一、项目背景及目标

含市场分析或需求分析，项目立项背景及项目目标简介

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的加快，数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇。如何发挥好金融服务职能，帮助“新市民”尽快在当地安家立业，对于推进以人为核心的新型城镇化、构建双循环的新发展格局、实现经济社会高质量发展具有重大意义，也是推进金融供给侧结构性改革、促进全体人民共同富裕的必要措施。2022年初，银保监会、中国人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》（银保监发〔2022〕4号），随后，山东银保监局联合11部门出台了《关于印发《关于加强新市民金融服务的工作方案》的通知》（鲁银保监发〔2022〕9号），着力保障新市民在创业就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融服务。

齐鲁银行高度重视新市民工作，扎实贯彻落实国家和监管部门关于服务新市民的各项工作部署，围绕新市民在创业就业、住房安居、医保社保、基础金融服务等薄弱环节，在资金融通、财富管理、账户管理领域推出一系列定制化的金融产品，打造新市民金融服务一揽子工程，满足新市民在不同场景下的经营消费需求，不断提升新市民金融服务便利性，增强新市民的获得感、幸福感、安全感，坚定走好普惠金融发展道路，做好“市民的银行”，切实履行地方法人银行的社会责任，努力趟出金融服务新市民进城“山东路子”，为实现共同富裕提供“山东经验”，为强省会战略实施，实现高质量发展贡献齐鲁金融力量。

二、项目/策略方案

项目策划、实施及有可能涉及到的技术架构、业务模式、商业模式等

齐鲁银行针对新市民群体创业就业、住房安居、社保、基础金融服务等日常需要，多维度创新金融服务模式，切实满足新市民金融服务需求。

支持“新市民”创业就业方面—齐鲁银行创新推出“新市民创业贷”，借助政府担保贴息政策，专门针对新市民特征优化制定产品规则，提高贷款可得性并进一步降低新市民融资成本；同时，全面升级鲁惠贷，进一步加强对吸纳新市民的小微企业提供贷款支持，切实助力新市民就业。

支持“新市民”住房安居方面—齐鲁银行创新推出“新市民公积金租房贷”，满足新市民安居需求，并对高校毕业生等特定群体给予利率优惠；优化住房按揭贷款条件政策，向新市民房贷客户特征适当倾斜；充分发挥齐鲁银行作为公积金归集银行的优势，做好公积金存取、贷款服务，保障新市民享受惠民政策。

支持“新市民”社保服务方面—齐鲁银行加快推进三代社保卡发卡，优化社保缴费，依托第三代社保卡使用安全、便捷支付、图书借阅、即时办理等亮点优势，提升新市民群体社保服务水平；同时，积极推进社保卡跨省通办，避免新市民客群奔波于户籍地与就业地，实现新市民异地社保卡业务的便捷办理。

支持“新市民”基础金融服务方面—齐鲁银行大力推广“泉薪存”，满足新市民储蓄需求；积极推广“乡村振兴卡”，为新市民提供便利结算、专属权益；不断优化生活缴费服务，提升新市民生活便利度。

三、创新点

项目在建设或推广应用等方面的创新点

“3701”新市民创业贷款山东新模式

“3”—30万元3年贷款，支持创业更充分

新市民创业贷额度高30万元，单次贷款期限长3年，且每人多能贷3次，为新市民创业提供更长的时间和更大的空间支持。

“7”—支持7大类新市民，惠及人员更广泛

新市民创业贷支持包括进城务工人员、新就业大中专毕业生、高校在校生、新引进技工人才、网络商户、创业孵化基地或创业园区创业人员、十大千亿产业领域创业人员等七大类群体，覆盖面更广，惠及新市民人数更多。

“0”—零担保费和零手续费，普惠政策更暖心

将政府担保贴息政策紧密融合到新市民创业贷产品创新中，符合条件的新市民可享受政府担保、贴息，零担保费和零手续费，利率更优惠，切实为更多新市民实现创业梦想加油助力，让更多新市民找到自己的价值感、成就感。

“1”—一站式办理，服务审批更高效

表格式明确新市民现场和非现场贷前调查要点，重点关注客户品质、还款意愿、*****还款来源等，既让客户经理易于执行操作，又能够真实还原新市民经营基本情况，一目了然，快速做出审批决策，业务一站式高效办理。

