一、项目背景及目标

传统线下进件、线下审批的贷款产品，存在纸质材料多、中间环节多、等待时间长等体验不佳的情况，各地区的审批策略及标准不一致，缺乏针对小微客户的客户分层体系，同时在客户经理操作层面，缺少统一的作业尽调模版，不利于规范化管理。基于此，依托线上标准化信贷流程推出的“快E贷”产品，去繁存简，去伪存真，针对性解决了上述存在的问题，不仅提升了客户体验，也释放了营销前端产能，具有一定的市场美誉度。

二、项目/策略方案

我行积极探索小微企业金融服务有效模式，不断完善我行普惠小微信贷业务，依托线上标准化信贷流程，经过前期的市场调研和专家访谈，秉承为小微客户量身打造专属信贷产品，解决小微客户融资难、融资时间长等痛点。有效提升金融服务质量的目标，确定了新增进件方式、丰富面客工具、提高审批效率、批量贷后预警等方面，并于2022年11月份推出快审快贷的“快E贷”产品。

1.标准化进件流程。小微企业客户可不受地域限制，随时通过手机提交贷款申请，在申请过程中，我行考虑实际场景和客户诉求，设计了简明清晰的步骤，对重要证件信息提供了自动解析工具，并支持借款人、保证人等同时在线征信授权，客户申请后，系统可自动分配客户经理对接，并可在线查询本笔贷款办理进度。

2.移动展业。营销前端使用移动展业工具，在触客过程中，通过自动解析征信数据，自动获取工商、司法、反欺诈、税务等外部数据及客户经理提交的尽调信息，可马上获得审批结果，实时反馈，增进了与客户的交流和体验。

3.在额度策略设计过程中对于具有完善财务报表的中小企业及无财务报表的个体工商户采用了不同的资金需求测算方式。具有完整财务报表数据的中小企业，客户经理根据设计的标准尽调模板采集所需数据，尽调模板中内嵌相关计算公式；针对无财务报表的个体工商户客群，采用近期的实际资金需求，将尽调模板计算出的真实资金需求额度传输至决策引擎，运用至整体额度模型，构建差异化的定额策略。系统根据客户经理线上填写提交的尽调报告及自动获取外部数据，给客户核予预授信额度，提升客户体验。

4.通过自建的系统预警体系及动态监测体系，从工商、税务、司法、征信等多维度，根据不同的授信条件，采取不同的频率，有针对性的批量对已授信的客户自动进行风险监测，并根据监测结果，分为不同预警等级，实时发送至相关人员，从而实现对授信用户的及时风险把控。 

三、创新点

该产品在线上进件、移动展业、数字化额度测算、贷后预警体系进行改造升级，尤其移动展业尽调和客户风险等级评分卡，均为首次嵌入经营性贷款业务流程。

四、项目过程管理

该项目实施阶段依次为建设方案制定、行内业务调研、产品体系设计、业务流程梳理及优化、风控体系设计实施、终投产运营。其中项目自2022年5月17日启动，6月13日完成产品体系及流程优化改造需求设计，7月25日完成模型及策略体系建设，11月25号完成开发上线。

五、运营情况

我行秉承“立足地方经济、支持中小企业、面向城市居民、服务两岸台商”的市场定位，项目自上线以来，就受到社会的广泛好评。2023年5月18日厦门海西晨报专访我行，对我行助力企业主，扶持小微企业事项进行报道,肯定我行依托“普惠金融信贷工厂2.0”标准化作业流程充分满足客户多样化资金需求，助力企业主渡过难关。

客户案例一

刘女士的公司主要从事化妆品、美容美体产品零售业务，公司位于重庆主城渝中区，刘女士在2023中国化妆品成果交流会上订购了一批货物，但由于时间较紧、前期销售资金未及时回笼，在短时间内刘女士无法凑齐货款，厦门银行重庆分行沙坪坝支行客户经理朱思思通过走访了解后，主动对接客户，在通过了解其经营模式、营收情况后，引导刘女士于厦门银行个人贷款小程序上发起“快E贷”业务的线上申请。客户于3月6日扫码申请，3月8日实现放款390万元，贷款在短时间内获批并投放，刘女士对我行信贷工厂2.0标准化作业流程效率非常满意和惊喜。

客户案例二

黄先生的公司主要从事包装印刷等业务，公司位于集美工业园区，在疫情放开后公司中标了不少订单，资金需求量较大，但由于时间短，前期货款未回笼，黄先生遇到了资金短缺的困境。厦门银行客户经理谢益铭在主动走访了解情况后，*****时间对接客户，根据企业主融资需求和企业发展动态，引导黄先生于厦门银行个人贷款小程序上发起“快E贷”业务的线上申请。厦门银行通过快速的线上审批通道、多措并举，仅仅一周的时间，黄先生获批融资金额275万元，充分满足黄先生的融资需求，为企业经营注入活水。

客户案例三

厦门市湖里区某汽车用品店是一家个体工商户，主要从事汽车零配件、装饰用品销售、机动车修理和维护等业务；经营者钟先生自2020年成立该个体工商户，夫妻共同诚信经营，凭借良好的服务及汽车维护技术，钟先生的汽车用品店一直稳定经营。近期，钟先生计划更新店内汽车装饰耗材，亟需一笔资金用以采购耗材。当了解到厦门银行新推出了一款线上申请、自动审批的线上个人抵押经营性贷款，当下钟先生便联系了一直为企业提供金融服务的刘经理。了解到钟先生的融资需求，刘经理立即引导客户于小程序上发起了申请，仅20分钟钟先生就获批了150万的预授信额度。仅一周的的时间客户即获得本笔授信支持。通过信贷工厂2.0标准化作业流程及时处理客户信贷需求，确保客户信贷资金准及时发放，解决客户融资难题的同时节约客户财务成本，进一步提振个体工商户稳定发展信心。

“快E贷”依托线上标准化信贷流程，建立了较为完善的贷前、贷中、贷后流程，贷前精准识别小微企业，贷中将自动审批与人工审批有机结合，贷后采取智能批量的模式，客户申请时间仅需3分钟，客户经理作业时间减少20%，完成授信时间比传统线下缩减30%，有效夯实了银行普惠业务金融服务能力、自主风控能力等。

六、项目成效

项目于2023年初上线，截止2023年8月末，已受理普惠小微经营贷4254件，已批授信33.66亿元。

七、经验总结

线上标准化产品适合普惠小微展业，尤其对客户分散、金额不大的业务，由于提供了自助进件的场景，能够拓宽展业范围，丰富业务人员营销渠道，符合客户的需求，同时提高业务人员作业的规范性、时效性、准确性及合规性。通过建立标准化审批流程，将客户风险评级及审批策略相集合的方式，有助于快速识别客户基础画像，同时结合人工审批，对不同风险评级的客户采取区别的征审流程，由此可较好提高了审批的精细化，一方面符合小微企业主、个体工商户的需求，提升客户服务体验，另一方面能够释放营销前端营销动能，有助于批量获客。