储和查询。该项目技术架构启动较快并且善于更新迭代，可快速构建独立的应用。自动化配置且部署简单，极大提高了工作效率。

（2）运用大数据技术，在获得客户授权的前提下，将行内数据（贷款申请数据）与行外数据（包括但不限于征信数据、行为数据、交易数据等）进行分析、挖掘和处理，提取出有价值的信息，为风险评估和业务决策提供支持，提高银行授信准度和融资风控水平。

（3）运用人工智能技术（包括光学字符识别（OCR）技术和生物识别技术），在获得客户授权的前提下，识别提取客户身份证件上的姓名、照片、证件号码等信息，提升业务办理效率和信息录入准确性。将采集的客户生物特征进行活体检测，确保采集的客户生物特征来自活体、客户办理业务的意愿真实，防范身份伪冒风险。

2.应用创新：

科技赋能：客户通过营销二维码线上自助扫码进件。客户经理线上远程沟通进行信息初筛，实现客户过滤，减少无效下户沟通。无纸化作业流程，从进件至审批放款全流程系统操作，量化分析数据，在业务中持续迭代，降低业务风险的同时，提高工作效率，助力小微客群业务发展。

风控赋能：在金融业务发展中，风险控制是一个核心环节。新普惠数智化微贷项目将风控模型与业务流程紧密结合，通过上千条风控规则层层检验，发挥“风险预防”、“指导决策”等重要作用。对接行内数据仓库、征信查询以及我行采购的其他第三方数据源进行相关数据获取，并通过交叉检验等方式，核验业务风险。在业务处理过程中，模型在不同的调查阶段给予相应的决策指导，并形成风险分析报告，在各个节点做出专业分析实现业务赋能。

四、项目过程管理

项目由5月初接到普惠金融部发起的“新普惠数智化微贷项目”需求，经金融科技部、外部合作公司与各部门迅速响应配合，经过短短两个月的日夜兼程，该项目于6月28日成功上线，实现“吉惠贷”产品线上全流程作业。

上线次月实现了1026笔微贷进件业务开展，为推动“真小真微”普惠战略落地提供强有力支撑。

五、运营情况

新普惠数智化微贷项目实现了客户与业务的快速触达，客户远程扫码进件，客户经理智能后台、终端实施业务办理，智能风控防范等线上一体化管理。

目前“吉惠贷”产品已正式投入使用，为个体工商户、小微企业主的经营发展提供支撑帮助。用户操作简易便捷、体验良好，切实解决用户实际需求，获得客户的一致好评。

项目自投产上线运行稳定、质量可靠、各项性能指标（响应速度、系统可靠性、设备负荷率及容量）良好，能够满足业务使用的大部分需求。且采用的微服务架构复杂度可控、技术选型灵活，可用性高，可故障隔离、局部修改且容易部署。

六、项目成效

吉林银行创新推出“吉惠贷”产品，针对以经营收入为家庭主要收入来源的个体工商户和小微企业等“真小真微”客群，通过数据累积、算法加持，打破唯抵押唯担保，使有生产经营融资需求的小微客户以自身信用就能获得贷款资金，有效破解小微企业融资难、贷款难的问题，为全面建设社会主义现代化新吉林贡献吉行力量。

七、经验总结

随着科技的进步和互联网的普及，金融行业与互联网行业的结合日益紧密。传统金融业务通过互联网得到了优化和升级，互联网金融利用云计算、大数据、人工智能、区块链等先进技术，实现了金融服务的普惠化、便捷化和智能化。

项目采用先进的微服务技术架构、VUE2.0、以及人工智能、大数据技术、智能风控决策引擎等完成服务化、模块化的敏捷式开发，快速抢占市场，助力基层数字化变革。

在推广方式上，客户以扫描二维码的方式进行进件，无需到网点柜面进行业务申办，极大提升业务办理效率。结合朋友圈、线上公众号等推广渠道，增加触达、降低成本。