四、项目过程管理

项目各阶段的执行周期

1.项目准备。服务新市民项目行领导高度重视，成立项目领导小组，张华行长亲自挂帅为组长，总行普惠金融部、零售银行部、风险管理部、互联网金融部、办公室、科技部等部门负责人为成员，挑选精兵强将，组建了涵盖业务创新、技术研发、风险防控等全方位的课题项目科研团队，为项目顺利推进提供了充足的资源和有效的支持，各部门相互配合，共同协作，确保项目高效、有序推进。

2.项目启动。总行下发《齐鲁银行“新市民”金融服务工作专项实施方案》，明确工作目标：

一是从创业就业、住房、医疗、基础金融服务等多维度创新金融服务模式，切实满足新市民金融服务需求。

二是创新推出“新市民创业贷”，借力政府担保贴息政策，为新市民创业提供专属贷款支持；量身定制“新市民公积金租房贷”，更好满足新市民安居需求。

三是对现有产品结合新市民特色进行优化升级，提高新市民金融服务可得性。

3.项目实施。各部门明确产品开发优化需求，提交科技部门评审，评审通过后进行产品及系统开发，开发完成后由专业测试人员进行内测，内测通过后正式推出上线。

4.项目监控。对项目进度、质量进行监控，确保项目保质保量按时序完成。  

五、运营情况

推广应用等情况

1.搭建起新市民产品服务体系

针对不同业务场景为新市民群体量身定制“新市民创业贷”、“新市民助业贷”、“新市民公积金租房贷”、“公积金惠企贷”等多款产品，支持信用、保证、抵押等多种担保方式，同时，引入银保、银担等多种模式，更好满足新市民多元化融资需求。截至目前，我行已累计为新市民群体提供了3.3亿元资金支持，受益客户遍及批发零售、生产制造等众多涉及民生的行业，切实做到普大众、惠民生。

2.支持小微企业吸纳新市民就业

我行与山东省促进就业创业贷款担保中心联合推出鲁惠贷业务，专门为为当年新招用农民工、高校毕业生等新市民达到一定比例的小微企业提供担保贴息服务。截至目前，已为约3000户小微企业提供约20亿元资金支持。该业务既降低了小微企业财务成本，缓解了小微企业融资难题，又有效解决了新市民就业问题，充分发挥创业带动就业的倍增效应，实现政府、银行、小微企业、新市民共赢。

3.提升新市民基础金融服务的便利性和可得性

一是推出“一次签约自动续存”的零存整取齐鲁泉薪存产品，已为3000余户新市民提供了存款服务。二是面向城镇农民工发行齐鲁乡村振兴卡，除提供广泛便捷的金融结算服务外，还推出免收开销户工本费、年费、挂失费、汇款手续费等十项优惠服务，免费医疗咨询、农技咨询等增值服务。三是切实保障新市民工资报酬权益。截至目前，已为城镇农民工等新市民代发客户代发工资30亿元。

六、项目成效

经济效益或社会效益

经济效益方面，一是节约企业融资成本，贷款利率不超过LPR+50BP，政府贴息2%，企业实际承担利率只有LPR-150BP，有效节约了企业融资成本；二是解决企业“担保难”问题，该业务引入担保公司担保，零手续费零担保费，有效解决客户担保难的问题。

社会效益方面，一是切实提升新市民获得感、幸福感、便利性，我行客户经理团队提供上门一站式服务，手续简便，为新市民群体提供高效、便捷的金融服务。二是商业银行营销模式的有效探索和实践，新市民创业贷打造“3701”山东新模式，将政府担保贴息政策有效传导至企业，解决了企业融资担保难题，实现政企银三方共赢。

七、经验总结

项目建设、推广经验总结

一是统一思想，提升站位。将新市民金融服务纳入我行重点工作，成立领导小组，设立工作专班，自上而下强调新市民工作重要性。二是抓住痛点，找准需求。做好新市民的服务，首先要深入了解新市民在居住、生活和生产经营方面存在的金融服务需求。为此，齐鲁银行借力金融科技，运用大数据、云计算、人工智能等技术，整合征信、工商、司法等多维信息，打破信息孤岛，形成全面立体的客户画像，准确科学地判断新市民经营情况。三是创新产品，精准定位。针对不同业务场景为新市民群体量身定制“新市民创业贷”、“新市民助业贷”、“新市民公积金租房贷”、“公积金惠企贷”等多款产品，支持信用、保证、抵押等多种担保方式，同时，引入银保、银担等多种模式，更好满足新市民多元化融资需求。